今年最炙手可热的生活平台，非小红书莫属。12月18日，一场盛大的商业大会在上海成功举办，据悉，该会议是小红书年度最高规格的商业会议，汇集数百个国内外优秀品牌参与。
而此次斩获小红书年度超级单品奖的是一款综合保障产品-平安24，这在一众获奖品牌中尤其特别。“平安24”是平安产险专为境外出行人员打造的意外险产品，全面覆盖出境旅游、商务外派、境外留学等出行场景。值得注意的是，境外险赛道渗透率TOP1的“平安24”同时也是本次评选综合金融类品牌中的唯一获奖产品。
而在平安内部刚刚结束的6.6万员工与高管共同参与的“中国平安年度三省答辩会”中，年度“三省工程成果奖”一等奖同样由平安产险“平安24”出境安全综合保障方案成功摘得。三省的含义，则是“省心、省时、又省钱”。
现当下，购买保险不是稀罕事物，“平安24”能够成为小红书年度超级单品，其背后必然有坚实的逻辑。或许有许多人认为，境外险就是境外旅行保险，这样的理解无疑是片面的。境外险是指为出境人员提供的综保服务，涵盖医疗保险、意外保险和财产保险三个大类。
01 出海战略下，境外险为何成为必答题
近年来，越来越多的国民走出国门，我国同世界的经贸交流往来日益频繁，随之伴生的一系列人身安全、财产安全等问题却开始呈现居高不下的趋势。10月25日下午，2024年《国家风险分析报告》在北京正式发布，这意味着企业和个人需要充分认识风险、管控风险，及时应对全球风险的新变化。
境外险本质上是一种综合保障产品，基础建立在出境活动上。外部环境急速变化和“走出去”的大战略下，该产品实际上已经从过去的灵活配置变成了必备品。
有专家认为，过去二十年，中国企业已经经历两轮出海潮：第一轮发生在2010年前后，劳动密集型企业转移至越南、印度尼西亚等低成本经济体。数据表明，2010-2016年，非金融类对外直接投资金额增长3.3倍，企业数量增加4570家，第二轮开始于2021年前后，2023年企业出海数量猛增，中国直接投资的非金融类境外企业数达7913家，较2022年大幅增长1483家。
根据公开报道，2018年1月1日至2022年12月31日发生海外中国公民安全事件1266起，549名中国公民遇难。其中涉及中国游客的海外安全事件258起，205人遇难。其中，交通安全事故76起，92名中国公民遇难。而同一时间段，涉及中国留学人员的海外安全事件179起。
2019年，一辆载有44名中国游客的旅游大巴在老挝琅勃拉邦发生严重交通事故，13名中国公民遇难。因中国游客不熟悉路况或车辆失控造成的自驾事故多发于新西兰、澳大利亚等大洋洲国家。2022年9～10月，新西兰怀卡托地区发生两起自驾遭遇车祸事故，致两名中国公民重伤、两名遇难。2023年7月20日，巴基斯坦开伯尔一普什图省发生一起连环自杀式爆炸袭击事件，造成至少四人死亡。
综合观察出海后面临的安全问题，主要分为人身安全和财产安全两个方面。而人在国外，因突发事件造成的财产损失更是日益成为不可忽视的问题。
目前，国内保司的相关产品还包括人寿的“一带一路”系列，以及中国信保的海外投资险。另外，友邦新华泰康等均有设置相关险种。可以说，境外险从顶层设计思路来看，已经被主要保司全覆盖，这或许已经证明了其重要性。伴随着海外业务的大量增加，一个完整的境外险产品具有极强的迫切性。大量用户通过小红书种草“平安24”，就是需求催生市场的又一力证。
该型产品境外险赛道渗透率TOP1背后有什么样的体系作为支撑？
02 合格境外险的产品特征
首先我们需要观察的是合格境外险产品的特征：赔付要迅速，覆盖要广泛，痛点要精准。除此之外境外险中的一个重要部分就是语言，当下许多境外旅游保险产品局限于单一的保障赔偿，即“事后赔付”。身处陌生环境、语言不通的旅行者，面对紧急状况时往往显得力不从心。这也是“平安24”等境外险服务被催生的原因之一。
出境安全综合保障是平安产险专为境外出行人员打造的“保险+服务”意外险品牌，致力成为“中国海外出行安全守护第一品牌”。有官方数据显示，“平安24”已为超过5000家中国企业的10万余名员工提供了境外安全服务和保障。产品围绕安全与健康展开，同时为“走出去”提供可靠的保障。
2024年6月，基于最新的宏观环境情况及市场需求，平安产险推出“平安24”旗舰型产品——“平安24全球守护计划”，该产品整合了境外旅游意外保险和外部独家服务资源，保障权益覆盖出境旅游、商务出行、境外留学等场景，集行前咨询和行中陪伴于一体，为消费者提供安全协助、医疗服务等。
境外险的核心任务在于及时保障，无论是出境旅游还是商务出行或是境外留学，共同的特点就是有保障的需求存在。以平安24为例，当被保险人遇到人身安全风险时，“平安24”可以提供专业、及时的安全咨询与医疗服务，其中创新性的提出主张“先救后赔”，专家顾问费用“实报实销”。特别值得一提的是，该计划覆盖了战争恐袭、高风险运动、生命安全突发事件等特殊场景，这些都是传统保险常常忽视的领域。
而在一些保司都有涉及的领域中，平安以质胜出。除了覆盖种类之外，该型产品与国际顶尖安全及医疗第三方机构合作，提供全球范围内优质的安全及医疗资源权益，服务范围包含高风险国家乃至南北极等地区，意外/急性病医疗能够达到100%赔付。
从服务方面来看，开设“平安24”全球专线，一站式对接咨询、投保、理赔事宜，7*24*365客服秒级接听，支持全球多语言服务。从保障方面来看含有意外、疾病、医疗、财产、旅行不便等基础保障，此外还提供应急处置协助与医疗救援等特殊服务权益。
有网友认为该产品特点重在灵活。可以灵活选择的投保时段，能及时适配短期出游、长期留学或外派人员等的不同需求，物超所值。最短1天，最长365天，且投保时间越长，保费会产生折扣。
将“平安24”的整个产品设置逻辑梳理，就会得到一条线性逻辑，即“人无我有”“人有我优”“人优我全”。当然，对于消费者来说更重要的是价格惊喜，“平安24”保障齐全、权益丰富、服务便捷，但每天价格竟然不超过24元。
2024年上半年，平安产险保险服务收入为1,619.10亿元人民币，同比增长3.9%。2024年上半年，平安产险整体综合成本率为97.8%，同比优化0.2个百分点。这样的数据，或许能够表现出在日益增长的出海需求下的业务增长，也证明了“走出去”已是大势所趋。
那么“平安24”能否达到保障标准？根据平安官方今年披露的案例来看物超所值。
2024年8月，被保险人在北美洲小安的列斯群岛工作期间不慎因电击摔倒，导致双侧足跟粉碎性骨折，由于当地医疗水平有限，需要医疗转运回湖南长沙。在获取相关医疗文件，经“平安24”服务团队评估后，提供了商务舱转运、全程医疗陪同回国的方案。被保险人平安落地上海后，“平安24”服务团队安排救护车将被保险人送回长沙，入住接收医院进行后续医学治疗和康复疗养。
对于给付能力，也有案例可以佐证。2024 年 1月，被保险人在法国巴黎旅行期间，突然出现左侧上肢及面部不遂。在当地入院治疗时，由于医疗费用高昂，被保险人向“平安24”服务团队申请了住院医疗费用垫付服务。收到服务需求后，“平安24”服务团队积极联系当地医院及家属，获取被保险人就诊材料及诊疗费用信息，指导被保险人填写理赔材料，最终垫付入院治疗费用总计18477.62欧元，极大减轻了被保险人及其家属当下的负担。
03 未来境外险需求变化趋势
国家积极号召“以人民为中心，加强海外中国公民安全保护”，建立多层次海外中国公民安全保障体系，鼓励和支持保险公司参与。这样的时代背景下，“平安24”等境外险产品应运而生。
另外一方面，海外风险复杂交织，约有78%的中国企业在海外遭遇过突发事故，约有93%的中国企业因风险管理不充分而遭受损失，说明企业“走出去”需要建立风险管理机制并具备风险转移能力。
与此同时，2023年约有11.4万中国公民涉及海外安全事件，这意味着平均每7分钟就发生1起海外安全事件，个人“走出去”需要保险保障意外、疾病医疗与个人财物，更需要紧急事故的专业援助服务。
在当前宏观经济和社会环境下，“出海”已是大势所趋。无论是企业还是个人，越来越多的人一定会“走出去”。但随之而来的境外人身安全问题逐渐受到关注，从国家到企业，再到个人都对境外保障和服务提出了更高的要求。
为了承接和应对这些更高的要求，各保司都在努力提升产品本身的覆盖能力。例如“平安24”是平安产险针对海外出行人员打造的专业产品条线，目的旨在为被保险人提供“全天24小时，全年24节气，全球24时区”的保障。
综合梳理该产品可以发现，主要包含了全流程的应急处置协助与医疗救援服务两个部分。覆盖了出行前的风险评估、咨询、建议；旅途中的在线医疗咨询、紧急电话翻译、法律援助、物品递送及遗失行李/文件援助等服务；出险后协助安排就医、住院垫付，必要时提供医疗转运/送返，协助安排亲属探访，谈判援助、安全撤离等生命安全突发事件应急处置。
中国平安是中国第一家股份制保险企业。目前已成为全球资产规模第一、品牌市值第一的保险公司，有着强大的综合金融实力与运营承保经验。这种实力在产品上的兑现就体现在能够充分调动覆盖全球的8大运营中心及60万+医疗健康合作机构，提供本地化的保障和服务。
2019年至2023年间，中国在海外的保险保单数量增长了约45%，总保费收入增长了约38%。有行业相关方面预测，至2030年，中国境外保险市场的总规模有望达到当前水平的两倍以上，这同境外险需求井喷是正相关的。
从境外险产品的传播路径来看，小红书作为一个生活平台，更加契合生活。保司们提供保险服务，更是说明了保险业务打造的场景覆盖多元化，契合消费者的使用习惯。
未来的保险服务在垂直生活平台的加持下，无疑会更显温度。
