每到年末，深蓝君的朋友圈都会被保险广告攻占，放眼望去全是“火爆抢购”、“限时限购”、“错过不再有”等广告语。有时候看多了，还真有点冲动去了解一下。
又是一年年终岁尾，可能有很多朋友还在回首自己的 2018，但对于保险公司来说，他们早就开始展望自己的 2019 了。
最近，各家保险公司的“开门红”活动进行得如火如荼，相信很多人的朋友圈都被各种各样的保险产品和促销活动频繁刷屏。
那么，这些产品是否真的那么好？
目前市场上的保险产品基本可以分为两大类，消费型保险和返还型保险，为了方便，我们简称意外保障和投资分红。
1、什么人该买意外保障险？
年收入10万和年收入20万的人生活质量差距巨大，但是年收入1000万和年收入2000万的人，其实生活质量是差不多的。钱对于生活质量提升的边际效应是递减的，所以高净值（百万+）人群理财时比较保守求稳，因为赚更多的钱生活改善不明显，但如果亏了很多的钱生活恶化很明显，这些人的确有必要支付一点成本来确保主要经济来源的安全。
一些经济状况很紧凑的老百姓，每个月还完房贷、供养孩子后所剩无几，我其实是不太建议买保险的，长期购买负和博弈只会不断的压榨整个家庭的财务状况。看到这里可能有人会问，那万一我就是倒霉患重大疾病的那个人怎么办？我的答案是那就认栽吧。
一个家庭会面临各种风险，收入有限的你不可能全都买保险来防范，这个时候应该把每一分钱都投入到家庭生活中去，不要去参与负和博弈，这就是我从极端理性的角度给的建议。
财富顶层和财富底层的人都不该买保险，马云不买保险是因为他不需要保，地下室青年不买保险是因为保费用来改善生活是性价比更高的选择。
相反，一个中等收入的家庭，老人退休，妻子全职在家带孩子，但因为的收入还可以，是不会给老人、妻子、孩子买保险的，因为他们即便患重疾也承担的起治疗费用，所以没有必要参与负和博弈。家庭真正的核心风险其实是高收入方，所以去买一份高保额的身故险，人有祸夕旦福，万一高收入方出了事一家老小日子还能过的下去，每年支出的保费也不会影响家庭生活质量，这种保险就属于应该买的保险。
2，那么理财型保险呢？
现在主流的理财险，都是由两部分组成的，简单来说：理财险 =年金险+万能险
通过这个示意图，我们可以清晰地看到保费的走向：在获得意外保障的同时，还能到期获得高收益的返还。以一款产品“金瑞人生”为例，年交10万元，交3年，第五年开始返还，第5年给付5万元，第6年给付5万元，第7到第14年每年给付2.2万元，第15年给付7.5万。
3，保底利率很重要：
保险业务员拿着计算器刷刷刷给你算出来货真价实的利率真的达到了5%的年复利，但是其实真的是这么回事吗？
当然不靠谱，超过保险合同中年收益率1.75%的任何宣传收益，都只是喊口号而已。卖保险的销售说的高收益通常都是非保障收益，那只是一个假想预期，就好像很多卖基金的喜欢把未来一年的预期收益说的很高，等你买了一年后发现相去甚远。
万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，你所接受到的宣传%以上的年复利是属于上不封顶里面的。而细心的朋友能发现那本厚厚的合同里面是存在一个词叫做保底利率，以上述产品为例：金瑞人生的保底利率为1.75%。也就是说只有这一部分是合同受到保障的你的收益，而剩余的3.25%的部分，按照销售人员的话来讲叫做：是目前可以达到的收益。也就是说你的最终实际利率可能是5%，也可能是4.5%，最低不会低于1.75%。
4，万能账户取钱有限制
保险公司为了防止我们的资金快进快出，也相应设置了每年提取资金的限额。
除了太平洋和国寿，其他公司每年可提取金额，都不能超过投入万能账户的总保费的20%，同时前 5 年提钱需要支付手续费。
比如说，我们一共往万能账户投入 10 万，每年最多只能提取 2 万，要把本金和利息全部取出来，最少需要 6 年。
也就是说，我们也不能一股脑地往万能账户里投钱，一定要提前对资金的使用情况有大概的规划。
6，流动性
提取万能账户的资金？大部分产品每年可提取金额不能超过已交保费的 20%，而且前 5 年有提取手续费。
退保？可以退保，但退保并不是拿回自己交的保费，而是拿回“现金价值”。具体到今天的 6 款产品，一般前 5 年退保会发生亏损，甚至有个别产品在前 10 年退保都是亏损的。
保单贷款？如果保单价值 10 万，大概可以贷款 8-9.5 万。当然，贷款是有利息的，而且每家贷款机构都不一样，目前大概是5%左右。
结尾：理性购买保险
