经济大环境持续低迷，公众对保险的支付意愿变得更加复杂。一方面，现金流的重要性凸显，公众的花钱意愿在下降，但另一方面，对危机和不确定性的恐慌情绪在上升，因此买断风险的意愿也在攀升。
在这样的情况下，保险产品需要以更低的客单价承载更核心的刚需，并以更轻的形态完成销售。基于这一认识，无论是传统保司还是互联网保险销售平台都在锐意求变。
文｜李意安年前，互联网保险平台蚂蚁保和平安健康险、太保健康险和人保健康险合作上线了一款失能险产品“青山在·收入保障险”（下文简称“青山在”），主要瞄准失能导致收入断档的风险。
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事实上，作为医疗险、重疾险之外的一项补充，“失能险”这一险种目前还处于市场教育的过程中。导致“失能”的核心原因主要有三类：意外、疾病、衰老。在网上搜索“失能险”，大多数词条会关联到长期护理险的相关产品。因为此前政府积极试点而为更多人所知的长期护理险，主要是用以补偿因为衰老失能而带来的护理成本。相较而言，这款“青山在”则聚焦于“顶梁柱”人群的意外和疾病风险。但目前，“青山在”在市面上的竞品不多，与其较为类似且存在感较高的一款产品“麦芽糖”，则是作为寿险搭售的附加险存在。这样看来，“青山在”确实是填补了一块市场空白。来看看产品细节。保障对象是16-55岁，但作为一款以互联网为主阵地的性价比产品，主要对准的还是作为职场中坚力量的青年客群。涵盖70种重大疾病导致的失能，从疾病种类来看，与重疾险有一定的重合度。但赔付体验存在差异。失能险在用户因疾病和意外失去工作能力，由保险来提供收入损失的补偿，意味着在收入断档周期内持续按月给付，就跟领工资一样理赔款。重疾险则是一次性给付。
在我看来，保障“功能损伤带来的失能影响”是这款失能险区别于其他产品最重要的意义所在。神经损伤、脏器损伤、肢体运动功能损伤、五官功能损伤等情况，比如失明、失聪、瘫痪等，往往影响的是一个人长期的正常生活，覆盖了住院诊治之后的漫长岁月。产品收入保障分为50万基础版、100万升级版和200万全面版三个版本，属于丰俭由人。我个人测试了一下，50万的版本月缴50元（49.9元）不到，200万的版本则是月缴200元（199.6元）不到。这意味着在最大杠杆的赔付比例下，月缴200元不到，可以获取每月2万的赔付，持续100个月。虽然能够获得最大杠杆赔付比例的情况不多，但也确实算得上是主打性价比了。从产品介绍来看，其独家优势是获赔门槛低，手术连续住院7天以上即可赔付。但7天的时间关卡这一设定倒是引来了一些争议。一位保险公司理赔员认为“7天是一个槛”：“尤其是一二线城市、三甲医院，因为床位紧张，医院往往会十分关注床位周转率，有时候，哪怕一些大型外科手术，也不会让病人住超过7天。”
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自上线以来，这款产品凭借其低门槛、高性价比、市场稀缺的特点，被纳入了蚂蚁保的“金选”保险服务。三家国内顶尖专业健康险公司承保，也看出了保险公司押注这一赛道，打造爆款的决心。
市场是不是买单现在还不确定。但不得不承认，它应该是抓住了一些用户的心理痛点。特别值得一提的是，从我个人多年购买保险的体验来讲，保险买断的虽然是风险，但用户购买的可能是情绪价值。无论是医疗险、重疾险、意外险还是失能险，这类关乎人身安全和健康的保险产品，绝大多数用户都视作消费行为，没有人希望权益兑现。在对未来的经济环境和个人发展存在迷茫的时候，总免不了对风险持续进行颅内演练。情绪价值也是刚需，这种时候，每个月省下几顿饭钱换来一种安全感，缓释焦虑，个人认为倒不失为一种花小钱办大事的方式。但客观来看，失能险只是对医疗险和重疾险之外的一种有益补充。对于许多上有老下有小的“顶梁柱”们，医疗险和重疾险的配置刚需依旧是第一顺位，规避疾病和医疗本身带来的损失。在此基础之上，再用失能险对失能带来的现金流损失进行升级保障。
