众所周知，P2P网贷是一个逾期率，坏账率特别高的行业，因为借款人的资质往往不高，P2P行业要想覆盖坏账率获取超额收益就必须提高利率，不过国家规定利率最高24%，超过24%的部分就不受法律保护，那怎么办呢？这就衍生出砍头息这个东西出来了，通过砍头息，平台收取的利息远远超过24%的限定，那什么是砍头息呢？
【什么是砍头息？】
砍头息是指给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。举个例子，用户借10000万，正常情况下，到期还款12000元，总利息20%，但在有砍头息的情况下，到手只有8000元，总利息还是12000，实际利息达到惊人的50%。
【砍头息的形式】
砍头息收取的形式不能明目张胆，毕竟是见不得光的，所以聪明的平台商往往会想出很多招数出来：
1、以服务费，信用审查费的形式收取
还是以上面的例子为例，用户借款1万，到手只有八千，其中一千是服务费，另外一千就是信用审查费。不过这种方式国家已经开始明文禁止了，现在正在排查贷款本金中是否先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等行为。
2、溢价购物法
虽然国家出台了一些针对砍头息的措施，但不久砍头息就变装重来了。比如，借一万，到手八千，扣除的两千以购物费形式存在，或者在申请借款之前需要充值成为VIP，充值的金额就是两千。
3、以租代购法
确切来讲，以租代购是一直汽车租赁业务，并不算借贷业务，但其被利用在砍头息方面也是可以的。
以上图为例，让用户购买汽车，总价119900元的汽车，待用户付完首付后，尾款应该是81600元，不过利用在砍头息上，尾款还是119900元，然后在进行36期分期。
【个人信用贷平台的鉴定】
对金融机构的运营来说，砍头息似乎百利而无一害，因为按照正常利率来做业务的话，很难赚钱甚至会亏损；但对借款人来说，有些砍头息非常不公平，年华利率达到500%的平台也是有的，这种平台肯定是不靠谱，如果投资者识别平台模式后，总利率虽然比24%高，但也高不了多少，那这种平台也可以接受。
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作者介绍：豪哥，证券分析师、精算师、多年基金、五年证券行业从业经验，对互金行业资产端有深刻认识，发表过股票、黄金、房产、借贷行业评论文章数百篇，现为小马读财签约作者。
