文丨前哨 编辑丨方文
出品丨牛刀财经（niudaocaijing）
作为国内头部健康保障平台，轻松集团的一举一动，都代表着互联网保险领域潮水变化的方向。
9月1日，轻松集团和广西首家全国性寿险法人机构国富人寿强强联手，推出了普惠型补充医疗保险项目——“惠桂保•广西补充医疗保险”。
目前，这款针对广西自治区内基本医保参保人群的定制普惠型商业健康险产品已正式开放参保，引起了许多人的注意力和好奇心。
牛刀财经了解到，“惠桂保”主要保障基本医保目录报销后剩余的个人住院自付费用，并可报销11种广西高发特定疾病社保外住院费用。
惠桂保的参保门槛低，让下沉人群足够买得起，真正填补了下沉市场空白。一天花费最高不超过3角钱，便可拥有高达200万元保障，价格便宜是这款产品最大的特点。
一方面，惠桂保有效衔接了基本医疗保险，具有准入门槛低、保障范围广等特性；
另一方面，惠桂保较好地填补了在基本医疗保险与商业健康险过渡地带的空缺，旨在全方位解决广西人民群众高额医疗支出的问题，提升广西医疗保障水平，构建多层次医疗保障体系。
此次“惠桂保”投保时间为2020年9月1日至10月31日，保险生效时间为2020年11月1日至2021年10月31日。通过微信公众号“惠桂保”，可为本人及家人快速投保。
除参保技术支持和宣传推广外，轻松集团旗下拳头产品轻松筹还为参保“惠桂保”的大病患者开通众筹绿色通道，设立医疗救助基金，多渠道为大病患者筹措医疗资金。
某种程度上，“惠桂保”的设计，既体现了互助共济精神和“回归保障”的特质，又为解决因病返贫、因病致贫等问题贡献力量。
同时，这一点是对轻松筹倡导的“让每个中国家庭都有应对疾病的希望和力量”价值观更加有力的落地和诠释。从这个意义上来说，轻松集团推出的“惠桂保”，迈出了关键的一步。
助力补充医疗保险市场
真正有突破意义的产品，就是必须要更多地去做传统保险公司和保险中介暂时没有做的事情，轻松集团就着眼于这一方向。
2020年2月25日，《中共中央国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，到 2030 年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。
虽然中国健康险的市场规模保持着较高增速，但由于民众对商业保险的刻板印象、信息不对称以及保费较高等原因，其覆盖率仍远低于成熟市场。
2019年中国健康险的市场规模较2018年同步增长了30%，但其覆盖率不足10%，而在成熟市场，这个比例一般为30%。
从产品层面上看，目前市面上大部分的互联网保险产品同质化严重，缺少辨识性和个性化服务；从用户需求上看，多数用户青睐于更简单、更便捷、更有效的保险产品。
从经济角度来看，仅靠疾病发生后的被动救助，来保障人们的健康和财产是远远不够的。把事后救助延伸到事前保障，才能从根本上解决因病致贫、因病返贫这类现实问题。
根据目前现实状况，普惠型补充医疗保险的优势就在于，针对不同地域的经济水平、人口结构、地域特征定制产品，密切衔接医保，可以做有效补充，进行有针对性的保障。
平心而论，通过一定免赔额的设计，以更低的保费覆盖大病风险，解决“看病难，看病贵”问题，力争扫除一场病拖垮一个家的因病返贫悲剧。
作为健康保障领域的领头羊，轻松筹并没有止步于此前取得的战绩，而是凭借自身影响力不断地输出健康理念，让健康保障理念深入人心，同时为健康保障事业探索更多可能。
轻松集团表示，“惠桂保”推出的初衷是做民生事业，“惠桂保”的定位是定制化、保本微利的创新型健康险。由于广西政府的全力支持和产品本身的普惠性特征，与常规的健康险相比，“惠桂保”的价格定位会一直处于“低价优势水平”，与其他的短期健康险相比在经营持续性方面也更具优势。
此次把“惠桂保”定位于省区级普惠性补充医疗保险，针对广西高发的11种重大疾病自费项目提供保障，引入公益众筹等创新举措，均是为广西老百姓提供实惠产品、实在服务，守护幸福美好生活的具体行动，充分体现了积极履行社会责任的企业情怀。
这就决定了在普通商业健康险未能实现覆盖的、广大下沉民生蓝海市场，“惠桂保”能够成为“应保未保”人群的第一选择。
在互联网行业，而产品能力，说到底就是关注用户需求、满足用户需求的能力。“惠桂保”以移动互联网方式打通线上、线下，连接医院、保险公司和金融机构，满足医疗机构和保险行业的创新服务需求。
牛刀财经了解到，轻松筹正在推动百城惠民保项目，计划在全国核心城市上线补充医保产品，通过与政府、保险机构、当地企业联动，聚焦基本医保和商业百万医疗之间的市场空白领域，打造民生健康保障闭环。
轻松集团的这一开拓性举措，向市场释放了强烈信号：作为健康保障行业的头部企业，轻松集团将在降低大病自付比例这一社会需求最为强烈的领域发起冲锋，将会引爆保险市场，促进国内同类保险产品加速升级。
「轻松式保险」的样本启示
对于互联网保险平台来说，其业务模式仍然没有脱离「获客 - 转化 - 留存 - 复购」的基本逻辑，而保险产品天然具有低频、非刚需、产品价值用户难以感受等属性。
互联网保险平台普遍采取的办法是注重用户价值，依靠用户的推荐和社交信用背书来拓宽获客，因而像大病互助计划、以及众筹模式便成为许多保险平台的获客利器。
事实上，轻松集团坐拥6亿高活跃度、高粘性的用户，特别是其在下沉市场的实力，才有挺进大西南进入补充医疗保险市场的能力。
有所为，有所不为。轻松集团将精力放在与险企打磨产品，让那些曾经不被覆盖的人群，也能得到保障。
现实生活中，缺乏医疗健康保障的中国人，过的是战战兢兢的日子，一场大病就能让一个家庭轰然倒下。从2014年的9月份开始，轻松筹6年多的时间共筹集善款400多亿，为处在困境当中的人们提供了必要的医疗资金支持。
其实不难理解，此前轻松筹发布的《轻松筹2020爱心报告》数据显示，过去五年在轻松筹发起筹款人群占比中，三线及以下城市份额高达63%，捐款占比高达60%。
从中不难看出，轻松筹通过无限下沉战略，在三线以下的下沉市场中获得了相当庞大的用户群体，而靠谱、实惠的健康保障产品，正是用户们急需的有效保障。背后体现出的，是在互联网保险的下半场，保险行业需要回归到为用户提供价值的本源上来，转换思路走正道。
毫无疑问，保险科技与互联网保险的融合是大势所趋，和零售行业类似，在未来线上和线下不会是谁取代谁的关系，而是互为补充，共同构建一个完整的保险服务体系。
中国保险市场正在呈现新的格局。机遇与挑战并存，在整体市场下行的当下，三四线城市的增量市场必将成为今年保险行业发展的重要抓手。
在牛刀财经看来，首先，保险是一门慢生意，不是以打扰用户的方式去刺激转化；其次，保险更重要的是对风险的理解，如果一项业务没有得到充分验证，即便有利可图，以轻松筹的风格，目前看来，都不会轻易涉足。
时下，在尚未开垦的下沉保险市场，轻松筹为行业提供了一个样本，它不断在下沉赋能和重塑着保险行业的数字化新模式，而这一切才刚刚开始。
