撰文 | 梁 湘
编辑 | 龚 正
肺结节、乳腺结节、甲状腺结节被称为都市年轻人的体检新三样，检出率越来越高。
职场人被KPI、Deadline、996裹挟，加班熬夜是常态。长期亚健康的状态、情绪焦虑，都可能诱发结节。
结节多为良性，也有恶化为肿瘤的风险。当身体发出预警，每个人都不得不考虑在风暴来临前做好准备，为自己兜底。
#01不敢看的体检单
“你的甲状腺结节纵横⽐大于1，有恶性的可能。”听到这句判断后，王壮愣了片刻。
王壮是一名北漂，90后。今年3月，他照例完成公司安排的体检。拿到体检单后，“甲状腺结节”几个红字刺入了他的眼睛。
王壮自行查阅过资料：结节并不是一种独立的疾病，而是一种影像学的描述性术语，意味着身体出现小团块——大多数都是良性的，但少数时候，它代表了恶性肿瘤，也就是癌症。
王壮隐隐担忧自己就是那少部分人。他快速前往附近的三甲医院做了超声诊断。结果再次确认了恶性的可能，而真正定性需要通过穿刺做病理性检验。但王壮的结节体积太小，一针穿刺可能都扎不到，目前的处理方式就只有定期复查。
甲状腺结节成了一颗定时炸弹。王壮时不时会觉得，那一针已经扎向了心里。
“结节就跟树上的疙瘩一样，特异性、非特异性的，原因有很多种。”北京中医药大学东直门医院刘涛博士分享说。
在刘涛博士看来，当年轻人发现体检报告上出现结节时，不用过分紧张和恐慌，但也不能掉以轻心。最好的方法是求医，让专业医生进行诊断。
以甲状腺结节为例，有关数据表明，普通人通过B超检查出甲状腺结节的比例略多于20%。这类人群中，最终确诊为甲状腺癌的大概为3%。
来自武汉的90后肖彧，便是这不幸的3%。
2019年7月，肖彧同样在公司例行体检中发现自己的甲状腺结节有“流血信号”。这个陌生的专业话术，让他不安。
肖彧去了武汉好几家医院，拿到的诊断都基本认定，这是一个恶性的甲状腺肿瘤，定性需要活检。“我得癌了？”肖彧一瞬间有些眩晕。
图｜肖彧被确诊为甲状腺恶性肿瘤
当务之急是做手术。主刀医生告诉他，手术会切开喉咙，切除一部分肿瘤做活检，如果确定为恶性，就得当场切除甲状腺。
上午8点，肖彧被推进手术室。全麻让他天昏地暗，像是用导线从身体里抽出了时间，等他醒来已经是下午5点。医生告诉他，确实是恶性肿瘤，他的甲状腺已经被整个摘除，要终身服药。
作为数据分析师的肖彧，一直在上夜班，作息颠倒。肖彧最初想过，患癌是否与工作压力有关。但随着更多科普，他推翻了自己的猜想。
“我了解了太多案例，这个东西就是充满了随机性，根本没有办法判断。你可能健康饮食，早睡早起，但最终的结果就是：你还是得了癌症。”
#02被吞噬的积蓄
在互联网上，关于“结节年轻化”“患癌年轻人”的话题越来越多。
有数据显示，截至2022年，全球癌症确诊病例达2000万，将近20%的人在其一生中都会罹患癌症。患病的年龄还在年轻化，近30年，全球50岁以下的癌症新发病例增加了79%。
预计到2030年，发病率还要再增加三成，其中40多岁的人群风险最大。
更关键的问题，抗癌的背后，是一个巨大的金钱窟窿。
甲状腺癌属于癌症中较轻微的种类。整场甲状腺切除手术，肖彧花费了4万多元。公司购置的商业保险与肖彧自己的医保，加起来覆盖了大概3万的开支，肖彧需要自付1万多元。
2019年，武汉的数据分析师月薪平均6000元，除去租房与生活开销，一个人要过得很省，每月才能最多存下2000元。
牺牲周末、日夜加班、拼死拼活攒下的钱，一场大病就刮走了肖彧近半年的积蓄。
“我不年轻了，父母也老了，往后要生的病只会越来越多，花的钱也会越来越多。我有后悔过没有早点买一些商业保险，现在得了这个癌，我基本买不了任何保险了。”肖彧说。
早在2019年，《中华肿瘤杂志》就已报道统计，每年因恶性肿瘤所致的医疗花费已超过2200亿元。根据山东大学的研究显示，癌症患者中，有52%的人没钱进行治疗。有的患者得借钱看病，有的患者因为治疗费用昂贵不得不放弃。
图｜52%的患者抗癌时面临着财务困境，图源医学界
有人疑惑，自己交的医保能否派上用场。
其实我国的医保覆盖面已经很广，已经是全世界领先水平：截至2023年底，基本医保的参保覆盖面稳定在95%以上。广覆盖是为了让更多人都有基本的医疗保障，相应的，医保的报销有一定的限制，不仅有起付线、封顶线，还有药品目录、诊疗项目和医疗服务设施目录。只有目录内的费用才能申请医保报销。
一句话来说，医保有用，但如果只有医保，还不够。
尤其是像癌症这种大病，很多抗癌进口药、特殊医疗器械和手术，医保不能全报，或者是不在医保目录内。像号称“一针清除癌细胞”的CAR-T疗法，目前是需要纯自费的，一针约120万。
高昂的治疗费用带来了巨大的经济压力，像肖彧这样的患癌年轻人，也只能更努力地上班。
人不是单纯的数据，即便0.1%的患癌率也会击中相当数量的普通人。患癌年轻人所面临的，不一定是与死亡之间的拉扯，但一定是一场关于精力与经济之间的抗衡。
对于普通人而言，早早为自己办好商业医疗保险，比如很多年轻人早早就在支付宝上买“好医保”这种百万医疗险，用较低的保费撬动上百万的保额，或是切实降低患大病后经济压力的办法。
前不久有个调研数据，受访的1000名95后年轻人中有超过70%的人会为了抵御大病风险选择购买健康类保险，为未来未知的大病风险兜底。
#03靠保险兜底
保险保障的不仅是自己，更是整个家庭。
作为热门话题，“人生第一份保险怎么买”一直是许多年轻人共同的疑问。常见的商业保险，一般分为4种：重疾险、寿险、意外险和百万医疗险。
其中，百万医疗险主要用于报销大病住院/手术等高昂支出，报销范围广、通常不局限于医保目录内。更重要的是，百万保额，一年交的保费通常只有几百块，具有更高的性价比，作为入门的第一份保险很适合。
当下的年轻人，虽然仍不爱阅读复杂的保险协议，但也逐渐具备更理性的判断，很爱在各类app上搜索保险类的知识，讨论相关产品。
像百万医疗险中，多年来“好医保”系列产品一直很有讨论度。在今年，它新出的“好医保·长期医疗（旗舰版）”（又叫好医保终身版）再次在各平台引发讨论。
在支付宝上搜索“好医保终身版”，可以看到，它有非常清晰的产品详情、亮点展示、健康告知，如果有看不明白的，可以直接在平台互动咨询，各种操作都能一键触达，很方便。
购买后，后续的理赔申请也可以在支付宝上在线完成。而且，这款产品还接入了蚂蚁保平台的“安心赔”服务，承诺了2万元以内2日快赔。
不管对什么人来说，挑选医疗险还有非常重要的两点，一是需要关注产品是否保证续保，二是专注产品是否有赔付门槛。
很多年轻人并不知道，医疗险是一年一续的。也就是说，保单有效期只有一年。
市面上很多医疗险是1年期的，没有保证续保，一旦生过病、理赔过或者产品停售等，可能就无法再续保，有很大的不确定性。像好医保终身版，它主打的就是保证续保很稳定。除了对一般疾病保证续保20年，还叠加了对癌症和11种心血管疾病能保证续保终身。人民日报此前发文显示，1/5的人在一生都会罹患癌症。一次选择换取终身负责，更省心，更有安全感。
然后就是赔付门槛问题，通常会有个专业术语，叫免赔额，一个保险常识是，只有你医疗花销的实际金额减去免赔额之后的金额，才能申请报销。这也是为什么有些人觉得“我明明买保险了”，但拿不到理赔金的原因。王壮先前就没有购买过医疗险。在他看来，之前看的保险每年的免赔额有1万多元，对他来说是个很难够到的数字。
从去年开始，好医保就已经推出过“0免赔额”的产品。今年的这款好医保终身版，同样兼顾了“0免赔额”——字面意思，医保报完自费的部分，免赔额0元。只要医保报销后，住院自费的部分1元起都可以按比例赔付。针对癌症及11种心血管病住院，报销比例是100%；针对一般疾病住院，按照1万以下30%报销比例、1万以上100%的报销比例进行报销。这样，大病小病都能报一些。
也就是说，即使是切除结石息肉、肺炎住院等小灾小病，即使没有花到1万元，也可以按照一定的比例报销，多少能挽回一定损失，实用性大大提高了。
好医保终身版的保障范围也很广，它有400万的保额，针对癌症、11种心血管疾病，在保证续保期间最高可报1000万。在药品上支持202种院外特药、质子重离子报销，前文提过的一针价值约百万的CAR-T，也在报销范围内。并且，不光是住院，类似阑尾炎这样的门急诊手术，也可以报销。
保费也不贵，年轻人每个月仅几十元，就可以撬动高达400万的保额，年龄大的会稍微贵一些。但需要提醒的是，作为一款保险产品，好医保终身版对投保的年龄、健康条件等有所限定。
如果已经有情节比较轻微的甲状腺结节、肺结节、乳腺结节等，根据具体的情况，也有机会除外承保。
更多的细节，还是需要大家去看看健康告知才能对比自己是否可投。可以上支付宝搜“好医保终身版”，填好个人信息，就会弹出健康告知，一定要做到如实填写，有问有答，如果有隐瞒会影响到后续的理赔，大家不要为了通过投保因小失大。
在这个工作压力大到人均一身结节小毛病的时代，身边的种种案例，让人难念不去担心，那些风险与危机是否会在某一天突然降临。保持运动、规划三餐作息，这些种种生活上的自律，确实能强化身体的健康状态，但依旧挡不住命运的恶意玩笑。正如患了甲状腺癌的肖彧所说，癌症这样的大病就是充满了随机性。到了这种时刻，与其怨天尤人，不如提前做好风控。比如一份百万医疗险，如同把手，能让我们在这个充满不确定的时代遭遇风暴时，为自己紧紧握住那一份确定性。
（以上受访者皆为化名）
