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当我们说到全球收入的时候，不能不提到拥有资产最多的金融机构——银行。截止到2017年9月的数据，中国全部公募基金的总规模为10.1万亿，其中一半以上为货币基金。也就是说，整个公募基金的总规模，才约为银行理财规模的1/3左右。如果再算上规模超过160亿的存款，那基金的规模根本无法望“银行”项背。

同时，根据数字100市场研究公司近日公布的2017年参与过投资理财的受访者的调查数据，最常投资的标的是股票，占比53.3%；紧随其后的是银行类理财产品，占比50.3%。然后是基金，占比41.9%；支付宝等“宝宝”类理财产品占比36.4%，排名第四；排名第五、第六位的是P2P类理财产品和保险，分别占比25.8%、25.0%。同时，在盈利的投资标的上，银行类理财产品等传统理财标的成为投资者心头爱，占比47.5%；值得注意的是，投资者产生亏损的标的主要集中在股票和基金上。

为什么银行理财收益不高，大家还如此偏爱呢？说白了，银行就是一块金字招牌。性价比不高没关系，很多人就是相信银行，愿意买单。而且，多年以来，人们的视野中只有银行，接触到钱最多的地方也是银行。很多30或40岁以上的人，他们所了解的只有银行存款和国债，也习惯了通过银行来打理自己的钱财。

习惯的力量是很强大的，改变一个习惯，很可能需要一代人的时间。甚至有一个更加极端的用户群体，这些人只关心钱是否安全。银行是有国家背书的，一定安全。其他的机构，他们统统不信。于是会有大笔的资金“趴”在定期存款甚至是活期存款，一趴好几年。

在银行理财的竞争中，中资银行除了面对同行的竞争，现在或许也将直面外资银行的竞争。外资银行在华自2006年底起便开始享受“国民待遇”，即与中资银行实行统一监管标准。然而10年已过，外资行资产规模占国内银行业市场份额较10年前萎缩近半。近日，银监会发布消息称，扩大外资银行业务经营空间，取消外资银行人民币业务等待期。这或使外资银行迎来发展的春天。

近日，有显著迹象表明，一些外资银行发行的理财产品更是依靠高收益吸引人们的眼球。例如，根据来自巨灵财经&金融界金融产品研究中心显示，通过对83家银行的平均收益率进行排名对比，排在首位的星展（中国）发行了2款产品，平均预期收益率达11.75％；比排名第二位的无锡银行的1款产品平均预期收益率高出4%，这样的收益率给人的印象是，外资银行的理财产品似乎有着更大的吸引力。实际上真是如此吗？

答案显然是否定的，外资银行在理财产品的设计初衷上与中资银行有很大的不同。外资银行的结构性产品通常会带“挂钩”两字，表示该产品挂钩某一基本金融工具的表现来获取利益，如以利率、指数、股票、商品、外汇等为挂钩标的。

而中资银行的理财产品更多的是依赖国内存款利率和货币市场利率间相对稳定的利差，给投资者的是资产池的收益率，获得这部分收益不用承担太大风险。正是因为设计初衷不同，所以外资银行的结构性产品或许能提供更高的收益率。但高收益势必意味着高风险，投资者一旦对风险性了解得不够透彻，就容易被高收益所迷惑。

除此之外，与中资银行相比，外资银行的信息披露情况非常糟糕，甚至出现信息不对等的情况。例如，外资银行理财产品说明书曾多次遭遇吐槽，“这里的每个字我都认识，为什么放一起就这么难懂？看外资行结构性理财产品的说明书如同看天书，如果没有银行理财经理的解释，根本看不懂。”就连理财经理自己也表示，刚开始看产品说明书也不懂，只有把所有条款都看完才能弄清楚。

有业内人士也直言不讳地表示，说明书过于复杂其实就是一种陷阱，因为容易让投资者忽略重要信息，那些英文说明书更是如此。而外资银行的理财产品信息陷阱还不仅限于此，产品说明书的披露情况，股份制银行和外资银行的整体情况相对较差。相关数据显示，2015年中23家样本银行中有10家银行没有在官网披露产品说明书，其中外资银行4家。

外资银行由于包括更多的境外理财产品，且产品的起投资金普遍较高。信披不完整使投资者不能全面了解产品，增加投资风险，一旦出现问题，会使投资者蒙受巨大损失。如果想进行境外投资的人，除了外资银行，也可以通过国内一些信誉较好的第三方理财机构来参与境外投资项目，收益不仅比银行高，而且有些海外项目还可以进行实地考察。

当然，由于很多外资银行的本部并不设在国内，因此一旦遇到产品纠纷等问题，处理起来也会比较困难。国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德的资深理财师Stephen也表示，无论是通过法律途径还是内部追讨，都需要进行一层层上报处理，流程繁琐，客户等待回复的时间极其漫长。

如果你觉得以上就是外资银行在面向理财者时全部的“坑”，那就太天真了。通过对比两类银行关于零售业务服务价格的目录可以发现，中外资行在个人业务的收费上差异显著，一直以“收费贵”著称的外资银行目标客户的划分更加细致，针对不同等级的客户提供的服务收费差异化明显，在某些细分领域的收费相对于中资行来说，外资行仍旧十分昂贵。

小额账户管理费是不少外资银行持卡人容易忽视的收费项目，据媒体调查发现，各家银行收取的小额账户管理费差距较大，与部分中资银行免费相比，外资银行的收费标准则十分惊人。部分外资行小额账户管理费均达到了150元/月—300元/月不等，是中资行小额账户管理费的百倍。

在汇丰银行的中国网站上可以了解到，如果是卓越理财卡的客户每月若账户总额日平均余额低于50万元或等值外币，就要交纳每月300元人民币的服务管理费。渣打银行中国优先理财客户同样需要有50万元人民币或者等值外币的日均存款余额，否则的话，将收取每月150元人民币的服务管理费。

存款证明是在办理出境旅游、留学时，用来证明持卡人当前的经济状况和经济能力的一种凭证。就这单单的一项证明，各家银行的收费差异悬殊，收费最高的与最低的甚至相差数倍。

有媒体咨询多家银行客服和营业网点了解到，存款证明费用大部分银行的收费标准为每份20元，收费最低的为10元，部分外资行存款证明费是每份50元，对于已冻结资金开存款证明书费用达到了每份100元。相比较，外资行开存款证明收费最高达中资行5倍，但是对于高端客户而言则免收取这部分费用。

根据2011年银监会下发的通知规定，要求银行业免除以纸质方式或者电子方式提供12个月内(含)本行对账单的收费（至少每年一次）。不过对于打印1年以上银行流水账单，不同银行收费标准并不同，享受打印交易明细免费的中资行越来越多，不过这个“免费午餐”在外资行并不容易吃到。

对于1年以上的，如果是优先理财账户的客户以及VIP客户均给与免费，如果是普通客户则是按月来收取银行流水费用，收费昂贵。像汇丰银行（中国）免收1年以内的银行流水账单费用，其中超过1年，该行收取30元/月/份，渣打银行（中国）同样如此，超过1年，收取20元/月/份，也就是说，若打印2年的银行流水账单，渣打银行需要付240元/份的费用，汇丰银行则要付360元/份。