我是一位80后母亲，与全天下所有妈妈一样，对孩子的生病情况是最担心的。
0-6岁的孩子很容易生病，一年要去好几次医院，虽然每次只花几百元或者一两千元，但是好几次的医疗费加起来，就五六千元了。
最担心的是孩子生大病，一场大病就是一个家庭的灾难，孩子的保险，如何买？既能解决日常小病的医疗费用支出，又能从容应对大病的治疗呢？
接下来，我从「宝妈的角度」与8年保险理赔执业经验出发，分享我给孩子的保险配置方案。
一、孩子的保险规划方案
先说一说我和孩子的情况，我是一位32岁的宝妈，孩子为女孩，目前4岁半，我当时生产时难产，孩子出生后在保温箱里待了半个月，这些情况都会影响孩子保险的购买，所以孩子在3岁前，我都没有着手为孩子搭配保险。
从核保理赔的角度，提醒广大年轻的宝爸宝妈，孩子如果有早产、难产、新生儿肺炎、生理性/病理性黄疸、住过保温箱等常见情况时，不要急着马上给孩子买保险，等孩子1周岁之后，做了身体健康检查，一切指标正常，再去考虑商业保险的购买。
说回我给孩子搭配保险这件事情上，有很多可借鉴的专业经验分享给各位宝爸宝妈。
确定给孩子买保险之前，你心里要有一个大概的预算，这个预算不是按照保险产品的价格去推算，而是按照家庭收支去预估。
对于年收入10万左右的家庭，孩子的保费支出在2000元-3000元是比较合理的，即孩子的保费支出占比为家庭年收入的2%-3%，是合理值。
我给孩子的保险规划，总支出是2517.36元，这是由我的年龄性别和孩子的年龄性别，共同决定的价格，所以不同的人给孩子购买保险，价格会有差异，从节省保费的角度，建议妈妈作为投保人，给孩子购买。
如下是我女儿的保险规划方案：
接下来，详细解读，我这样搭配保险的原因。
二、解决日常小病治疗
我们居住在北京，这里的少儿医保报销范围窄，报销比例较低，所以我需要一款能报销孩子日常看门诊、小病住院报销的儿童综合保险。
关于产品的筛选过程，在此就不详细描述了，毕竟我身在保险行业内，筛选产品能比较准确迅速，这些经验分享，对普通消费者没有借鉴价值。
我给孩子选择的儿童综合保险是「少儿门诊暖宝保 」
决定购买它的原因是：
1、感冒发烧，看个门诊拿药，也可以报销；
2、住院只花几百元或者几千元，也可以报销；
3、孩子不用单独购买意外险了，因为意外伤害额度有20万，足够了；
4、在日常生活中，使用到的频率非常高，很实用；
5、保险公司开启了小额快速理赔通道，全流程在线理赔，理赔非常快，也非常便捷。
好处归好处，但也不能忽略它的缺点，它的缺点是：医疗费用只能在社保医保目录范围内报销。
所以，接下来，我需要为孩子再购买一份商业医疗保险，解决进口药、特效药、医保目录外医疗费用报销。
三、解决医保目录外医疗费用报销
商业医疗保险的选择，是个技术活儿，整个保险市场，有上千款商业医疗保险，挑选产品，需要很强的专业知识，建议普通消费者不要去研究。
我是在解决了孩子日常小病治疗费用报销的基础上，去选择适合孩子的商业医疗保险产品的。
换句话说，就是孩子现在差的是一款住院医疗保险。
我选择的产品是：定心丸乐享一生百万医疗险
决定购买它的原因是：优于同类型产品的4点
1、5年内，保费价格固定。等于第一年孩子的购买价格，不随孩子的年龄和理赔情况涨价；
2、5年，累计的住院免赔额是：1万元；
3、白血病、癌症等治疗，住院免赔额是：0元；
4、该款产品的保险公司在医疗行业有布局，拥有制药、医疗服务公司，提供的就医绿色通道服务更靠谱。
当然，还是不能忘记产品的缺点，那就是商业医疗保险的共同弱点：无法正真意义上的终身保证续保，只能在某一个时间段内无条件购买。
定心丸这款医疗保险，是5年内可以无条件地买，5年之后，我需要再根据那时的情况，给孩子挑选新的商业医疗保险。
以上，解决完日常小病治疗、大病治疗的医疗费用报销，接下来应该解决看大病资金来源问题、我们的误工费、陪护费问题。
四、解决看大病资金、误工费、陪护费问题
从专业角度来说，重疾险购买目的是为了解决看病「钱」的问题，因为医疗保险采取的是事后报销制度，如果没钱看病，没钱付医疗费，疾病治疗就只能中断，更没有报销的可能性。
重疾险赔偿，跟疾病是否治疗完没有关系，只与疾病的确诊时间、疾病的某种手术治疗有直接关系。
简单来说，你可以理解为大病治疗的过程中，可以拿到保险公司赔款。
以高发大病，儿童急性淋巴细胞白血病治疗为例，确诊白血病，就可以拿到保险公司赔款，这笔钱，可以用来支付接下来的骨髓配型、造血干细胞移植术等约计80万左右的医疗费用。
我给女儿选择了2款儿童重疾险，目的是交叉搭配保险产品，同时让保额达到最低100万的标准。
搭配方式和选择该产品的原因，如下表：
五、写在后面的温馨提示
咱们90%以上人群的都是普通家庭，不要认为家里有几套房子，就认为自己是富裕家庭了，一场大病可以让你的房子化为泡影，在我的理赔生涯中，见过很多家庭，给孩子胡乱买保险造成的治疗悲剧，借此机会，写几点，说不定会有助于千万家庭。
1、家里稍微有点资金，会被周围的保险销售人员引导购买儿童教育金保险，忽略孩子医疗费用、大病保障这些问题；
2、常见的错买情况：给孩子购买终身寿险，捆绑保额较低的重疾险+实用性很弱的百万医疗保险，表明上看起来保障全，实则内在空，但是价格却是贵得惊人，普遍在1万左右的保费；
3、误听误信的常见情况：只要是平安、国寿、泰康等这些响亮保险公司的产品都好、找熟人买保险理赔快、买保险能理财能返钱有钱赚、买保险只看产品名字、买保险完全听信别人的描述。
最后，希望孩子们都健康成长。
