消费升级 or 消费降级
【消费升级】的概念才刚被大众所接受，就迎来了各种代表消费降级的APP。
比如...
经济领域的数据有时候显得颇为有趣，不需要宏观专业的大数据，从一些小细节的变化，你可以窥知整个大趋势，这很好地诠释了我们老祖宗古老的智慧“窥一斑而知全豹”。
你不会想到今年前半年的这些数据，比如方便面、啤酒、榨菜、二锅头等等，这些好多年前就被一些人遗忘的消费品突然粉墨登场，价格暴涨。
消费取决于预期
小编曾经和大家分享过关于“个人理财”的一个理论。
费雪在1930年曾提出一个著名的论断:
消费者是按合理的、效用最大化原则把他们所有的收入最优地安排在一生的消费中。
那么要如何实现一生效用的最大化呢?
莫迪格利安尼发现，人一生中，收入、支出和储蓄的增减是有规律的，这个规律就取决于人所处的生命周期。
比如，早年和晚年，挣得少花得多，甚至只花不挣，青中年时期， 则挣得多，当期花得相对少。
因此，青壮年期要储蓄，早、晚期则需要动用储蓄。
所谓早年动用中年储蓄，是指先有负债，中年还钱。
到这里，我们很容易得到一个普适性的结论：一个人／家庭当下的花销不由当下的收入决定，而取决于他对一生收入和支出的预期。
说到这里，就不得不提一下很多保险销售的惯用伎俩了。像是打着“便宜”旗号大火的拼多多一样，很多保险代理甚至是公司设计产品时候，就开始迎合大众的“消费降级”心理：
似乎一个价格变成了选择保险的最重要的要求。
但是！保险并不是普通的消费，是关系到一个人、家庭一辈子的事，不能单纯的选择“便宜”的，而是要选择合适的保额、合适的产品。
保险 ≠ 消费
保险，和消费不同的地方在于
保险的功能性。
健康险
重疾和医疗类的保险，保费区别非常大——重疾有几百块到上万元，医疗保险也可以有几块钱到几千元。
每一位来找小编咨询保险的人，小编一定会和他聊“保额”而不是费用，只有正确认识了保险的用途，才能买到真的适合自己的保单，保险也不是一个“有了就万事大吉”的东西。
拿重疾险为例，保额（理赔时可以拿到的理赔金）是至关重要的，考虑投保重疾险时，要考虑的是你的个人负债：
1
房贷车贷的金额
万一生病，没有了经济来源，你每个月的房贷车贷怎么还？
爸妈的退休金？还是孩子的补课费用？
2
隐形的负债
爸妈的赡养费用；孩子的教育费用；家庭的其他日常开销...
这一笔笔，都是支出，平时身体健康，有工作收入的时候不会特意去想的东西，一旦生病，都需要另外考虑。
重疾保障的是生大病期间的收入补偿，所以对应的金额要有能力覆盖一个家庭5-6年的开支，这时候，你还觉得你有的30-50万的重疾保障够用了吗？
医疗险的区别就更加明显了：
有我们每个月都要缴费的社保医保——很多进口药都不报销；
也有海外医疗、私人医院都可以报销的香港医疗产品。
储蓄险
储蓄保险产品的保费就更加不能算入消费了，而是要计入“储蓄”的项目。
让我们回顾一下费雪的论断:
消费者是按合理的、效用最大化原则把他们所有的收入最优地安排在一生的消费中。
消费者，也就是我们，应该做的，则是在年轻的时候多做储蓄，为了自己能有一个安详的晚年生活——不怕少年贫，只怕老来苦。
很多家庭正确认识到保险的重要性和消费的区别，纷纷加重了保费支出的比例，越来越多的家庭还看到了香港保险的优势，纷纷赴港投保。
香港保险为何受追捧
最新数据显示
2018上半年内地赴港投保保费高达223亿
赴港投保的内地客户很多，不是跟风，也不是被误导销售所致，而是香港保险除了是美元保单，还有很多核心优势。
一、费率低，保费便宜
香港居民平均寿命全球第一，女性86岁，男性82岁，远远高于内地男女平均寿命72岁，而且香港的疾病发生率也低于内地，因此保费就便宜。再加上香港的社会治安非常规范，所以地区风险较低，保险的费率自然低。如果您来过香港，第一印象应该就是文明，有秩序，如果您没有来过香港，那么您来的动力就从香港保单开始吧。
另一个香港保险费率低的重要原因是，香港保险业发展历史悠久，世界顶尖保险公司均在香港设立公司，给客户提供方便的而且多元化的产品，这就意味着香港保险高度市场化，竞争非常激烈，价格相对更便宜。最后就是香港保险的退保率低，让费率更低。
二、分红稳定，满足预期
香港做为全球金融中心，保险公司可以做环球投资，分红水平也普遍高于内地保险。可以给客户带来稳定的4-7%的稳定回报，甚至一些保障型保险，比如重疾险的分红水平也是非常可观的，即使您不生重病，重疾的分红也是非常令人满意的。
香港保险公司每年都会检讨分红的履行比率，对提供给客户的预期收益负责，不但可以给老客户一个放心的交代，还可以让新客户更理性的选择。
三、产品好，不断创新
香港保险产品设计合理，不断创新，而且产品结构稳定，功能明确，定义规范，捆绑销售等价格歧视行为很少。一款保险产品并不会包揽很多功能，既有意外和医疗保障，又有重疾和储蓄功能，以致性价比不高。香港保险中重疾险和储蓄人寿保险，是深受内地客户青睐的保险产品。尤其是重疾保险，疾病保障范围广，免体检额度高，疾病定义宽泛，严投保宽理赔。针对癌症、心脏病和中风的多次理赔，使得香港重疾险的性价比更高，更有竞争力。
四、疾病保障范围广
重疾险的保障范围越来越广，香港保险已经普遍保障超过100种重大疾病，而内地保险也不示弱也是高达100多种，让客户不知所措。其实，重大疾病保障大致保障5大类疾病：癌症、心脏相关疾病、神经系统相关疾病、器官相关疾病及其他重大疾病。理赔率最高的是癌症、心脏病、中风三种疾病，早期疾病主要是原位癌和心脏支架手术，占据重疾险理赔的90%以上，而理赔最高的十种疾病则占理赔总额的99%以上。因此，疾病保障的种类只是一个数字而已，还要看疾病的定义，这一点上香港保险整体上是有明显优势的。
再次强调，癌症、心脏病、中风等高发疾病的多次赔偿，性价比非常高。
五、法律严谨，监管规范
香港保监局于2017年成立，确保香港保险业的规管框架与时俱进，促进香港保险业的稳健发展，为保单持有人提供更佳的保障，同时遵行国际保险监督联会的规定，在财政和运作上独立于政府和业界。
香港对于个人隐私的保护要求非常严谨，《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港保险，无需担心隐私问题。此外，对于理赔纠纷，100万保额以下的案例可以寻求保险索偿投诉局免费处理。
六、理赔容易，方便快捷
客户只是投保需要去香港，理赔、提取分红等服务都无需再次赴港，通过顺丰快递等邮寄方式即可解决问题。随着电子化无纸化的发展，香港保险公司的服务不断升级，积极开通电子理赔服务，越来越的售后服务可以通过APP完成，比如保诚的PRUmobile和友邦的友联系。最后提醒一点，香港保险业一直遵循最高诚信原则，投保是做好如实申报可以避免理赔纠纷。
七、实现全球化资产配置
对于中高净值人群的最大优势是资产的合理配置，通过香港保险可以把人民币资产转化成为美元资产或港币资产，实现全球化de资产配置。同时，结合信托和香港保险可以更好的应对CRS。如果您还在迷茫的投资环境下纠结，那么配置美元保险是明智之选！
真实香港产品演示数据
数据一： 1岁宝宝，五年交，每年1.8万美金，5年共9万美金
数据二： 1岁宝宝，五年交，每年2.5万美金，5年共12.5万美金
数据三： 1岁宝宝，五年交，每年3万美金，5年共15万美金
这三个数据都是真实的【香港储蓄保险】的数据演示，尊重事实，而且也适合我们广大的普通大陆家庭，如果有海外投资需求的中产家庭可以参考！
每年投入储蓄的保费，也不是越便宜越好，而是根据自己家庭的实际情况，未来账户的预期去做定制的。
