作者：王莉
出品：全球财说
虽然尚未正式公布，四川银行新帅基本已明确。
据四川银行党建官微1月9发布的文章，该行党委1月7日召开2024年度党组织书记抓基层党建工作述职评议会议，该行行长郑晔以四川银行党委书记的身份主持会议并讲话。
根据国企习惯，董事长和党委书记通常为同一人兼任担当。
此轮换帅是四川银行成立以来首次换帅，此前四川银行党委书记、董事长一职由林罡担任，林罡目前已年满60。
值得注意的是，今年该行还有一位副行长被查，该副行长也是全程参与四川银行创立的“元老”级人物。
帅位生变或将引发系列调整
四川银行是四川唯一一家省级城商行，其成立过程颇有波折，最终是在“以改革重组化解风险”的思路设计下，以当时已经发生危机的攀枝花商行和凉山商行为基础，于2020年11月正式成立。
满打满算，该行已成立4年。
根据林罡的工作经历推测，林罡应参与了四川银行设立的全过程。
林罡早期曾任职于华西证券、四川富润企业重组投资有限责任公司、四川产业振兴发展投资基金等。对企业重组设立具备一定经验。
其后林罡担任四川金融控股集团有限公司（简称“四川金控”）党委书记、董事长、总经理，兼任凉山州商业银行党委书记、董事长。四川金控则是四川银行筹备成立的主角，林罡是四川银行成立筹备组的组长，属于灵魂人物。
郑晔也是当时筹备组成员，参与了四川银行的设立，其后被任命为四川银行首任行长。业内人士认为二者搭档多年，当前任命有利于当前经营战略的延续。
郑晔具有金融从业经验，曾任中国工商银行宁波分行党委委员、副行长，中国工商银行安徽省分行党委委员、副行长，曾挂任四川省财政厅党组成员、副厅长。
牵一发而动全身，郑晔在任董事长后，行长一职则将出现空缺，是内部提拔还是空降？
《全球财说》注意到，12月中下旬，四川省委组织部发布干部任前公示显示，现任四川银行党委委员、董事、副行长王波拟任省管企业正职。
王波是否就是接任郑晔的人选？当前只是猜测，还需最终的公告结果。
据了解，王波年近56岁，加入四川银行的时间不长。据年报披露，2023年5月，四川银行董事会会议审议通过了增补王波为第一届董事会董事的议案。同年6月，四川银行股东大会审议通过该议案。同年9月，王波的董事、副行长任职资格获四川金融监管局核准。
此外，2024年6月，该行副行长兼成都分行行长杨朝晖涉嫌严重违纪违法，接受审查调查。
剔除王波，根据该行高级管理人员2023年薪酬情况表显示，该行就剩下3位副行长。显然副行长的补位也将提上日程。
可以预计，该行在接下来不短的时间内，高管任命、变动将会持续一波。
薪酬方面，该行高管平均薪酬维持在百万以上，职工年平均工资为33.51万元。
规模快速扩张
四川银行自成立以来规模发展迅猛，2020年末该行资产规模为1369.18亿元，截至2024年上半年，四川银行资产总额3776.07亿元，且根据近年来该行的资产规模增速，2024年全年该行资产总额极有可能突破4000亿。
由于四川银行成立时间还比较短，该行当前贷款重点还是公司贷款，个人贷款占比很低。截至2024年6月末，四川银行公司贷款余额 1792.92亿元，较上年末增长5.85%，在贷款中占比96.16%，个贷占比仅有3.84%。
2024年6月末，该行公司存款较上年末下降1.35%，储蓄存款增幅较大，较上年末增长31.01%。对此，联合资信评级分析称四川银行对公客户以国有企业为主，受结算需求较大影响，其对公存款规模阶段性下滑。
业绩方面，由于是新设银行，业绩保持了较快增长。2020年至2023年，四川银行实现营收分别为21.79亿元、35.1亿元、44.75亿元和61.49亿元，近三年同比增长61.10%、27.47%和37.42%。
同期，归母净利润分别为3.27亿元、6.2亿元、9.09亿元和12.95亿元，近三年同比增长分别为89.97%、46.59%、42.44%。
但是资产质量今年出现不好的信号。2021年至2023年该行不良率分别为1.59%、1.57%及1.46%，不良贷款余额逐年增加，2021年至2023年分别为16.15亿元、21.37亿元及25.69亿元。原本2023年已经下降的不良贷款率在2024年上半年出现反弹，截至2024年上半年末，该行的不良贷款率为1.59%，较2023年末上升0.19个百分点；不良贷款余额30.72亿元，较上年末增加5.03亿元。
2024年6月末拨备覆盖率也被消耗至271.9%，为成立以来最低水平。2024年1-6月，四川银行处置不良贷款1.51亿元，其中现金清收0.60亿元，核销0.91亿元。
逾期贷款大幅增加，2024年6月该行逾期贷款达67.55亿元，较上年末激增119.96%，评级报告称主要受原两行（原攀枝花商行和凉山商行）部分存量贷款风险暴露导致的资产质量下迁以及临时性利息逾期影响。
从客户集中度来看，近年来，四川银行严格监控大额风险暴露情况，截至2023年末，四川银行大额风险暴露相关指标均未突破监管要求，单一最大及最大十家客户贷款占资本净额的比重不高，贷款客户集中风险可控。截至2023年末，四川银行单一最大客户贷款/资本净额和最大十家客户贷款/资本净额分别为3.85%和31.29%，前十大贷款五级分类均为正常类；前十大客户以国有企业以及城投公司为主，行业涉及租赁和商务服务业、建筑业以及钢铁行业等。
房地产贷款方面，四川银行重点拓展优质楼盘、资金监管到位的优势地产项目，推动房地产贷款业务平稳发展；但另一方面，受成立前两行存量房地产贷款业务影响，叠加房地产景气度下行，四川银行产房地产业信贷资产质量下行压力较大，截至2023年末，单体监管报表口径下，四川银行房地产业不良贷款率为8.29%，关注类占比26.15%。
从贷款客户结构来看，四川银行贷款客户以国有企业为主，其中公司贷款中国有企业贷款占比超90%，评级报告认为该行客户结构较好。
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