曾经,一篇“90后超一半网贷”的文章引起了网络热议。看似90后的收入无法支撑他们的超前消费,然而,20多岁的90后真的比奔四的80后负债更多吗?
就此,有人抽取了苏宁金融400万个1980-1999年出生的贷款申请人作为分析样本,从多种征信数据维度来比较80后和90后的真实负债情况。
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绝对负债80后更多
首先,根据人行征信报告的信贷交易明细,可以统计申请人不同类型的贷款个数、合同金额、未还余额等信息,贷款个数越多、余额数目越大,表示负债越重。
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从上面这组数据来看,80后比90后要背负更重的债务,80后的平均贷款总余额是90后的2.15倍。
不过,两个群体的未结清贷款笔数接近,说明90后使用小额借贷产品更多。
可能你会想大多数80后都成家并买房了,会不会是房贷拉高了80后的平均欠款额?毕竟房贷一般金额较大,购房更像投资而不是普通消费。
下面,剔除房贷后再做比较。
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在剔除了房贷余额之后,80后、90后的平均贷款总余额差距不仅没有变小,反而更大了,从2.15倍增加到2.51倍。
也就是说,房贷并不是造成80后负债高于90后的主要原因。真正的原因在于,80后收入相对更高,金融机构给的贷款额度更大,造成了两个群体的贷款余额差异。
90后信用卡透支比例更高
再看信用卡,作为生活中最常见也是最重要的信贷产品之一,信用卡的使用习惯能够在一定程度上体现个人的负债情况。
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从绝对金额来看,80后的信用卡当前欠款额(6.73万元),差不多是90后信用卡当前欠款额(3.36万元)的2倍,主要原因在于80后工作更久,整体收入更高,银行给予他们的信用额度通常高于给90后的,因此信用卡额度使用率可能更能反映问题。数据告诉我们,90后似乎比80后更爱透支信用卡,但两个群体在这个指标上的差异并不大。
每月应还款额:80后压力山大
结合贷款和信用卡的欠款情况,可以推算出80后的人均欠款金额达到21.98万元,90后的人均欠款金额为10.45万元。2018年统计局给出的人均可支配收入为2.82万元,也就是说80后的欠款相当于他们7.8年的收入,而90后则需要3.7年的收入才可以还清欠款。
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考虑到贷款多是按月分期还款,信用卡也支持账单分期,我们进一步统计了贷款和信用卡的平均每月应还款金额,可以看到,80后的贷款每月应还款金额为0.63万元,显著高于人均可支配月收入(0.24万元),90后的贷款每月应还款金额为0.28万元,相对来说是一个可以承担的数字。
相比贷款,80后和90后的最大问题在于如何按月准时还款信用卡?即便考虑到年轻人懂得合理利用信用卡的免息期,真实负债没有纸面上那么高,但数万元的月均信用卡还款额对于大多数80后90后来说并不轻松。
资金紧张程度半斤八两
个人申请新贷款和信用卡的次数,可以反映其资金紧张程度,体现在征信报告中的是报告查询记录。金融机构在审批贷款和信用卡的时候,会查询申请人的征信报告来评估风险,也就是说,查询次数和机构数越多,说明用户对资金的渴望越迫切。
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人行征信报告显示,80后和90后申请贷款的次数非常接近,在信用卡申请上似乎80后比90后更积极,近2年的平均申请次数多了1.7次。
需要指出的是,80后和90后在互联网征信数据中的信贷申请机构基本相同,至少说明两个群体对网贷的需求量在同一水平。
贷款逾期次数,90后略高一筹
信贷逾期次数可以直接反映个人的还款意愿和履约能力,人行征信报告的数据表明,80后的贷款逾期次数要少于90后,但是信用卡逾期次数则高于90后。
考虑到80后平均拥有的信用卡张数要高于90后,所以发生过逾期的信用卡占比这个指标,两个群体相差不大。而90后贷款次数更少、逾期次数却更多,这一点值得注意。
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总 结
下面,用一张图总结本文:从人行征信报告体现的信息来看,80后欠款金额较高导致其每月还款压力更大,90后在信用卡透支率和违约次数上都要高于80后,而两个群体的资金紧张程度不相上下。
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目前负债群体在不断扩大,这是不争的事实,不论这些负债是什么原因造成的,只看后果。这些越来越多的负债者,会给社会带来哪些影响呢?我认为,主要就是以下几个方面。
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消费市场低迷
这是最直接的影响。目前社会在采取各种办法刺激消费,金融也推出一系列措施,但对于一个负债者来说,这都没有任何意义。想消费也敢消费,可是口袋没钱怎么消费?前几年提倡提前消费,银行信用卡满天飞,现在大多数负债者都上黑名单了,办不了信用卡,也拿不到贷款。没上黑名单的群体现在也是胆战心惊,哪些人还敢办卡提前消费?有钱人呢?有钱人都跑国外消费去了。这样发展下去,社会经济怎么可能复苏繁荣呢?非常简单的道理。
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社会诚信度缺失
早期社会上,人们一听说要上银行黑名单,那是求亲拜友借钱,想保住自己信誉。那些老赖呢?简直就是过街老鼠。现在呢?负债的人是越来越多,老赖是脸碰脸,当大家都习以为常的时候,这个社会的诚信度就彻底丧失。那么这些问题的根源在哪里呢?大家用脚后跟都能想到,就是金融部门贪婪武断的结果。欠债还钱天经地义,但要留有余地。动不动就是黑名单,违约就是老赖,总是用棒子打,用鞭子抽,结果呢?很多人麻木了,根本不理你那套。
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社会整体生活水平下降
目前,社会上负债的人越来越多,直接会导致人们生活水平整体下降,这是不可避免的现实。负债的人要过苦日子,不负债的人也会节省开支,对于那些社会上的千万富翁亿万富豪呢?先把自己身上外债还清,才能知道哪些是真正的有钱人?当潮水褪去,看看社会上到底有多少人在裸泳。
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总结
其实,作为一名中国人,勤劳朴实,勤俭节约是我们民族几千年的优良传统。在特殊时期,大家过一下紧日子,这完全没有问题。问题是我们社会上很多人丢掉了艰苦奋斗的作风,丢掉了吃苦耐劳的传统,这样就会导致社会不稳定,人心浮躁,人性贪婪脆弱,这样就会造成后果。
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综上所述,社会上负债的人越来越多,这个现象很正常,不值得大惊小怪。刺激消费也不是解决问题的根本办法,终归我们还是要让普通老百姓的口袋鼓起来,要发展经济是上策。也许有人会说,刺激消费就是为了发展经济,大家不要忘记,拉动我们国民经济的三驾马车是“投资、消费、出口”,除了消费,还有投资和出口。
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最后老生常谈,贷款还是要选择持牌机构的正规产品,不追求超前消费,年轻人透支信用就是透支未来。
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财经自媒体联盟
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