重疾险产品中，有几大产品系列大家耳熟能详，守卫者系列就是其中之一。
最近，守卫者系列再添新品——守卫者3号重疾险，今天竹子就带大家一起梳理一下。
守卫者3号重疾险亮点
01
重疾不分组2次赔付
125种重疾+20种中症+50种轻症+20种少儿特定重疾（包含在重疾中），保障全面。
守卫者3号最核心的保障在于，125种重疾不分组，最多赔付2次（前15年额外50%赔付）。
重疾不分组与分组的区别在于，后者是将100多种重疾分成5-6组，同组中的N种重疾，只赔付1次，也就是说如果第2次重疾和第1次重疾在同组，则第2次重疾不能理赔。重疾不分组则没有这个限制，获赔率高于分组式重疾。
从专业角度来说，重疾不分组2次赔付，也是基本够用的。
（图片来源：精算视觉）
可以看出，重疾发病率逐次递减，除癌症外，其余重疾第3次理赔的概率极低。因此，多次赔付重疾险中，不分组赔付2次更佳。
虽然保费比另外2款守卫者略高，但是仅“重疾多次赔付不分组”这一项，含金量就远超“前辈”。
02
身故责任灵活可选
可选不附加身故责任，是市场少有的含消费形态的多次赔付重疾险。
03
可选恶性肿瘤津贴
可选责任：恶性肿瘤确诊1年后，如持续治疗，每年30%基本保额，最多给付3年。
和以往重疾险中的“恶性肿瘤二次赔付”相比，恶性肿瘤津贴可以提前领取癌症保险金，应付持续治疗和康复成本，对患者更有用、更易获得。
04
少儿版含少儿特定重疾责任
含儿童特疾额外150%保额赔付，最高可得300%基本保额赔付。
常见的白血病、重症手足口病、严重心肌炎、严重哮喘、严重川崎病、全身性重症肌无力、重型再生障碍性贫血、疾病或外伤所致智力障碍等都在特疾保障范围。
例如：投保前15年内，18周岁以下，如果首次发生重疾为特定重疾，则获得100%（基本保额）+50%（前15年额外保额）+150%（特疾保额）=300%保额。
05
支持双豁免
含被保人重/中/轻症豁免，可选投保人重/中/轻/身故/全残豁免。
06
拓展新型肺炎保障
截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重疾保额给付，无等待期。
07
保费便宜
守卫者3号，在“重疾多次赔付不分组”的同类产品中处于市场低价。
保费要和同类产品比较，更有意义。下面是热销重疾险不分组重疾2次赔付保费的对比：
显而易见，对于成人来说，不管是不附加身故责任，还是身故责任赔保额，守卫者3号的保费均具有较大优势。
其中，不附加身故责任，比康惠保多倍版还便宜约10%-15%保费。
而且守卫者3号比后3款产品还新增了前15年多50%重疾保额的保障，第2次重疾赔付120%保额之多。
对于孩子而言，不仅可选不含身故责任，而且特疾保障涵盖了少儿高发重疾，在18岁前享有更高保额，兼顾长期和定期保障，是较为推荐的选择。
08
智能核保宽松
（1）甲状腺结节2级，乳腺结节2级，可标体承保；
（2）宫颈上皮内瘤变CINⅠ/CIN Ⅱ、心脏二尖瓣返流、室间隔缺损、风湿性关节炎等严重疾病，都有可能标体承保；
（3）承保体重放宽。BMI在（15-17）及（30-33）的过轻或超重范围，都有可能标体承保；
（4）多类疾病与同类产品比较也属于宽松标准。
竹子小结：
守卫者3号重疾多次赔付不分组，提高了重疾多次赔付率；
癌症津贴的创新设计，比癌症二次赔付更容易获得理赔；
可选无身故责任，降低了用户投保的门槛。
是一款保障全面、赔付更容易获得的多次赔付重疾险。
说了这么多优势，竹子也发现了守卫者3号的一些不足：
和90天相比，守卫者3号等待期180天稍长；
保至70岁，需要捆绑身故责任。
守卫者系列前世今生
2019年2月守卫者1号的抢购狂潮，竹子至今记忆犹新。
当时在价格居高不下的多次赔付型重疾险中，守卫者1号横空出世。凭借在同类重疾险中高性价比的优势，甚至在停售当晚，一度因为投保人数过多，而出现录单困难。
2019年4月，一款赔付最高达880%的重疾险面世，俗称“守卫者2号”（实际名称是“备哆分1号”），寓意接棒守卫者1号的霸主地位。
相比而言，“守卫者2号”不仅多了中症保障和重疾赔付保额递增功能，另外还增加了保至70岁保障期间可选等细节上的亮点。
在2款优秀的“守卫者”系列产品之后，这次的守卫者3号重疾险，虽然保费上比两位“前辈”有所增加，但是不仅提升了保障额度，而且优化了保险金的易得性。
投保方案
竹子试算了一下，以30岁左右人群为例，较为推荐的投保方案有3种：
1.基础责任（消费型，不含身故、不含恶性肿瘤津贴责任）
保费预算一般在6000元左右，即可享受多次赔付的硬核保障。
2.基础责任+癌症津贴（消费型、不含身故）
保费预算6000-8000元，可以享受目前市场重疾获赔率最高保障形态，且总保费还低于市场其他多次赔付重疾。
3.基础责任+癌症津贴+身故责任
保费预算8000元以上，保障全面，而且保费也有优势。
总结
最近竹子做了不少重疾险产品评测，包括重疾多次赔付、重疾单次赔付产品。
其实，同类型产品的比较相对容易一些，不少人咨询竹子到底有没有必要选重疾多次赔付的产品，毕竟比单次赔付的保费要贵出不少。
竹子觉得，现在到将来，越来越多的严重疾病，通过有效的医疗手段，可以帮助患者长期生存，如果保费可以接受，当然还是多次赔付的产品更佳，以重疾不分组2次赔付最佳，获赔率更高。
