天天财经讯，12月10日，国家金融监督管理总局网站上一次性披露了上海监管局开出的34张罚单，总罚款金额达931万元。
在这些罚单里有7张开给了上海农村商业银行股份有限公司（下称沪农商行 601825.SH），除了罚单金额较高外，还有一名支行长被终身禁业。
罚单披露，沪农商行浦东分行因“贷款管理严重违反审慎经营规则、员工行为管理严重违反审慎经营规则”，被罚款200万元。时任沪农商行浦东分行川沙支行及妙境支行行长金荣重，被禁止从事银行业工作终身；时任沪农商行浦东分行行长朱忠文被警告并罚款5万元。贷款管理涉及银行的核心业务，违反审慎经营规则可能使银行面临更高的信贷风险，如不良贷款率上升等。员工行为管理的失控则可能滋生内部腐败、违规操作等风险，进而影响银行的整体运营与声誉。
其次，沪农商行因“未及时调整贷款分类、理财业务未按规定进行信息披露等”，收到一张155万元的罚单。贷款分类的准确性对于银行评估资产质量至关重要，如果不能及时调整，可能导致银行对自身风险状况的误判。而理财业务信息披露不规范，则损害了投资者的知情权，影响市场的公平性与稳定性。据iFind，今年以来银行涉及到贷款分类的处罚已经有80笔、金额合计高达9214.97万元。
由于“未按规定报送统计数据”，时任沪农商行崇明支行副行长金辉、授信管理部总经理助理宋妍菁，个人贷款业务部副总经理范碧峰分别被处以警告并罚款5万元处罚。
综上所述，沪农商行及分行、个人的沪农商合计被罚款375万元。
沪农商行成立于2005年8月25日，是在至今已有70多年历史的上海农村信用社的基础上整体改制而来，也是全国首家在农信基础上改制的省级股份制行业银行。作为一家位处我国经济金融中心上海的省级农商行，历经多年的发展，该行已于2021年8月19日在上海证券交易所主板上市。
截至今年前三季度末，沪农商行的总资产为1.48万亿元、同比增速为7.91%，贷款总额为7433.17亿元、同比增速6.02%，存款总额1.06万亿元、同比增速8.86%。
报告期内，该行实现营收204.8亿元，同比增长0.34%；归母净利润为104.9亿元，同比增长0.81%。第三季度营收为65.67亿元，同比增长0.58%；归母净利润为35.14亿元，同比增长1.19%。
过去三年沪农商行的平均净利润增速均超10%，最新的营收与净利润虽均保持了正增长，但增幅不到1%，较往期而言可谓断崖式下滑。沪农商行凸显的经营压力背后，核心原因在于净息差呈现收窄趋势。从2021年的1.86%下探降至2023年的1.67%，截至9月末进一步下滑至1.48%，较上年末下降了19个基点。
净息差作为银行盈利的关键指标，反映着贷款利息收入与吸收存款利息支出间的 “利润空间”。与同业相比，沪农商行的净息差也明显偏低。据统计A股上市农商行的净息差均值在1.72%，其中常熟银行、江阴银行、青农商行净息差最高，分别为2.12%、1.76%、1.70%。即便是与沪农商行体量相当的渝农商行，净息差也达到了1.61%。
净息差收窄直接致使利息净收入同比下降3.08%，作为银行传统营收支柱的利息收入增长疲软，拖累整体业绩。
另一方面，沪农商行的资金利用效率也弱于同业。前三季度存贷比仅70%，不仅低于去年同期，在同类银行中更是垫底。存贷比反映银行将存款转化为贷款的能力，该指标低位徘徊，或是源于贷款发放的过度谨慎，错失优质放贷机会；或是缺乏足量可投放的优质资产，导致资金闲置，盈利能力大打折扣。
资产质量方面，截至9月末其不良贷款率为0.97%，与上年末持平。不良贷款余额为71.97亿元，较上年末增加2.71亿元，增幅3.91%，其中损失类贷款余额34.21亿元，较上年末涨16.91亿元，增幅高达97.81%。拨备覆盖率则从上年末的404.98%下滑至9月末的364.98%。拨备是应对不良贷款的“安全垫”，覆盖率下降意味着抵御风险缓冲能力削弱。
若看前十大行业的贷款情况，其在上半年的企业贷款主要集中在房地产业、租赁和商务服务业、制造业，贷款余额分别占贷款总额的14.80%、12.01%和 11.16%。截至上半年，该行对公房地产业贷款规模1089亿元，不良贷款率 1.73%，较上年末下降0.45 个百分点。沪农商行表示，“不良贷款率变化的主要原因为加大了房地产贷款的处置核销力度。本公司房地产贷款主要投向上海地区，地域风险相对可控，担保缓释较为足值，减值计提较为充足，信用风险总体可控。”
说回该行的业务合规管理。合规防线是银行稳健运营的 “护城河”，但沪农商行近两年下属村镇银行乱象丛生。
今年1月，该行下属的慈利沪农商村镇银行因贷后管理不到位等问题被处罚。4月，下属的北京房山沪农商村镇银行原董事长刘勇、原行长刘波因涉嫌严重违法违纪被通报。6月，弥勒沪农商村镇银行因信息披露不完整被罚款25万元。
问题不止于村镇银行层面。去年6月沪农商行因同业投资资金投向合规性审查不审慎等19项违法违规事实被罚1160万元；同年11月，下属上海崇明沪农商村镇银行也因多种违规受罚230万元。在此背景下沪农商行当前的零售金融战略想要顺利实施，还面临着不小的现实压力。
沪农商行是上市农商行中人均薪酬最高的一家，据Wind数据显示，该行2023年人均薪酬超过51万元，也是10家上市农商行中唯一超过50万元的企业，但沪农商行的人均创收能力却逊于同行。
不过，除了有待改进之处，沪农商行也有可圈可点的表现。
今年9月，该行完成了中期分红，每股派发现金红利0.239元，共计派发23.05亿元，占上半年归母净利润的33.07%创下A股同业第一。这一数据表明上海农商银行在盈利分配上对股东较为慷慨，且其分红总额占归母净利润的比重接近或超30%，已与国有六大行持平。这显示出上海农商银行在盈利性方面有一定的实力。在此之前，包括董事长、总经理在内的高管，还宣布了新一轮增持计划。其公告称，高级管理人员和部分董事、监事合计 12 人计划自 2024年8月19日起6个月内以自有资金增持不少于550万元的股份，拟增持公司股份价格不设区间。
