说起平安的拳头产品“平安福”，那可真的是来头不小。自面世后销量就一直居高不下，还荣获了很多诸如“最优秀保险产品”、“最受欢迎保险产品”的称号，可谓称霸线下重大疾病保险的市场，甚至整个线下保险市场。
但是在互联网保险领域，这款产品的口碑却遭遇两极化，各种批评声此起彼伏，有人说它的畅销，完全是因为取了个好名字，得益于平安的品牌效应和线下代理人队伍的庞大，产品本身不值一提；也有人说这么多的批评声只是同行竞争，恶意抹黑。
真相到底如何，今天，我们就拿平安福，和线上重疾险的代表产品弘康哆啦A保，做一个全面的对比，不偏不倚，看看两种渠道模式下的同类产品，在产品和费率上的差异到底有多大。
产品形态对比
从保障内容上看，这两款产品责任范围可以分为四部分：
1、重疾保障责任
在疾病种类上，重疾险的前25种疾病是保监会统一规范好的，且占重疾理赔的95%以上，保险公司玩不出什么大花样，也差不到哪里去，所以虽然哆啦A保略占优势，但总体算是打个平手。
在保障责任上，哆啦A保可以赔付3次不同的重大疾病，而平安福重疾只能赔1次，差距明显。不过平安福可附加上恶性肿瘤的额外2次赔偿责任，癌症占到所有重疾理赔率的65%左右，所以就癌症保障而言，看上去平安福比哆啦A保有更强的针对性。
但平安福的癌症多次赔付条件十分苛刻且不合理：首发疾病必须是癌症，且间隔5年（大多数多次防癌险间隔期已经缩短为3年），才能享受到后续的癌症保障，否则就无效。那么从保障意义上来说，还不如自己单独买任何一份防癌险或多次防癌险来得实惠。
在赔付保额上，平安福独创的增额模式是一个不小的亮点，70岁以前，轻症每赔一次重疾险的保额也增加20%，最多60%，此外还有运动增额5-10%，最高能达到重疾保额170%。
不过实施起来也十分麻烦，比如运动要求是累计18或24个月达到每月至少25天运动步数不低于1万步，可以想象一下上班族实现着向目标的难度。
重疾责任上，哆啦A保和平安福算是各有特色，不过哆啦A保保障更全面一些。
2、轻症保障责任
关于轻症疾病病种，由于保监会并没有指定到底赔哪几种，所以不同保险公司的高发轻症覆盖率是很自由的，但同时也能轻易看出一家保险公司产品设计的良心。
很遗憾，在平安福的轻症疾病列表中，上图中的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术集中最高发的轻症疾病，它都不赔。而哆啦A保覆盖了上图中所有的轻症病种。
不仅如此，早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，在哆啦A保的责任里统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。而平安福为了凑一个整数30种轻症，把1种疾病拆成了3种，这种做法就显得比较耐人寻味了。
另外在轻症赔付额度上，平安福初始额度比哆啦A保整整少了10%，虽然有增额模式，不过条件太过苛刻，而且就算满足额度也仅仅达到和哆啦A保打平。
在轻症责任上，哆啦A保完胜。
3、身故责任
两款产品都是寿险和重疾险共用保额，也就是说，如果买了30万保额的平安福，重疾赔了30万，那么寿险主险的保额也随之缩减，变成了31-30=1万了，再身故就只能获得1万的赔付。而哆啦A保的重疾险赔付后，寿险部分责任终止。
身故责任上，平安福凭借1万元的重疾后身故额度获得了不能算是胜利的胜利。
4、其他责任
被保险人患有轻症/重疾后豁免剩余未交保费，目前算是国内重疾险产品的标配责任了，哆啦A保只直接涉及在产品费率中，但是在平安福的责任列表中，连轻症豁免都是要额外加费的，产品设计上显得十分小家子气。
再看两者的必选责任：
平安福的长期意外险，也是槽点颇多。首先，意外险健康告知宽松，上到80岁老人，下到1岁小孩，都可以买，基本不存在续保问题，根本没有任何必要买长期的。而且平安福内的50万保额的长期意外险，换算折合后每年1250元左右！（长期换算成短期），随便去网上的淘宝或支付宝或任意保险平台，一款同样保障的意外险只要100出头，真正高出10倍的价格，也是贵出天际。
而哆啦A保的300万重疾医疗，在未来重疾保额不够支付医疗费用时，还可以由300万的医疗险继续报销，解决医疗通胀，基本上大病费用是真正不用愁了。而价格，则只需要每年 6元起。
在其他责任上，哆啦A保完胜。
5、价格对比
由于平安福是1个主险（寿险）+ 2个必选附加险（终身重疾和长期意外）+ N个可选附加险，可选附加险的组合模式不同的保费也各不相同，这里只主要选择两种重疾组合模式来和哆啦A保比价：
从表中可以看出，即使是保障责任比较简单的基础版，平安福的价格也比哆啦A保整整高出42.9%，如果是旗鼓相当的顶配版，价格上则整整高出哆啦A保的66.8%倍。
还有一点比较少有人注意的是，同样是升级，在过去的一年里，弘康人寿把取消了关于严重帕金森和阿兹海默病的年龄限制，还新增了投保人豁免，非常注重听取市场意见。而平安福一年年声势浩大地升级，却年年不见四大高发轻症。
谁更重视消费者和市场的意见，大家也能自己判断。
总的来说，两款网红重疾险的pk中，哆啦A保虽然不是全面开花，但胜在保障责任没有明显短板，且价格上优势明显，天猫、支付宝、官网在线投保还可以智能核保，方便、快捷又有很高的性价比，不说碾压，但轻松吊打平安福并不夸张。而平安福的产品在设计上硬伤诸多，而且形态复杂，价格昂贵，虽然偶有亮点，但真的只能说“瑜不掩瑕”，能有今天的统治力，还真的是让人费解。
