谨以此文献给所有购买了重大疾病保险、但还没有买定期寿险的朋友们
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作者信息：
聂方义
保险科技平台“唐僧保”创始人，北美精算师，注册金融分析师。
一背景
2017年6月1日，我从香港回内地开始保险科技创业。创业过程中，我结识了许多互联网保险圈的朋友。根据同业非正式信息交流，我看到一个令我感到吃惊的现象。
在大多数互联网保险平台上，重大疾病保险的热销程度，远高于定期寿险，销量大约是十比一。换言之，假如1000个人光顾某一个互联网保险平台，看到一款重大疾病保险和一款定期寿险，如果有10个人会购买重大疾病保险的话，那么平均只有1个人会购买定期寿险。医疗险的销量则又远远高于重大疾病保险的销量。
二结论
这种情况，就我看来，反映了很多人性方面的深层次问题，但人性不是这篇科普文章的关注点。以上数据至少可以说明，对比死亡风险（或过早死亡的风险）和罹患重大疾病的风险，大家显然更加关心、更加担忧罹患重大疾病的风险。
首先我认为，能有保险意识、购买重大疾病保险，已经非常不错了，值得点赞。然而，重疾险和定期寿险十比一的销量数据，从另一个侧面也说明：即便是这些风险意识高、能想到购买重大疾病保险的客户，如果他们还没有购买定期寿险的话，他们的风险意识和保险知识还有很大的提升空间。保险科普，在中国任重道远。
开篇明义，先说结论：从专业的角度看，作为一名保险精算师，我认为，如果担心罹患重大疾病的风险，首先更加应该考虑购买定期寿险，再考虑购买重大疾病保险。只买了重大疾病保险、还没有购买定期寿险的朋友们，非常有可能还并没有获得充足完备的重大疾病风险保障，处于保障不足（under-insured）的财务状态。
至少我自己，作为一名老精算师（我是2008年获得北美精算师资格的，算得上一名老精算师了），是首先购买了千万以上保额的定期寿险，再配置了不到百万保额的重大疾病保险的。当然我还购买了高端医疗险用来保障重疾医疗费用风险。
三分析与数据
对于大多数尚有家庭财务负担的朋友而言，如果担心重大疾病风险，宜先考虑定期寿险、在再考虑重疾险，最主要的原因有两点。
第一，重大疾病之所以称为重大疾病，一是因为难治好、会致死，二是因为难治疗、治疗费用贵、和养病费用高。
重大疾病其实是致死的第一原因。绝大多数人，都是病死的，病死的人里面，罹患重大疾病导致身故的又是多数。所以，重大疾病风险可以说是死亡风险的先导。
互联网上购买重大疾病保险的绝大多数客户年龄大致在25-40岁之间，这些朋友大致都还没有财务自由，上有老、下有小，背负一定数量的房贷，如果病死了，未来的工作收入就都失去了，从风险识别和衡量的角度，未来所有工作收入由于英年早逝而丧失是最大的人身风险。
而罹患重大疾病的治病费用，最好由医疗费用保险覆盖。赔付现金的重大疾病保险，一般只是用于补偿治病期间的养病费用和收入损失，所以一般而言，保额都不是非常高。
然而，由于罹患重大疾病是致死的最大原因，而死亡意味着人力资本、也就是未来所有的工作收入的瞬间灭失，损失程度远远高于几年间治病期间的收入损失。
正因为这个原因，在保险市场非常发达的美国，个人和家庭主要持有的是医疗健康险和定期寿险，较少有家庭会持有重大疾病保险。因为医疗险和定期寿险所保障的风险的损失程度，通常而言高于重大疾病保险所保风险的损失程度。
部分重大疾病保险其实也提供死亡风险保障，但是，就我对国内和香港重大疾病保险的研究，绝大多数香港和内的重大疾病保险产品都不能提供充足的、合乎性价比的死亡风险保障。
正因为如此，我认为如果担心罹患重大疾病的风险，大家首先应该考虑配置定期寿险，医疗费用最好由医疗险提供保障，再配置一些重大疾病保险，这才是一个更加合理的保险配置方案。
第二，为了论证以上的观点，我们可以看一看全球各地的主要死因数据。通过这些数据，购买了重大疾病保险但是还没有配置定期寿险的朋友们，有可能可以清晰地看到：如果我们担心罹患重大疾病，就更应该担心因病致死的风险，从而考虑配置充足的人寿保险、考虑购买定期寿险。
让我们先来看看中国城市和农村的死因构成情况：
数据来源：中国统计年鉴2017
从以上《中国统计年鉴2017》的死亡构成数据可见，对于城市居民而言，2016年前五大死因是分别是：恶性肿瘤（26.06%）、心脏病（22.58%）、脑血管疾病（20.58%）、呼吸系统疾病（11.24%）、损伤和中毒外部原因（6.08%），其他死因合计为13.46%。
对于农村居民而言，2016年前五大死因是分别是：脑血管疾病（23.26%）、恶性肿瘤（22.92%）、心脏病（22.24%）、呼吸系统疾病（12.02%）、损伤和中毒外部原因（8.01%），其他死因合计为11.55%。
可见，无论是对城市人口来说，还是对农村人口来说，大部分人之所以死，都是因为病死的，尤其是由于罹患癌症和心脑血管等重大疾病而病死的。所以结论非常清晰：怕重大疾病，就要“怕死”。怕死，就应该考虑购买人寿保险，尤其是纯风险保障的定期寿险。
让我们来进一步再看一些权威、详细而全面的死因数据，这些数据来源于世界卫生组织，对论证“担心重大疾病，你应该首要考虑定期寿险”这个论点更加具有针对性和说服力。
由以上来源于世界卫生组织WHO的数据可见，中国心脑血管疾病和癌症等重大疾病是死亡的主要原因。30岁至70岁期间死于4中主要非传染性疾病的概率高达19%，而非传染性疾病占所有死亡的87%，大致可以推算出30岁至70岁过早死亡的概率大致为22%左右！
可见早亡风险实在是非常非常显著的风险！担心重大疾病，就要担心因病过早死亡，担心过早死亡，就应该考虑购买定期寿险，这么简单的道理，可惜从互联网保险销量的数据来分析，绝大多数人，都没有搞明白这个道理，实在令我担心、担忧。
四总结
总而言之，死因构成的数据非常清晰的展示了，癌症和心脑血管疾病等重大疾病是致死的最主要因素，担心重大疾病，就要担心因病致死的风险。重大疾病之所以称为重大疾病，一个非常重要的原因就在于高致死率。中国人因病导致过早死亡的概率目前还是非常高的，非常显著的过早死亡风险，最佳的应对工具就是定期寿险。
这也是我立志在国内通过保险科技，推广定期寿险，以缩减中国巨大的死亡风险保障缺口的重要原因。
结论是：购买了重大疾病保险的朋友们，我为你们的保险意识点赞。但是，如果你还没有购买定期寿险的话，你的保障大概率是不充足的，建议考虑配置合适保额的定期寿险。
附录：
以下是世界卫生组织提供的美国、日本和新加坡的死因构成数据和过早死亡概率数据。
对比可见，中国人的过早死亡概率相对这些发达国家而言，还是有点高的。这些发达国家中定期寿险的市场占比高达40%、14%、20%左右，而中国的定期寿险市场占比只有千分之一左右。
过早死亡风险高的中国，定期寿险的市场占比却非常小；过早死亡概率相对较低一些的美、日、新，定期寿险的市场占比却非常高。这是多么讽刺、多么不公平的人间事啊！
唐僧保，就要是解决这样的人间不平事。唐僧保，致力于科普保险知识，为大家提供充足的保险资讯、实惠的保险产品和优质的保险服务，致力于缩减中国和发达国家之间巨大的保险差距，致力于缩减中国巨大的死亡风险保障缺口。
这，就是唐僧保存在的原因，这就是唐僧保的使命。
