百度或者微信一下唐僧保
让精算师帮助每个人保护好自己和家人
得益于”碧桂园，新加坡旁的森林城市“等著名洗脑式的诱导语句与散布在全国各大主要城市的销售门面，在斥巨资于宣传广告之后，碧桂园这一品牌作为奢华高端的房地产巨头，终于成功被植入到了中国人民的心智当中。
当然，碧桂园每次出名的姿势，都有些诡异。
一 / 碧桂园又出事了？！还闹鬼？！
在高速的商业模式下，碧桂园强行缩短工期，确实引发过工地事故，然而这个真不是。
早在2017年，碧桂园就曾经被以各种宣称“震撼！碧桂园坍塌事故现场，人全死了”“没建好就塌了！碧桂园的房子你还敢买吗？”的文案搭配令人惊恐的GIF在各大微信群“强行出道”，其画面不外乎房屋地面突然塌陷，或者一栋大楼突然倒塌，多人卷进其中，路人惊魂未定等等。
然而此类朋友圈新闻几乎统一属于三无新闻，耸动的视频截图里也并没有明显标志展示事故楼房属碧桂园出品，反倒是事后碧桂园以造谣等名义起诉图片传播者要求赔偿一千万，比较耐人寻味。
这两天碧桂园又在朋友圈刷屏，更是直接与一个令人惊恐的名字绑定在了一起。
“工地水鬼”
刷爆朋友圈的碧桂园“工地水鬼”颇能蒙蔽一些人，然而这个也不是真的。
不过，尽管特种水下作业类职业确实存在，但“我有个朋友”的起手就已经有了谣言的嫌疑，相关职业也不是随便一个农民工、工人就能够胜任的。现代建筑桩深度超过10米的比比皆是，而且泥浆水下能见度为零，在这种小孔径、大深度、零能见度情况下潜水无异于自杀，即使专业潜水员也不会去做，没有经过任何训练的工人即使送至井底也无法打捞。这种零成功率的“自杀打捞”式故事最匪夷所思的地方莫过于夸张的成本核算，一枚普通工用钻头绝不会超过所谓”一条人命“的价格，真正价值上千万的油井用钻头则打孔距离极小，稍胖一些的橘猫也钻不进去。
更何况，能够穿透几十米土层的无线电联络技术，恐怕只存在于科幻小说里。
此类谣言频出，从民俗学角度来说也实属常理，《消失的搭车客》曾经如此揭示都市传说谣言的要素：恐惧与刻板印象最能推动它的传播。自古以来，建筑工人与房屋工匠都因居无定所四海为家而颇具神秘感，与房屋给人带来的家的温暖对立的，是陌生的建屋匠人与居高不下的建筑事故死亡率，《叫魂》作为中国民俗学佳作之一也花了很大篇幅描述清朝的民众是如何渲染”建筑工人会偷偷在建房子的时候作法“”打桩师傅都会巫术，用活人奠基来打码头的桩，更结实“等荒诞谣言的。
风水与房屋崇拜在整个亚洲盛行，普通日本人甚至真的会在兴建房屋之时请神官来作法，称为“地镇祭”。
对碧桂园商业宣传模式的敌意与中国人古老的风水崇拜，结合房地产商暴利/农民工卖命的二元对立形象，共同孕育了此类谣言的土壤。精通各类民俗学传说的美国作者洛夫克拉夫特对此有一句流传甚广的名言：
人类最古老而又最强烈的情感是恐惧，而最古老又最强烈的恐惧是未知。
二 / 直面恐惧，对抗住房风险
民俗学所记载的建筑工人都市传说也罢，朋友圈所传播的”工地水鬼“”楼房塌陷“等谣言也罢，它们之所以对于在传播上颇有生命力，甚至能够口耳相传百年，不外乎是因为人本能地会放大恐惧，进而无法理性地判断风险发生的概率。
而与民俗学中夸大风险，借焦虑进行文化传播做法对立的，是能够借助现代统计学合理预估风险，帮助公众合理预估风险概率、建立风险损失对抗机制的精算与保险行业。
把地震、洪水、台风等自然灾害地图叠在一起，就是一张美国房屋保险价格地图。
以房屋保险市场最为发达的美国为例——美利坚合众国由于版图跨度大、版图连接大洋位置多而频繁为各种自然气候灾害造访，在夏天有连续高温与台风、海啸与洪水风险，在冬天则有低温引发的暴风雪、积雪坍塌等风险，在如此极端的气候环境下，称在美国定居为"水深火热"一点也不过分。
好在美国的商业环境也如同气候一样自由奔放，金融保险行业也能够得益于详实自然灾害概率估算与房屋风险数量统计，借助房屋保险来对冲一系列住房风险，蓝领建筑工人也有属于自己的专用工人保险。
如上图所示，房屋保险最昂贵的州都是一些最容易遭受大规模自然灾害的地区。其中两个州是位于墨西哥湾的两个州——佛罗里达州和路易斯安那州，它们都是大型飓风的受害者。佛罗里达州的海岸线在飓风和热带风暴中面临着重重考验，理所当然，这里平均家庭保险成本是全国最高的。
除此之外，俄克拉何马州也是保险费用最高的州之一，这里每平方英里的龙卷风比美国其他任何地方都多（最近还发生了地震）。
可见，与其自己担忧天灾人祸，房屋塌陷，生活在难以抹去的焦虑当中，不如放手把自己的财产安全交给保险公司打理——由于涉及非常精细的利益核算，保险公司永远在风险把控与预估上跑在一般民众前头。
另一个值得参考的点是，美国的房屋保险条款颇为复杂，主要分为屋主保险、屋主保险和住户保险三大类，对于新移民来说，这三大类房屋相关保险的子条款更是如天数一样晦涩难懂，因而美国的房屋保险公司针对有语言障碍的中国买家有一句实用建言：
“你不懂就要问，问，问，尽管问！房屋安全是一辈子的大事，问清楚每一个条款就是我给你的购险建议。”
三 / 掏空六个钱包，再买份保险吧
相比之下，中国的房奴们尽管要背负高额的房价，但在房屋保险的选择上或许就比美国游刃有余很多。
中国房屋保险的保险费率在0.1%~0.2%之间， 一般来说普通的房屋保险价格不超过300元，更多的屋主业主投的是一年100~300元之间的房屋保险。当然，一些保险金额更高的保险和保险项目更加完善齐全的保险其费用也自然更高。
至于在中国买房屋保险较为廉价的原因，背后也存在着巨大的国情差异，除了中国的自然环境较为温和以外，美国由于相对地广人稀，幅员辽阔的同时有更多的独栋房屋、别墅乃至自建房，构成美国田园牧歌浪漫景象的木制房屋、砖制房屋也散落在乡村之间，此类房屋对抗自然灾害与火灾的能力都较差，而中国各大主要城市的房屋几乎都属于开放商统一按照建筑标准进行建设，即使它们存在个别施工环节的问题，中国的水泥结构建筑在对抗房屋灾害时也有更稳定可靠的发挥。
“大拇指法则”就来源于建筑业，即以拇指代替尺子进行测量，消费者也不妨以工资为“拇指”，丈量自己还清房贷要多少年，以此作为购买定期寿险的依据。
更重要的是，与一栋房屋可能有近百年历史的欧美国家不同，中国的城市化建筑群几乎都是在三四十年间建成的，而一骑绝尘的房地产行业也倾向于建设新房，这无形之间也大大减少了中国的房屋事故率与房屋保险价格。
总结
短期内，中国购房者“自掏腰包”购买的房屋保险或许不会有太大市场，如果消费者需要规避在房贷清偿前房屋损毁的风险，购买定期寿险未尝不是一个更好的选择，因为中国的身故风险缺口远高于房屋损毁缺口，而一个家庭失去顶梁柱，还贷中的房子也很难保住；但如果投保人的房屋性质属于别墅或独栋观景楼，则有必要考虑房屋保险。
另外，尽管碧桂园相关事件谣言颇多，但事故相关GIF过于残酷，天灾无情，普通民众在加强对政府、资方的问责同时，也应该保护自己的恻隐之心，为了还留存在世的逝者亲族考虑，至少不应将事发图片以谣言的形式反复转发。
而事关巨额金钱与小民尊严真实的伦理悲剧，“我走了以后，能留给家人什么？”的严肃问题，才是每个人在关掉手机微信之后，应该认真思索的。
