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我那么早死亡的可能性太小了，买定期寿险就不必了吧！
这个想法应该是我们不愿意也不积极购买定期寿险的罪魁祸首吧？
反过来问，人生充满着各种风险，万一挂了，给家人带来巨大的精神损失和财务损失，你希望用一种什么样的方式弥补呢？
如果你不知道，那建议购买一份定期寿险吧。定期寿险是保障意外死亡/全残和疾病死亡/全残最好的产品，可以用非常低的价格转移掉家庭面临的最大风险。
因此定期寿险是每一个肩负家庭重任的人需要买的第一份保险。
全文2800字，适宜阅读时间8分钟
本文框架结构：
1、定期寿险是什么，有什么作用
2、常见的不愿意购买定期寿险的误区思维分析
3、如何购买一份定期寿险
4、定期寿险购买实例
一定期寿险是什么，有什么作用
简单来说，定期寿险是在约定的保险期间内，当被保险人发生身故或者全残的保险事故时，保险公司按照保险合同的约定赔付受益人相应的保险金额。
家庭支柱的收入主要用于以下几个方面：
1、家庭日常生活开销
数据来源：中华人民共和国国家统计局
2016年，我国城镇居民人均消费支出23079元，每年支出增长率平均7.5%，农村居民人均消费支出10130元，每年支出增长率平均10%。以一个“421”结构的家庭计算，城镇家庭的年消费支出为161553元，农村家庭的年消费支出为70910元。
2、房贷按揭
对于很对家庭，房屋是刚需。一般来说，房屋贷款有10年、20年和30年几种，一旦选择了按揭贷款买房，未来工资收入的大部分将会用于还房屋贷款。根据链家网发布的《新北京人安家》报告显示，北京地区2016年购房贷款的平均额度为186.4万元，假定还款年限为20年，贷款利率为4.2%，月均还款1.15万元，年度总计还款13.8万元。
3、孩子教育的花销
从幼儿园到大学毕业，至少需要18年的时间，如果再上一个研究生或者博士生，教育的时间将会更长。随着社会的发展，教育成本也在不断的升高，补习班、夏令营、出国留学等都是巨大的支出。
上述三种支出将会固定的持续很长时间，对于家庭支柱来说，需要不断工作才能维持家庭的运转。
数据来源：《人生宜保》
数据来源：《人生宜保》
然而，现代人面临的工作、生活和环境压力，让家庭经济支柱的健康受到了很大的威胁。如上图所示，30岁的男性，30年内死亡的概率高达8.6%，30岁的女性，30年内死亡的概率高达4.8%。
家庭经济支柱面临着在肩负家庭重任的这段时间内发生身故或全残的风险。风险一旦发生，除了对家庭精神上的打击以外，留下的是长期的经济损失。
这种不稳定的收入来源和固定的家庭支出之间的矛盾，可以通过购买一份“低保费、高保障”的定期寿险来完全对冲。定期寿险能够在一定的保险期间内，以较低的保费，购买到很高的保险金额，当不幸身故或者全残时，将会得到大量的保险金额赔付，而这笔保险金将会帮助家庭支柱完成未完成的家庭责任。
二购买定期寿险的思维误区分析
误区一：同样是保障死亡，购买了意外险之后，可以不用购买定期寿险了
意外险是保障因意外事故导致的身故或残疾，当发生身故或残疾时可以给家庭一笔经济保障。如果在我们看来意外身故后获得经济补偿是有必要的，那么疾病身故之后获得经济补偿就更加有必要。
疾病身故概率会比意外身故概率大很多，并且一般情况下疾病身故将会给家庭带来更大的财务损失。定期寿险除了保意外身故或全残之外，还会保障疾病身故或全残。
误区二：终身寿险不管在何时身故都能拿到钱，定期寿险则不是，终身寿险比定期寿险好
产品的好坏需要根据需求进行判断。终身寿险当然好，前提是你愿意花定期寿险5-10倍的价格购买。
两种产品表面上看都是保障死亡，但本质是完全不同的。终身寿险因为不论何时死亡都能拿到钱，所以产品的储蓄成分非常重，购买终身寿险主要的目的在于财富的传承，而不是保障死亡。
而定期寿险可以选择一个与自身经济价值大的时期（比如工作生涯，房屋按揭贷款期间，孩子抚养时期）相匹配的保险期间，用非常低的保费保障这个时期的死亡/全残风险，可以让人生的风险管理更加的合理。
误区三：购买了重疾险之后，就不需要购买定期寿险了
当不幸罹患重疾之后，可以从购买的重疾险获得一笔保险合同约定的保险金额。大家那么乐意去购买重大疾病保险，其背后深层次的原因是害怕疾病的发生，如果再想深入一点，疾病发生之后其实并不一定都能够治好，也面临着疾病身故的风险，如果购买一份定期寿险，比重疾险就会划算很多。
三如何购买定期寿险？
前面说了那么多购买定期寿险的理念，在这一部分将分享一些如果购买定期寿险的心得。合理地购买一份定期寿险，可以从以下四个方面下功夫：
Ø 挑选一款好的定期寿险产品
Ø 选择合适的保险金额
Ø 选择合适的保险期间
Ø 选择合适的缴费期间
1、挑选一款好的定期寿险产品
按照以下两个因素去衡量产品的好坏，肯定不会错：
产品的价格。价格代表着产品的良心，我相信大部分的人还是希望花更少的钱获得更多的保障
承保公司。承保公司的实力代表着产品的信用评级。实力越强，保险公司偿付能力越好，产品责任不能兑现的概率将会非常小，同时服务一般也会更优。
2、如何选择保险金额
保险金额是当保险事故发生时保险公司赔付的钱。过低的保险金额不能完全对冲身故/全残对家庭的财务风险，而过高的保险金额又会承担较高的保费，可能会造成一定的经济压力。
如果早逝，有多少家庭责任没有完成？这些责任又会需要多少钱去承担？这便是我们如何选择保险金额的关键所在。
一般来说，孩子教育、家庭花销、巨额房贷等都是我们背负的主要责任，我们可以根据这些责任所需要的未来花销来合理配置定期寿险的保险金额。
除此之外，我们还可以根据自己年收入的倍数来确定保险金额，而这个倍数具体是10年，15年，20年，需要根据财务状况和支付能力来确定，
3、如何选择保险期间
定期寿险是保障个人死亡/全残风险的保险，个人死亡/全残对家庭造成的影响越大，定期寿险的作用也就越大。因此对于保险期间的选择，最主要看个人死亡对家庭带来的经济影响在什么时候是最大的。
个人死亡风险对家庭经济影响较大的时期有以下几种供大家参考：
有经济收入的时期。定期寿险能够保证家庭收入不会因为个人死亡/全残而中断。
背负高额房贷的时期。选择和房贷还款年限匹配的保险期间可以保证房贷按揭不被中断；
子女和父母需要赡养的时期。选择和供养子女、父母时期匹配的保险期间可以保障老人孩子的生活质量不会大幅度下降。
4、如何选择缴费期间
你是否和很多人想的一样，觉得短期缴费好，因为长期缴费看上去要缴纳更多的钱。如果我们能够认识到货币时间价值和个人死亡概率对所交保费的影响，就不会这么认为了。
长期缴费每一期缴纳的保费少，在保障的前期，获得的保障杠杆比短期缴费更高，哪怕只交了一期保费，出险后所获得的保险理赔金额也是一样的。因此建议大家尽量选择更长的缴费期间。
四投保实例
小唐今年32岁，已婚，年收入25万，孩子2岁，家有一套住房，有将近150万的房屋贷款20年还清。
于是在选择好一款定期寿险产品之后，小唐做了如下的考虑：
1、保险金额：房屋贷款有150万，维持家庭生活开销一年大概需要7.5万元，如果万一挂了，可能需要300万（150万+20年*7.5万）的保险金额才能完成家庭责任；
2、保险期间：房屋贷款还有20年，如果这20年平安无事，孩子也就22岁大学毕业了，如果这20年内出了事故，家庭可能会陷入很大的困难，于是选择了20年的保障期间。
3、缴费期间：产品总共可选择的缴费期间有5年，10年和20年。20年缴费每期压力很小，万一这中间哪一年出了险，后续保费也不用交了，最终选择了20年的缴费期间。
结语：定期寿险能够最大化的将家庭支柱成员早逝或残疾造成的财务损失降为最小，它是家庭经济支柱应该购买的第一份保险。
作者石赤是互联网保险平台“唐僧保”联合创始人，中国准精算师，拥有多年保险公司产品开发经验
