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近几年，保险业务作为“香饽饽”被BATJ等级的互联网科技公司不断玩出新花样，也得益于他们，使得互联网渠道成为传统保险公司保费收入一个新增长点，互联网保险业务取得了快速发展。
微信九宫格“微保”推出“孝亲保˙孝顺金定期寿险”之后，我对产品进行了细致的点评，大家可以参考文章：
独家专业揭秘：腾讯微保孝亲保˙孝顺金保险值得购买吗？
继腾讯之后，阿里巴巴旗下“蚂蚁金服”也在不断发力保险业务，从支付宝个人中心“保险服务”入口放在“花呗”之上便可以推测出来。
8月9日上午，中国人保寿险联合蚂蚁金服在京召开“全民保˙终身养老金”产品发布会，联合推出“全民保˙终身养老金”产品。如此强大的合作阵容，难免会让大家对这款产品产生很大的兴趣。那么这款产品究竟是否值得购买？本篇文章将和大家进行分析，内容结构如下
“全民保˙终身养老金”是什么？
这款产品的收益率怎么样？
对于购买产品的一些建议
“全民保˙终身养老金”是什么？
打开支付宝，点击“我的”往下拉即可找到“保险服务”，点击“保险服务”；
即可进入蚂蚁的保险频道，在热销TOP榜里，可以找到这款产品。
这款产品的责任有三：
一、养老年金：自养老年金领取日开始，保险公司按照固定的金额给付被保险人养老金。女性领取年龄为55周岁，男性领取年龄为60周岁；可以选择年领取方式，或月领取方式，月领取方式下，每月领取的金额为年领取的0.084。
二、身故保险金：
1、被保险人在养老年金领取日前身故，保险公司按照实际交纳的保险费与现金价值取大给付身故保险金；
2、被保险人自领取养老年金之日起20个保单年度内身故，保险公司按照养老年金领取之日起20个保单年度内应给付的养老金总额与已给付的养老年金的差额给付身故保险金；
3、被保险人自领取养老年金之日起20个保单年度外身故，不承担身故责任
三、保单红利：在申请红利或合同终止的情况下，保险公司将每年积累的红利给付被保险人。
责任解读：养老年金和保单红利责任实质上是一款带有分红的终身型养老年金产品，产品有满期红利，每年给付的养老金不会因为红利而上升。而身故保险金的设置一方面保证了在没有领取养老金之前可以让消费者保本，另一方面在领取养老年金之后能够保证领取20年。
这款产品的特点有二：
灵活缴费：打破传统产品定时缴费的方式，用户可以随时随地缴费，只要你开心，便可以随时购买，同时可以设定固定的投保规划，选择按周、按月、按年来选择投保金额。
起投门槛低：最低1元！只要1元即可购买这款养老年金保险，单期最高投保额度可以达到199999。
特点解读：灵活缴费和低门槛投保特点更适合80、90后的消费习惯。灵活缴费可以让我们在有空余资金的时候随时存入，1元低门槛的投保额度让我们想投入多少便可投入多少，实在是非常的贴心！上次在写微保孝顺金保险我们说到低门槛的缴费可以降低用户消费心理，而这次蚂蚁不仅降低了缴费门槛，同时还能够灵活缴费，可谓一山更比一山高！
这款产品的收益率怎么样？
抛开产品靓丽的特点，衡量养老年金好坏主要看产品的收益率，毕竟由耳熟能详的人保承保，百年老店，咱们今天就不谈公司实力啦。
一款好的养老年金保险第一应该在保障产品稳定的情况下尽量的获得高收益，第二应该随着被保险人年龄增加产品的IRR也会随之提高。而第二点也是真养老年金保险和假养老年金保险（此处假的养老年金保险指在每个保单年度收益率稳定在一个水平的养老年金保险，这种年金保险在所有保单年度都有现金价值，同时现金价值随着领取生存年金的增加而减少）最大的区别。
将30岁的男性案例作为产品收益率举例。30岁男性一次性缴纳10000元保费，到60岁开始每年固定领取养老年金1010元，同时保单终止（平时领取也可申请）时可以按照保险公司经营情况获得分红，分红的多少是不确定的。
作者将30岁男性的收益率进行计算，采用现金流贴现的方式，区分中档分红和高档分红情况,同时区分被保险人在不同年龄段身故情况下能领取到的总利益（年金+身故利益+分红利益），从而得出了不同情况下的收益率。
从上图可以看出，
在中档分红水平下，产品收益率在3.5%上下波动；在高档分红水平下，产品收益率在4%上下波动。由于分红并非保证的产品收益，建议大家用中档分红作为产品收益率的参考（支付保这款产品采用的是高档红利演示，这一点有略微的擦边球）。
由于保证领取20年养老年金，在80岁之前，产品收益率呈下降趋势。80岁之后，由于后续的年金领取随着年龄的增长而增多，产品收益率也在不断提高，符合我们所说的真年金产品。不过收益率的增长幅度并不大。
如果想要退保了，我们能拿回多少收益呢？继续以30岁的男性为例，投入本金10000元，如果退保，在前七年退保是亏损的，在第八年能够保本，在第三十年能够获得1.8倍的本金，30年的复利为2%。
对于购买产品的一些建议
老年时期的生活保障是每个人都需要考虑的问题，因此养老保险是一个重点话题。在购买养老险之前，应优先考虑保身故、疾病的保险为好，之后才是考虑养老保险。
保身故的作用在于防止家庭经济支柱早亡导致家庭收入的锐减，定期寿险是保障身故风险最好的保险，意外险可以作为保障身故的辅助产品。
保疾病的作用在于防止重大疾病带来巨额医疗花销，同时有收入的人群在治疗期间也会面临收入损失。医疗险可以报销巨额的医疗花销，而重疾险则可以直接给付一笔钱防止收入损失。
在保障身故和疾病之后，如果有余钱，我们当然要进行理财。而养老年金则是理财的一种方式。
从投资角度来看，全民保养老年金属于超长期投资，投资期限长达30-40年。基于国家25年居民消费价格指数来看，每年的通货膨胀率达到4.2%，而以后通货膨胀将会如何发展是一个难以预料的事情，全民保超长期的投资收益是否能够跑赢通货膨胀还是一个未知数。
从养老角度来看，全民保养老年金依托于支付宝，购买方便，相比市面其他年金保险，投资收益较可观。同时退保损失大，具有一定的强制储蓄作用。在经济条件允许的情况下，
也是可以值得入手的，不过建议45岁以上的人群购买。
最后，国家养老保险其实是最好的养老方式，我们从每年国家对养老保险基金高达千亿的财政补贴也能看得出来。如果有条件，我们还是得缴上。没有条件，创造条件也得上!
