微信或百度一下唐僧保
让精算师帮助每个人保护好自己和家人
聂方义“唐僧保”创始人，北美精算师，注册金融分析师，注册另类投资分析师。
石赤 “唐僧保”联合创始人，中国准精算师。
Q、为什么选择康惠保重大疾病保险？
其实这是一个非常好的问题，也是我们的用户最关心的一个问题。要回答这个问题，需从以下两个方面来回答。
首先，罹患重疾是人生一个非常大的风险。
其实我们每个人都随时面临罹患重大疾病的风险，比如我们大家熟悉的癌症、心脏病等等。一旦不幸发生在我们自己身上，对于整个家庭来说，感情上会遭受承重的打击，除此之外我们还会有三方面的财务损失。
1、重疾治疗本身花费的高额治疗费用。因为一般来说重大疾病的治疗社保报销的部分是非常有限的，大部分的钱可能是我们需要自掏腰包的。
2、除此之外手术后也会花费大量的康复费用。因为一些疾病不是说手术治疗完就可以了，后续可能还需要长期的服用药物和护理治疗来维持我们的声明。
3、还有一部分是我们的收入损失。重疾险的治疗是一个长期的过程，需要1-3年不等的康复期，而在此期间我们也会因为不能工作而带来收入损失。
基于以上三个方面，一旦罹患重疾，可能对我们的家庭来说会造成很大的财务损失，因此重疾风险是我们面临的一个非常大的风险。
重大疾病保险的一个基本功能就是当发生保险合同约定的保险事故后，保险公司按照保险金额赔付被保险人钱。
如果我们购买的保险金额合适，那么赔付的这笔保险金额就可以去弥补我们刚才所说的治疗费用、康复费用和收入损失了。
除了重大疾病保险之外，我觉得很难再找到一个其他的金融工具来防控这种风险了，我们不可能为了预防重大疾病去存一笔很多的钱，这对于很多的家庭来说呢，这是不现实的。
第二，既然重疾险是预防人生重疾风险最合适的金融工具，那我们也希望有更好的重疾险能够提供给我们的用户。
基于我们对目前重疾保险市场的研究，我们选择了康惠保重大疾病保险提供给我们的客户，之所以选择这款产品，主要是它具有很多优势：
优势1：这款产品是一款纯重疾保险，产品责任简单明了，纯粹保障的重疾险可以将我们花掉的保费更好的用在预防重疾风险上，因为没有混杂任何其他的保障责任，能够让我们的重疾保障责任杠杆更高，可以花更少的钱买到更高的保额。当然如果我们想保障身故风险也可以选择唐僧保定寿了
优势2：这款产品的性价比也是非常高的，30岁的男性，20万的重疾保额，30年缴费，保至70周岁，每年只需要缴费1060元，保至终身，每年只需要缴费1820元，相比同类的产品价格低20%-50%左右。
说点保险精算的知识，长期保险其实是通过利率、费用率、发生率来定价的，也就是我们保险精算中通常说的定价三要素，基于我的测算这款产品的重疾发生率大概在保监会规定的25种重疾险发生率表的60%-70%之间，这个是很恐怖的，我以前开发过的重疾险重疾发生率一般都会在100%-110%之间，而这款产品的发生率只有一半，重疾发生率越高，保费自然就越高，显而易见这么低的发生率，他的价格自然就非常低。
优势3：这款产品的承保公司是百年人寿是一家非常不错的公司，它是2009年成立于大连的一家全国性的人寿保险公司，他的大股东是我们众所周知的万达集团，股东背景实力是非常强的，我们不用为了这家公司未来的经营状况而担忧，同时这家公司在2017年全国人身险公司服务排名中也是获得A类评级，他的服务也是做的非常不错的。
当然，这款产品并不是尽善尽美，也有一些缺点。
首先，最高保额只有50万，对于高收入的群体，考虑到补偿1-3年的收入配置保额，50万的额度相对来说就偏低。这个时候需要搭配其他的重疾险来提高保险额度。
其次，保额是均衡的，无法抵御通货膨胀。二三十年后50万可能只相当于现在的5万，主要原因在于目前国内的重疾险不能够分红导致的。不过这也是整个保险行业的通病，解决这一问题需要完善市场体制。
在未来，“唐僧保”也会上新其他的重疾险产品，预知更多保险搭配方案，请持续关注精算师二人谈。
