包商银行破产的背后,道德风险在金融市场依旧呼风唤雨

包商银行破产的背后,道德风险在金融市场依旧呼风唤雨
2020年11月24日 17:49 花朵财经

作者| 花朵财经研究院

数日前,包商银行因出现“无法生存触发事件”,其65亿二级资本债和5.68亿利息全额减计,直接公然赖账,且被永久性注销,这在中国现代金融史上尚属首次。

而时隔数日后,包商银行又被监管部门允许进入破产程序,这也是法律意义上,新中国第一家宣布破产的银行。

「 1 」

11月23日晚,中国银保监会在官网上,发布关于包商银行破产的批复,称原则上同意包商银行进入破产程序,且包商银行应严格按照有关法律法规要求开展后续工作,如遇重大情况,及时向银保监会报告。

这也意味着在顺利实施和完成破产程序后,包商银行将会成1949年新中国成立以来,首家被实施破产的商业银行!

提起商业银行破产,不少人会想到海南发展银行。

上世纪90年代,尽管海南发展银行因经营不善、坏账等问题上停业,且被工商银行托管,但在法律上海发行并没有破产,海南发展银行这个金融机构主体目前还是存在的。甚至在去年,海南发展银行才刚刚完成了兑付对公账户存款的工作。

因此,今天银保监会的这一公告,让包商银行很可能成为新中国第一家破产的商业银行!

据悉,2019年5月24日,包商银行因出现严重信用风险,被人民银行、银保监会联合接管,这是中国金融发展史上的一个重大事件。

随后,包商银行的风险处置、包商银行二级资本债是否兑付均颇受市场关注。上周的时候,包商银行65亿元二级资本债因“无法生存触发事件”全额减记,这也是史上首例!

二级资本债是商业银行为增加二级资本公开发行的债券。根据巴塞尔协定,商业银行资本由一级资本和二级资本甚至三级资本构成。

二级资本亦称附属资本或补充资本,是商业银行资本基础中扣除核心资本之外的其它资本成份,是反映银行资本充足状况的指标。

「 2 」

此前,包商银行接管组透露,2005年以来,包商银行的大股东明天集团通过大量的不正当关联交易、资金担保及资金占用等手段进行利益输送,包商银行被逐渐“掏空”。

清产核资结果显示,2005年至2019年的15年里,“明天系”通过注册209家空壳公司,以347笔借款的方式套取信贷资金,形成占款高达1560亿元,且全部成了不良贷款,每年利息甚至多达百亿元。

结果表明,包商银行在接管时存在严重的资不抵债缺口,已出现严重的信用风险,若没有公共资金介入,理论上一般债权人的受偿率将低于60%。也就是说,466.77万个人客户、6.36万企业及同业机构客户中的大多数将受到严重影响。

鉴于此,为最大程度保障广大储户债权人合法权益,维护金融稳定和社会稳定,人民银行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金,先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。

同时,为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付,兼顾市场主体的可承受性,对大额机构债权提供了平均90%的保障。

为承接包商银行的资产负债,处置该行风险,银保监会于今年4月9日,批准了蒙商银行的筹建申请,该行也在5月25日正式开业。成立当日,包商银行接管组发布公告称,包商银行将相关业务、资产及负债,分别转让至蒙商银行和徽商银行。

此外,存款保险基金也向蒙商银行、徽商银行提供资金支持,并分担原包商银行的资产减值损失,促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。

「 3 」

此次包商银行已被同意进入破产程序,其实并不让大家意外,暴雷以后正式进入破产程序只是时间问题。

这就引发了一些朋友的思考,既然银行可以全额减计负债,那么是不是客户在包商银行申请的贷款也可以不还呢?答案显然很真实,贷款还是要按照以前的合同按时足额偿还本息的。

所以,想着包商银行进入破产程序,就可以浑水摸鱼不还贷款的朋友还是趁早灭了这个心思,你的贷款记录还是存在系统当中的,不会给你钻空子的机会。

那问题来了,以后存款要不要挑“银行”?

事实上,商业银行说到底还是一家以盈利为目的的企业,作为金融市场的主要参与者,掌管着巨大的存款。现在可以破产后,央行也不太可能会每次都进行兜底。

从这一点来看,大家在存钱的时候确实不能马虎,需要选一些相对靠谱的银行。当然,如果存款本金在50万以下,因为有存款保险兜底,就不用想这么多了,哪里利率高就存哪里。

很快存款保险标识就要统一使用了,这有利于大家在存款的时候选到正规的金融机构。50万的保障额度可能还是会有一些朋友觉得不够用,现在确实也出现了商业银行破产的事例,所以出于安全考虑将存款分散,去多家银行存款也是没有问题的。

而最近几十年时间,我国商业银行破产的概率极低,大家也不需要对这件事情过分担心。

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