花朵财经观察出品
编辑丨铎子
996奋斗无忧险，猝死最高获赔60万？
11月26日，据多家媒体报道，有网友发布视频，曝光了一款名为“996奋斗无忧险”的保险宣传牌，宣称为“无畏加班、熬夜险”，赔偿最高达60万元，涵盖猝死、意外、救护车费用，牌子下方落款显示为“中国平安”。此事一度冲上微博热搜，引发网络热议。
中国平安客服回应称，该保险可能是第三方和中国平安联合推出的产品，目前公司官方商城并未售卖此产品。“这些第三方机构会与中国平安合作，推出一些产品，放在其平台售卖，在我们自己商城，目前没有此产品。”
事实上，人社部、最高法早有明确规定，“996工作制”严重违反法律关于延长工作时间上限的规定，相关公司规章制度应认定为无效。那么问题来了，如果市场真的存在“996奋斗无忧险”，是否合法？对于客户是否为猝死，保险公司又如何界定？
律师回应“996奋斗无忧险”争议
花朵财经通过网络平台搜索中国平安“996奋斗无忧险”发现，其实早在2020年就有多家保险自媒体在推广中国平安的“996奋斗无忧意外险”。
据自媒体柠檬保公布平安“996奋斗无忧意外险”基本信息，该产品投保年龄限制为18-60周岁，是一款专属成年人的意外险产品，一年保费最高为128元/年。
保障内容主要涉及意外身故、意外高残和猝死等。其中，意外身故、意外高残和猝死保额最高达到60万元。
以上数据内容来源于“柠檬保”
在另一家自媒体开心小保贝嘉多保的推文中，还特别提到了这款产品的“优点”，因为猝死来得突然，很多保险公司为了降低理赔风险，猝死的保障范围一般是不包含在意外险中。这款产品可以一次性给付家庭支柱的家人最高60万元的猝死保障和600元的救护车费用补偿，对猝死保障有特别要求的朋友，例如经常熬夜加班等，勉强算是一个好的选择。”
根据《中华人民共和国劳动法》等相关规定，劳动者按照标准工时制度的每日的工作时间不能超过8小时，平均每周的工作时间不能超过44小时。用人单位由于生产经营需要，经与工会和劳动者协商后可以延长工作时间，一般每日不得超过1小时；因特殊原因需要延长工作时间的，在保障劳动者身体健康的条件下延长工作时间每日不得超过3小时，但是每月不得超过36小时。不定时工作制及综合计算工时工作制均应根据标准工时制度合理确定劳动者的劳动定额。
因此不管是996，还是007，在未满足法律规定的条件下都是违法行为。最高人民法院与人力资源和社会保障部还曾联合发布超时加班典型案例，明确规定在未满足法律规定的条件下，996工作制严重违反法律关于延长工作时间上限的规定，应认定为无效。
这也引发了人们对于保险行业是否应该为不合法工作模式“背书”的思考。保险本应是基于合法合规的社会现象与需求而设立，在996工作制有可能存在违法情况下，“996奋斗无忧险”的存在是否合适，其条款是否合理、合规、合法或需要进一步探讨。
广东赋诚律师事务所郭春涛律师表示，“996奋斗无忧险”在合法性上确实存在争议，主要是因为其背后的“996工作制”本身可能存在违反法律规定。此外，猝死的界定其实也是一个复杂的问题，近年来有关猝死与企业之间的法律纠纷并不少见。于消费者而言，在选择保险产品时应谨慎考虑后续能否真正得到保障。
业绩增速排名倒数第一
除以上争议外，从业绩来看，与A股其他4家上市险企的业绩增速对比还能发现，今年前三季度，中国平安竟成为了其中业绩增速跑得“慢”的企业。
今年9月以来，随着股市回暖，带动投资收益改善，A股5家上市险企纷纷发出业绩大爆发的三季度财报。
今年前三季度，中国平安、中国人寿、新华保险、中国人保、中国太保合计实现归母净利润3190.26亿元，同比增长78.3%。
其中，中国人寿、新华保险、中国人保、中国太保实现归母净利润同比增长分别高达173.88%、116.73%、77.20%、65.49%。
行业“一哥”，如今却在净利润同比增长率上成了“掉队者”。今年前三季度，中国平安归母净利润同比增长36.09%，业绩增速在A股5家上市险企中排名倒数第一。
不仅如此，在营业收入同比增速方面，今年中国平安也“不敌”A股其余4家上市险企。
今年前三季度，新华保险、中国人寿、中国太保、中国人保实现营业收入同比增长分别为72.91%、54.84%、21.35%、12.16%。
同期，中国平安实现营业收入同比增长9.99%，再次拿下业绩增速A股5家上市险企排名的倒数第一。
当然，中国平安业绩增速跑得“慢”些，或情有可原，毕竟其无论是营业收入还是净利润体量，均要大于其他A股4家上市险企。
截至2024年9月30日，中国平安以12.53万亿的总资产，稳居A股5家上市险企第一位。
可市场往往不看体量，反而更喜欢给予高成长的企业高估值，对这类企业抱有更大的投资热情。
因此，虽然中国平安的规模仍稳居行业第一，但其市值已被业绩增速跑得更快的中国人寿超越。截至11月14日，中国人寿总市值为1.29万亿元，高于中国平安的1.04亿元。
论营收、利润规模，今年前三季度，中国人寿只有4271.80亿元、1045.23亿元，不及中国平安的7753.83亿元、1191.82亿元。但投资该选谁，投资者似乎已经选择了“用脚投票”。
回顾历史业绩，中国平安此前还经历了“业绩大滑坡”，公司营业收入从2020年的1.22万亿元下降至2023年的9137.89亿元，归母净利润从2020年的1430.99亿元下降至2023年的856.65亿元。
据同花顺问财数据显示，自2020年以来，中国平安股价涨幅为-22.76%，是A股5家上市险企中唯一一家股价涨幅表现为负数的企业。
有意思的是，虽然过去几年中国平安的业绩与股价均在“缩水”，但中国平安的人均薪酬却从2020年的21.47万元涨到了2023年的29.99万元，稳居A股5家上市险企人均薪酬第一位。
养老保险也成“差生”
进一步来看，中国平安子公司平安养老保险股份有限公司业绩也在下滑。
据平安养老保险2024年三季度偿付能力报告显示，今年前三季度，平安养老保险实现保险业务收入141.97亿元，同比下降4.9%。
从平安养老保险业务收入来看，近年来出现逐年下滑趋势，并未随着老龄化的加速和社会对养老服务需求的增加而增长。
2020年以来，平安养老保险保费收入连年下滑。2020年至2023年，平安养老保险保费收入分别为262.18亿元、220.22亿元、184.83亿元以及173.26亿元。
今年第三季度，平安养老保险综合退保率为2.23%，相较上季度的0.97%，出现明显上升。此外，平安养老保险本季度规模保费继续同比下降13.38%。
盈利方面，今年前三季度，平安养老保险一度亏损36.84亿元，显示出公司在盈利方面仍面临着较大的压力。
平安养老保险表示，截至2024年3季度末，公司持有的平安养老华夏幸福基础设施债权投资计划一期、平安九通基业基础设施债权投资计划、中信信托三浦威特贷款集合资金信托计划等进行减值，因减值累计损失超过公司3季度末净资产的5%。
平安养老保险披露近三年综合投资收益率为-5.43%。到今年前三季度，综合投资收益率继续维持在-5.58%。
而在今年前三季度，人寿养老保险、新华养老保险、人民养老保险、太平养老保险净利润分别为7.45亿元、2408.34万元、1.23万元、6654.71万元，综合投资收益率分别为3.16%、3.97%、3.34%、9.80%。
同行在赚钱，平安养老保险却在亏钱，看样子中国平安不仅需要自己再努力一把才能追上同行的业绩增速，对于子公司的管理，或许也需要再努力一把了。
关于网传的“996奋斗无忧险”，中国平安或许也应该加强内部管控，以确保中国平安与第三方机构合作推出的一些产品，是否符合公司的价值观。
（文章来源：花朵财经观察）
*本文基于公开资料撰写，仅作信息交流之用，不构成任何投资建议
