撑起乐信的90后进入舞台中央

撑起乐信的90后进入舞台中央
2018年11月19日 18:31 来咖小编

11月14日,乐信集团发布了2018年第三季度未经审计的财务业绩。在第三季度,乐信总营收17亿元人民币。其中,金融服务营收为11亿元人民币,同比增长37.1%。乐信第三季度净利润3.16亿元人民币。同比增长363%。截至第三季度末,乐信用户达到3260万,同比增长61%;乐信管理的在贷余额258亿,同比增长62.1%;前三季度累计促成借款额451亿,净利润9.3亿。

作为国内消费信贷领域的领头羊,乐信数据所反映出的更多的是中国网络时代消费结构的变化。在乐信的业务结构中,消费信贷业务非常值得关注。而且这块业务所面向的人群,也是在未来能够左右乐信发展的人群,恰是目前正在步入舞台中央的90后。

网购的90后:活在当下

今年双十一,又一次成为了网络购物狂欢节,天猫首次突破2000亿元大关,最终成交额2135亿元,京东、苏宁、拼多多等其他电商平台也都刷新了各自的销售记录。根据星图数据的统计,今年双十一全网销售额达3143亿元,同比增长23.8%。

双十一走过十年,消费趋势也在同步发生着巨大的变化。国泰君安报告指出,2018年双11已经延伸至全渠道全场景,流量端低线流量、社交流量成为新发力端,场景端由实物消费向全场景消费、全渠道融合迁移,消费群体中90后已成为中坚力量。以京东的数据为例, 25岁以下的年轻用户数比10年前增长了4.1万倍。

在今年的双十一中,90后与80后合力成为整个电商消费的主力军,并已经实现了对80后的超越,成为了绝对的C位。数据显示,90后在阿里双11狂欢中消费占比达到46%,在苏宁双11嘉年华活动中占比42%。90后人群几乎占了整个双十一的半壁江山。

正在成为消费主力的90后,具有自己鲜明的时代标签,被整个社会比喻为“活在当下”。他们正在引领国内消费品类结构变化、场景升级,和消费习惯变迁。信贷消费策在90后人群中正从以往的“低频偶发性消费”,转向“高频经常性消费”,并成为一种习惯。

乐信集团的分期乐商城,是国内第一家专业的在线分期购物商城。今年双十一,分期乐商城第29分钟便实现了下单破亿,交易额同比去年增长200%,参与人数增长50%,用户人均消费金额2700元。分期乐商城GMV(交易额)同比去年增长33.8%,增速快于社会零售总额及电商交易额的增长。与传统的电商平台相比,分期乐的年龄层更加年轻化。如果把人群进一步细分,在分期乐的消费人群中,95后的消费者占比超过60%。

在许多父辈人眼中被视为洪水猛兽的信贷消费,在90后人群中并没有那么可怕。许多90后年轻人将工资存起来买理财产品,而购物的时候选择分期付款。事实上这也是非常符合经济学定律的理性行为,因为分期不仅降低了当期现金支出的压力,而且更有助于做合理的资金规划,而存起来来的钱是可以作为风险储备金应对突发支出的。而且,90后的信用情况非常好,据《2017 年轻人消费生活报告》显示,99%的人都能够按时还款。

另一方面,90后年轻人钟爱分期消费,但很少有超出能力范围的过度消费,据分期乐平台的数据显示,2018年,分期乐商城用户分期购物的平均客单价为630元,他们大部分人会将月供控制在400元以内,尤其是95后,选择24期、36期等较长分期数的人数占比更高。

中国的90后:消费升级的绝对“C位”

每年都会有一个反映当下流行的网络用语,最近五年的网络流行词,从2014年的“有钱,任性”,2015年的“世界那么大,我想去看看”,2016年的“厉害了,我的哥”,到2017年的“贫穷限制了我的想象力”,再到2018年的“C位出道”,几乎都是被90后创造出来。这些词汇有的反映的是他们的消费观,有的反映的是他们的人生观。

2018年的“C位出道”则能很好的反映出这一代网络原住民的生长轨迹。与80后相比,90后的成长环境、社会经济水平、互联网普及程度都更高更好。这一代人的消费生活观念不同于前辈不仅是一种必然,而且差异也将是巨大的。90后目前正处在19岁-28岁之间,大多数处于大学和刚步入职场的阶段,放在任何一个国家,这个年龄阶段的人都是走在潮流最前端的。据2010年第六次人口普查数据,90后总人数为1.88亿人,占总人口的14.1%,而据OMD行业报告研究院2017年统计,目前这个群体的占中国总人口的比重已经到了17%,相当于每6个人中,就有一个90后。

今年9月21日,中共中央、国务院印发《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,要顺应居民消费升级趋势,切实满足基本消费,持续提升传统消费,大力培育新兴消费,不断激发潜在消费。许多业内人士认为这对消费金融的重大利好,也非常符合现在社会发展的潮流趋势。

许多经济学者指出,人均GDP8000美元是一个国家消费结构变化的重要分水岭。美国、日本在人均GDP突破8000美元之后,大众消费和信贷消费开始快速崛起。

据资料显示,日本的消费金融兴起于20世纪50年代中期的分期付款业务。1950年,“绿屋”、“丸井”等百货商店率先开展按月分期付款的消费信贷服务。政府1961年制定了“分期付款销售法”。1963年,日本信贩公司开发出单品分期付款服务,这是现在单品分期付款的基础。美国相对更早一些,1915年美国出现了专业汽车金融公司,消费者只需支付汽车售价的10-20%即可通过分期付款方式购车,1926年约62.3%的汽车是通过消费信贷形式出售。

中国在2015年人均GDP突破了8000美元大关,然而目前中国居民短期消费信贷在消费支出中占比为18%,而美国这一比例接近30%,韩国接近50%,中国尚存巨大的发展空间。

受消费习惯和认知结构的影响,中国传统消费观念难以一下发生改变。然而伴随着90后成长起来的商品房贷款业务一定程度的改变着80后、90后的认知。到目前,对于大多数90后来说,自拍、娱乐、健身、旅行、信贷消费都是生活中不可或缺的一部分。

分期乐的消费数据显示,目前中国的分期消费浪潮正在从东部向中西部,从一二线城市向三四线城市延伸。随着这些地区的消费升级潜力被激活,信贷消费也将大概率在年轻人中保持高速增长。数据显示,目前三线以下城市的90后占比58%,一线城市为15.4%,二线城市为26.6%。

90后的商业价值远非消费信贷这么简单,从90后逐渐步入社会舞台中央起,未来5-10年,90后将必然数成为中国消费市场的主力消费群体,社会中的很多消费服务模式都将发生相应的改变,并由此催生更多的商业模式。了解他们的行为习惯和心理诉求,才能在瞬息万变的市场中把握机会。

据公开的资料显示,乐信以在线分期消费平台分期乐商城为依托,用金融科技手段,与80余家金融机构合作伙伴一起服务了2000多万年轻人。这些年轻人不仅撑起了乐信现有的业务,将乐信一路“抬上市”,更将决定其未来。在年轻人的世界中,“变”是永恒的定理,如何满足年轻人不断变化的需求,对乐信来说将是长久的考验。

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