新年伊始,大家手里有些钱都在做新一年的规划,有些朋友问小梁要不要拿这笔钱先还房贷，提前还房贷到底划算不划算？ 今天小梁就来和大家聊一聊。
为什么很多人提前还贷？
现在的房贷最长是30年，但根据银行的数据统计，一般的真正的房贷还款周期差不多为五到七年。为什么大部分人都会选择提前还贷？
1、一是因为没有更好的高于房贷利率的理财渠道。
2、另一方面就是很多人觉得欠银行的钱不舒服。
3、又或者自己想去做点别的事情，不还清房贷，没法做抵押，
所以说，90%都会提前还。
房贷到底要不要提前还？
小梁提醒各位，除非在非常特殊的情况下，房贷真的不用提前还。为什么呢？
1首先，房贷利率已经处于很低的水平了。
现在商业贷款的基准利率只有4.9%，如果能申请到9折、8.5折的优惠，利率更低。再说公积金贷款，目前公积金5年期以上贷款利率仅为3.25%，拿这些钱来就算买银行理财产品，收益率也能覆盖掉房贷的资金成本。更何况还有其他一些比较稳健收益率更好的投资渠道，所以有闲钱，不要着急还给银行。
2不同的还贷方式，提前还贷也是有区别和讲究的，有时候提前还贷是没有意义的。
现在的房贷还贷方式无非就是两种，即等额本息和等额本金。
等额本息是指每月应还贷款的本金和利息金额都是一样的。由于等额本息是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月，这样一来，每月还款中的本金比重逐月递增、利息比重在逐月递减。如果20年的贷款期限，你已经还了将近10年，由于已经还了大部分的利息，这时候提前还贷就没什么意义了。
而等额本金，是指每期还款的本金一样多，而利息不同。由于等额本金是将贷款的本金总额平分，然后根据所剩本金计算每期的还款利息，越到后期，所剩本金越少，所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。这时候提前还贷也没什么意义。
3最后，再聊聊负债，之前小梁也聊过，合理的负债是良性资产配置的一部分。
有一点负债，还能起到对抗通胀的作用。
总之，对于绝大多数老百姓而言，能从银行拿到低成本且数额教大的贷款，只有房贷这条路了。所以能拿到低成本的贷款，小梁建议大家没必要提前还。更何况提前还款银行还会收取一部分的违约金。
