【法务尽调】银行债权包的法律尽调清单

【法务尽调】银行债权包的法律尽调清单
2020年01月17日 18:20 泡杯茶看金融

文将笔者从事银行债权包之法律尽调实务中的要点,以清单形式列明如下,以期与同行交流:

1、主合同及相关配套单据、凭证等的效力

要点:对于银行与债务人所签订之协议——《授信额度协议》、《流动资金贷款合同》、《银行承兑协议》,需审查签约主体(名称与信息)、金额(辅之以出账凭证)、签章。简言之,证明该债权是合法有效的。

2、各类担保合同的效力

要点:对于银行与债务人之担保人所签订之协议——《最高额抵押合同》、相关的股东会决议、《最高额保证合同》,需审查担保的效力问题,是否存在无效情形,是否为有效担保。

对于以上1、2小点,如果针对该户的民事判决书已作出并生效,则基本可以确认主合同、从合同的效力问题、金额的准确性也得以确认。

3、抵质押登记是否办妥,他项权证是否已取得

要点:此项是最核心的点。我国法律要求的抵押、质押均为登记要件,因此,只有办妥了抵押登记,核实了他项权证,才可以将他项权利得以落实,而这往往决定了一个债权包的收购价值。需特别说明的是,仅仅他项权证还不足够,建议打出最新状态的查档证明核查,这便较为稳妥了。

4、债权是否发生于最高额抵押/保证/质押期间,抵质押物的最高额抵押/质押限额总额是否可以覆盖本户债权本息及诉讼费、律师费等

要点:需要审查债权是否发生于最高额抵押/保证/质押期间,这是实现担保权利的前提条件。

5、抵押物是否带有租约,是否存在建筑工程款、税款、土地出让金、职工安置费等其他法定优先权,从而对债权人行使抵押权造成影响

要点:抵押物的租约情形、是否存在法定优先权,除了需要书面审查,建议进行实地调查、走访。实务中经常碰到恶意租约情形,需要甄别,进而评估对收回抵押物时的诉讼风险、执行风险。

6、财产查封情况及查封顺位

要点:该项关系到财产收回时的成本、时间、难度、金额,因此,需要将最新的查档证明打印出来,辅之以法院的诉讼文书来确认细节。

7、该户债权是否具有可转让性

要点:牵扯到该债权包的后续流通性,进而影响包的交易价值。

8、诉讼时效及各类法定期限问题

要点:需要审查是否债权已过时效,或存有其他收回时的法律程序障碍。

9、其他应重点关注的法律风险提示

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