随着网上贷款备案截止日期的临近，P2P监管的未来的前进方向再次成为了业内关注的焦点。近日，中国人民银行办公室副主任、国务院财政政策研究中心办公室秘书长张少华表示，正在通过研究，促进统一的网络信用记录标准。这也意味着网络贷款的最终备案政策不明确。
事实上，从今年年初开始，P2P网贷在备案前夕遇到了内外部的麻烦，整个行业进入了“迷雾”期。
业内一些资深人士认为，在强调金融业务经营许可的强大监管背景下，备案是决定网络贷款行业生存的生命线。但是，没有恢复到最初的状态，合规改革是备案过程的一部分，这个过程已经开始，但还没有完成。只要备案工作还在推进，网络贷款行业就会有坚实的法律基础并生存下来。
那么，迷雾重重的互联网借贷行业是否需要一个“灯塔”呢？P2P平台应该如何找到自己的道路?
一、P2P现状的内外交困
“当前的网络借贷行业可谓是内忧外患”据金融学院互联网金融中心主任表示，目前的网络贷款行业现状不是单方面的问题，而是内外因素结合的结果。
众所周知，自从2007年中国第一家P2P公司诞生以来，网络借贷行业已经走过了11年。在这短短的时间里，整个行业发展的很是迅猛，也出现了各种各样的现象。
2016年8月24日，《网络借贷信息中介业务管理暂行办法》明确，网络信用信息中介机构是指依法设立的，专门从事网络借贷信息中介机构的金融信息业务活动。这是监管机构首次明确表示，在线贷款平台必须回归信息中介的地位。同时，明确规定自然人和法人的借款限额。
然后，网络信用监督体系的“1 + 3”系统完成和互金整顿的持续开展，2016年8月24日，中国银行业监督管理委员会等部门的官方推出《网络信用信息中介业务管理暂行办法》，建立了网络行业监管系统和业务规则，已明确网络借贷产业的发展方向，为网络借贷行业规范体系的发展和持续审慎监管提供依据。2016年11月的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》;银监会2017年2月下发的《网络借贷资金存管业务指引》。
此时，网络贷款监管正式拉开帷幕。
由于有完整的监管政策，P2P备案被延迟了两次。说明了两点：一是监管部门批准P2P普惠小微企业融资的金融和服务，第二个是行业太多的混乱和经常改变的非法经营的方式，所以在不确定的风险范围的情况下，只能推迟了。”据业内人士透露。
事实上，面对网络贷款的混乱，国内监管政策也在不断调整。2017年12月，《关于完善和接受P2P借贷风险的通知》明确规定，2018年6月底是网络借贷平台备案的最后期限。该通知为网络贷款平台提供了三种选择。验收合格者予以登记备案，正常经营;不合格但积极配合者，将导致退却或合并；不合格和不合作的人将被禁止。此后，“关于通过控制互联网开展资产管理业务、开展验收通知的工作，中国人民银行金融市场部关于《互联网黄金业务管理暂行办法》的意见答复等政策性信函”。“这真的是一个特殊时期，监管不明确，行业不透明，投资者也感到困惑。”中国社科院金融法学研究所和金融研究室尹振涛认为，原因主要就是专项整治并未结束，备案政策并不明朗，导致整个净贷款市场目前处于所谓的“雾期”。
实体经济去杠杆化导致资本短缺和债务人违约风险增加，这是一种不利局面。网络贷款备案被不定期地延迟，许多由合规认证引导的大型平台——即备案——也被遗漏。这个行业的发展已经失去了重点和方向。P2P平台受到了很多的冲击，也受到了广泛的质疑。投资者对于P2P的改变也很谨慎，上市平台的市场价值大大降低。
“在这种背景下，P2P行业再次陷入危机。”
二、灯塔指引行业走向黎明
经过十年的发展，网上贷款行业真的处在一个黑暗的时刻吗?
据不完全统计，6月份的封闭平台和问题平台数量为66个。截至2018年6月底，共有4334个封闭的有问题的平台被关闭。但到目前为止，在线贷款行业仍有1800多个运营平台，整个行业仍处于“产能削减”过程中。
根据2018年上半年的数据，P2P网络行业主动借贷人数估计约为1150万人，人均借款91000元同期活跃投资人约1080万人，人均投资97000元。
但投资者活动在6月份继续下滑。据统计，2018年6月，行业活跃借款人预计为392万人，同比下降11.5%，同比下降2.0%。投资者数量约为395万，同比下降13.8%，同比下降6.5%。
平台如何在“迷雾”时期找到发展方向？业内资深和平台人士给出了各自的看法。
其实在同业眼中，该来的总会来，行业洗牌是利好，我们也希望所有投资人能不被迷惑，找到真正的P2P去投资，认清那些涉及自融，庞氏骗局的平台，早早远离他们，并且增加自己的投资风险意识，不要盲目投资。守得云开见月明，相信洗牌之后，P2P的发展一定是一片光明。
“无论政策如何变化，网上贷款机构都不应忘记服务大众的初衷，对风险的恐惧，以及对法规的遵守。”专家们说，当然，监管机构也应该尽快出台明确的政策，为市场提供一个清晰的环境。对违纪行为的非行政干预和影响予以严厉处罚。
关于未来的网络行业，最近出现了许多悲观的声音，一些人甚至认为备案一再被推迟，这意味着该行业还没有真正得到监管部门的批准，行业前景堪忧。的确，在强调金融业务许可经营的强大监管背景下，备案是决定在线贷款行业生存的生命线。但是，并没有恢复到最初的状态，合规改革是备案过程的一部分，这个过程已经开始，但还没有完成。只要备案工作还在推进，网络贷款行业就会有坚实的法律基础并生存下来。目前还没有关于文件何时会被延长的消息。但有一件事是明确的，那就是顺从和生活得好可以等到那一天。极端情况下，既便备案迟迟不来，也没什么，因为迟迟等不到备案与行业不需要备案是同样的效果。
对于平台来说，顺应现在是度过迷雾期的最好方法，稳定运营是最好的方法。
事实上，真正意义的网上借贷平台上没有严重的问题和严重的风险。在监管方面，在控制风险的同时，还应注意适当放宽流动性，使整个市场处于相对“活跃”的阶段。对于媒体来说，则需要更多的正能量来引导投资者，恢复投资者的信心。对于网络贷款平台来说，合规是永恒的主题，规避风险的最好方式就是不做有风险的事情。
