大家好！我是财叔，今天还是聊聊银行定期存款的事情，因为太受关注了。
储户都知道，为了压降付息成本，近期国有大行、股份行掀起一场大额存单停发潮，部分银行选择不再发售新的3年期和5年期大额存单，部分银行收紧大额存单额度。
趁此机会，本月不少小银行主动提高定期存款利率，打响一波抢存款大战。
与此同时，不少储户在社交媒体发帖，表明金额和存期，吸引银行客户经理前来接洽。有的银行可以在线办理，邮寄礼品；有的银行则需要本人前往线下网点办理开卡。
一位存款特种兵说，最近他本来想去四川银行存定期，结果出发当天被银行客户经理告知临时降息，马上退票不去了，还损失了100元退票手续费。
他不死心，在网上做攻略，发现深圳坪山珠江村镇银行还有3.9%的定存利率。他很快买了高铁票，到达银行以后，开户存了30万。他想想深圳这么发达的地区，存款应该没有风险。
这个5年期3.9%的定存利率在眼下行情中确实比较高！不过起点是20万元。虽说是整存整取的定期存款，也和大额存单的要求差不多了。
这家村镇银行的客户经理说，这样的存款特种兵最近有很多过来办理业务，周末尤其多。
为了迎接即将到来的五一长假客户高峰，他们也正常营业。因为很多客户趁此机会将旅游目的地选择深圳，顺便开户办理存款，一举两得。
这位客户经理说，这段时间她接待了很多外地客户，做了好多攻略，坐飞机怎么来网点，坐高铁的怎么来，剩余时间哪里玩都有。
她预计下月中旬就会下调利率，所以趁这波大中银行大额存单、长期定存停发潮，多吸收一些存款。
财叔查询发现，全国各地很多小银行、农商银行中，3年、5年期的大额存单也在“逆势操作”不断上新品，部分产品的利率还能达到3%以上。
比如山东、广西、江西、山西、福建、安徽、贵州等省份多家小银行开始积极发售大额存单，不仅额度充足，部分新发大额存单利率还触达了3.25%，秒杀一众大型银行。
目前在大银行中，3年、5年期的大额存单已经很少见了，即便还有的，利率也不是很高。
比如在某国有银行，3年期的大额存款利率才2.35%，股份制银行中，即便还有在发行3年期大额存单的，最高利率也不过2.6%。至于5年期的大额存单，在全国性银行中已经很罕见了。
主要原因是，占据银行主要收入来源的净息差不断走低。国家金融监督管理总局公布的数据显示，截至2023年末，我国商业银行净息差已经下降至1.69%，较2023年前三季度下降了0.04个百分点，首次跌破1.7%关口，其中国有大行的净息差降至1.62%。
所以在近期的上市银行业绩发布会上，多家银行表态会采取积极的举措对负债成本进行管控。压缩的对象主要是利率较高的协议存款、结构性存款、3年期以上的大额存单等。
当然，由于小银行在吸收存款方面优势相对较小，刚好借此机会可以揽储、获客。
不过也要注意，农商银行属于地方性银行，理论上只有身在当地的人才能买。其他地方的人虽然不是不能买，但至少得去银行的线下网点开户。
还有，有些小银行的大额存单是不能提前转让的，开户办卡的条件可能还比较严格，存款特种兵还需要提前问情况，免得白跑一趟。是否有存款保险也很重要，可保50万以内存款的安全。
分析人士表示，在各类资管产品收益率以及存款利率持续下降的情况下，投资者应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。
以前收益率较高的信托产品，目前很多投资者已经避之不及。现在市场上的信托产品，大多是征信类产品，100万起点的，主要年收益率在5.2%-6.5%之间，信托行业人士说，鉴于目前众多信托公司暴雷，投资者其他信托产品都不敢碰了。
