我国商业车险已经经历了两次费改，通过两次费改，遵守交通规则的好公民实实在在得到了利益，而违法交通规则、出险较多的车主，则需要支出更多的保费。这也符合保险依据风险程度厘定保费的原则。
但是两次费改，财险公司暴露出的问题也逐渐浮出水面，2017年保监会针对财险公司的监管处罚也是屡见不鲜。
据悉，今年年内，将会进行第3次商业车险费改，那么对我们广大车主又会有什么影响呢？
商业车险
一、前2次费改改成啥样了？
2015年，国内经历了第一次车险费改，将保费和上一年出险次数关联。
如果上一年度仅出险1次，第二年费率不变。如果出险2、3、4、5次，则第二年涨价25%、50%、75%、100%。
此外，以往被保人和指定驾驶员的亲属是不算在“第三者”范畴内的，一次费改后，也被纳入到了三者险的赔偿范围之中。
2017年，国内商业车险迎来了第二次费改，费率调整系数进一步细化，由无赔款优待系数、交通违法系数、自主渠道系数和自主核保系数构成。
二次费改调整系数表（建议收藏）
上表中：
A区包括浙江、安徽、江西、山西、内蒙古、宁夏、新疆、辽宁、吉林、黑龙江、云南、西藏、陕西、山东、甘肃、大连、湖北、湖南、广东、海南、重庆、贵州、宁波。
B区包括广西、天津、河北、福建、青海、青岛、四川。
经过费改后，部分城市地区费率折扣可以做到0.23折，对于驾车习惯良好不出险的人而言是重大利好。反之，对于频繁出险的人群而言，最高保费倍数可以提高到5.75倍。
良好的驾驶习惯方能大幅度降低次年保费
此外，二次费改还有一个重要的改动，就是车损险的费率计算将按照被保车辆的折旧价计算。二次费改前，车损险是按照车辆的购置价计算，但是理赔时却按照折旧价计算，造成“高保低赔”的情况。二次费改后，车损险定价更为合理。
二、经历二次费改，财险公司价格战日趋明显
商业车险业务一直是财险公司中业务的大头。
在经历两次商业车险费改之后，保费越来越透明化，消费者从中得到了利益，但是车险业务的亏损情况却有愈演愈烈之势。
去年，将近7成的车险业务处于亏损状态。不过，财险老三家人保、平安、太保公司仍然占据车险市场近六成的份额，并且处于正向盈利，承保利润位列行业前三甲。
过去由于保费便宜而崛起的互联网车险，也因为费改之后价格失去竞争优势，业务出现大幅下滑，连续出现负增长，风光不再。
在费改之后车险报价几乎没有区别的情况下，各家保险公司为了吸收保费，大打“价格战”，开始以酒后代驾、漆面修复、保养、洗车，更有一些合作商家的消费券、实物等用来吸引客户，进一步增加了保险公司成本。
本月更是有平安、人保、太保、太平、紫金财险公司违规向支付宝购买集分宝，在客户购买车险时用集分宝抵扣保险费，非法向客户承诺返佣，触及监管底线，招致监管开出的10张罚单，金额高达867万，共有7人被撤职。
部分财险公司违规采购集分宝给予客户返佣
随着费改的深入，虽然消费者获得了利益，但也导致财险公司为了抢夺车险业务而陷入恶性竞争之中，在监管从严的背景下，许多违规乱想被逐一曝出。
三、第3次商业车险费改会怎么改？
鉴于车险公司普遍亏损较多，大打“价格战”而陷入困局之中，今年的费改，是否会考虑调高费率，来保证财险公司能获得一定的利润，从而摆脱价格战的泥潭呢？
从目前已知情况来看，绝对不会！
从监管这两年的态势来看，已知秉持“保险姓保、监管姓监”的原则，一切改革以保护投保人、被保人利益为原则。在这个背景下，监管绝不会因为保护保险公司的利润而重新提高费率。
据目前已知消息，本次费改有可能会在部分地区取消费率自主浮动系数上下限，定价权交由保险公司，更是要交由市场。
因此，如果各家财险公司继续打价格战的话，最后会导致全输的局面出现！
第3次费改，将是车险业的有一次关键转折点。财险公司的车险业务必须思变，将精力放到服务创新上来，以此吸引客户，而不是继续在价格上做文章，这将最终导致失去底线、万劫不复！
