360金融三位数高速增长背后的核心武器是什么

360金融三位数高速增长背后的核心武器是什么
2019年05月22日 17:51 花边社官微

自去年以来,互联网金融行业已经出现了泾渭分明的两极分化态势,大部分公司由于资产质量问题和强监管陷入崩溃状态,少数优质公司则在大浪淘沙之下不仅经受住了考验,而且实现了跨越式增长。

去年底刚刚冲顶纳斯达克的360金融(Nasdaq:QFIN)就是这样的公司。

根据360金融最新发布的第一季度财报显示,2019年第一季度,360金融实现收入20.09亿元人民币,同比2018年1季度5.994亿元增长235%;净利润7.199亿元,同比2018年1季度1.636亿元增长340%;促成贷款总额412亿元,同比2018年第一季度147.7亿元增长179%;截至2019年3月31日,360金融累计授信用户数量1603万人,较去年同期465万人增长245%。

本季度360金融在以上四个指标均实现了三位数的快速增长,这在当下包括BAT在内的互联网巨头纷纷增长乏力的大环境下,显得更是难能可贵。可以说,360金融已经成为上市互联网金融公司的龙头。

受靓丽财报刺激,昨晚美股开盘,360金融股价就高开8%,一度涨幅达15%。

那么,如此靓丽的增长数据,360金融到底是怎么实现的呢?

肯定有人说因为360金融依托360平台,得益于360的品牌和集团在中国有领导力的市场地位,360金融与银行等金融机构打交道的过程当中,有着天然的品牌优势,“你是谁”是银行关心的一个重要的问题,360金融更容易拿到金融机构的合作额度,更容易拿到低成本的资金额度,这是360品牌的优势和安全实力的体现。

也有人说,360金融的增长主要是风控做的好,逾期率低。确实,360金融的M3+逾期率仅为0.94%,远远低于同行业,比如拍拍贷的逾期率就高达3.8%。通常而言,企业报告都会披露不良贷款余额状态,来衡量信贷资产业务的好坏。而业内比较通用的定义是M3+,即逾期超过90天的贷款,即可算作不良贷款,所以M3+逾期率指标关系到资金的安全性,关系到借款者能否按时偿还本息,放贷者能否按期收回本息,可以说是互联网金融里最为核心的一个数据。一旦不可控,就很可能导致系统性风险。

还有人说因为360金融的资金来源大多都是以大型银行、全国性银行为代表的金融机构,比较稳定。很多互金公司大多的资金来源都是吸收社会普通投资者的资金,但是当大量P2P爆雷之后,敢于把个人资金交给互联网金融公司的用户越来越少。而360金融却开拓了银行作为主要资金来源,而且比例越来越高。

2019年1季度,360金融持续拓宽资金渠道,已与中国工商银行等全国性国有银行、中国光大银行、渤海银行等全国性股份制银行、南京银行等城商行、持牌消费金融公司、信托公司建立广泛合作。

以累计放款量口径计算,360金融79%的资金来源于金融机构,较2018年全年的74.7%有显著提升。在同类上市企业中,该比例遥遥领先。由于资金价格与资金规模息息相关,充裕的资金来源,保障了业务低成本的资金结构。

除继续与传统金融机构资金保持合作外,360金融在新的一年将尝试探索更多的资金渠道。一季度,360金融获上交所、深交易所各批50亿储架ABS(资产支持证券)。不同于其他债券,ABS依托于某一类特定资产产生的持续稳定的现金流,对基础资产的质量,现金流等都有极高的要求。同时ABS的资金成本显著低于其他资金来源,亦有助于降低整体资金成本。

其实,以上都对,但都只是表象,很少有人知道其实支撑360金融精准获得大量精准目标用户、降低风控、得到传统银行机构大量资金背后真正靠的是什么?

答案是技术。听起来似乎没那么性感,但这是一家互联网金融公司走得远走得稳的核心竞争力。互联网金融公司表面看是金融业务,但别忘了它前面还有“互联网”三个字的前缀,“互联网”三个字代表的绝不仅仅只是获取用户的流量手段和销售渠道,背后更多更重要的其实是技术,这才是互联网金融公司区别于传统金融机构的最核心优势。

先说在获客和营销方面,360金融依靠360平台上浏览器、搜索、安全卫士、杀毒、智能设备等多款覆盖数亿网民的产品矩阵,可以获得海量用户的画像,并精准推荐,将他们转化为360金融的用户。360金融可以深度挖掘客户信息并提炼有效数据构建预测模型,帮助信贷机构有效识别客户资金饥渴程度,在信贷审批环节判断贷款申请涉嫌欺诈的概率,形成“资金饥渴分”,评分越高,客户资金饥渴程度越高;360金融还会挖掘出个人信息主体的借贷意向,对借贷意向进行评估打分,评分越高,借贷意向越高,这样就可以精准营销。

这其实都是大数据的挖掘能力,是人工智能的匹配能力,360金融总能精准地找到那些需要资金的人和希望放贷的人,并将其精准匹配。

再说风控能力。传统金融机构降低贷款风险的方法大多是靠抵押,没有抵押几乎是不能放款的。而互联网金融靠的是通过大数据挖掘,对一个人的信用体系评估决定是否放贷。360金融有能力通过整合各类风险信息,展示个人信息主体的综合信用风险情况,为用户打上“统一信用分”;此外,360金融建立了5100万+的黑灰名单,为用户提供标签详情查询服务,对全网欺诈行为进行深度挖掘,形成欺诈数据累积,及时预警潜在的针对客户的欺诈风险,有利于信贷机构根据自身业务需求定制相关风控策略。

在数据方面,360金融风控系统的底层关系网络数据持续更新,关系节点数已达20亿,关系边数已达150亿。一旦监测到可疑用户的风险触发,计算能力可实现毫秒级响应,高效识别和预警欺诈风险。在技术方面,360金融开创性地将GBST算法运用于评估客户在不同时段的违约概率分布。通过将模型输出的生存曲线和客户每个时间段的真实违约状态进行对比,该算法可以更为精准地预测客户发生借款后每期的违约概率,因此可以实现用最小的时间成本进行未来更长期的风险决策。

最后,在互金行业,经常会出现暴力催收的乱象,而360金融是怎么解决这个行业难题的呢?首先,360金融会用技术手段筛选出优质高素质的客户,因为客户的素质和偿还能力等其实很大程度决定了催收的方式。

360金融总裁吴海生表示,目前不管是通过行为制度还是算法,有合规的团队通过技术方式管理催收行为,对催收每一个电话进行关键词的提取,可以通过数据智能覆盖每一个电话,对每一个关键词,甚至语气都可以做提取和审查。所以,催收对借款方来说,体验相对还是人性得多。而且,智能催收还解放人工催收工作约70%的产能,极大降低了金融机构的人力成本。

正是因为有这些技术保障,才会真正使得用户敢于把钱给360金融,金融机构才会纷纷愿意与360金融合作。

也正是基于以上的技术优势,徐军给360金融定位的愿景是“做中国领先的消费信贷科技平台”,而且还要将这些在360金融验证过的技术能力输出给TO B的金融机构。360金融在深度理解客户、理解金融机构需求的基础上,将自身获客能力、反欺诈能力、风控能力、以及贷后管理能力全面输出,帮助更多的金融机构完成贷前、贷中、贷后的流程优化,节约成本,提升效率。

徐军预测,未来的金融,是完全基于科技的服务。目前,已经涌现出了没有网点、没有客户经理、没有销售人员、没有信贷审批员的虚拟银行,在用户体验方面做得比传统金融机构更加安全便捷。这个现象的背后,是包括大数据、人工智能、移动互联网等在内的科技从根本上重塑了传统金融行业的产业链,改善了金融机构的成本结构。360金融正在与诸多银行合作,助推其科技化转型。

虽然360金融才成立三年,但实际上,容易被人忽视的是360金融是基于360公司长达14年的技术积累,厚积薄发,才能不断刷新增长历史纪录。

消费金融行业不同于传统的互联网行业,消费金融行业正处于高速发展阶段,市场规模是超过10万亿的大蛋糕,目前360金融其实占的还不到1%,因此后面的发展空间巨大。360金融目前超一半的员工都是技术型人才,这是360金融为切到更大蛋糕在做长线技术储备,技术的优势在后面的竞争中会越来越凸显后劲。

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