引言：你最熟悉的银行存款你真的了解吗？什么样的人群最偏爱银行存款？银行存款会有哪些风险，又有什么方法可以应对呢？
接着上次的话题，我们今天从固定收益产品中，大家最熟悉的银行存款说起。随着经济发展，大家手里闲钱也越来越多， 而国人最熟悉的理财手段莫过于“存钱”。成年人每个人都至少有一张自己的银行卡。
相信稍微关心宏观经济的小伙伴一定听说过，中国的储蓄率太高了。2017年公布的世界500强企业名单中，四大银行均名列前50名。我们曾经一度以为通过经济结构的升级、通过金融深化，可以降低储蓄率，但国家统计局网站上真实的数据却是这样的：虽然自2010年来储蓄率开始下降，但我们发现，即便下降后的储蓄率也高达38.46%，虽然新增银行存款占居民可支配收入的比例自2008年之后下降，但其绝对额增长的趋势并没有改变。
那当前央行基准利率和各大银行存款利率是多少呢？请看下表：
(本利率表中的利率仅供参考，具体详情请咨询各银行网点柜台)
从表中我们可以看到，各个银行一年期定期存款利率，基本都在2% 以下，如此低的利率下，为什么还有那么高的储蓄率呢？是哪类人还在选择银行存款的理财方式呢？ 选择的原因又是什么呢？
►老年人
观念非常传统，只相信银行存款，对于其他的理财方式统统都不屑一顾。这一方面是他们勤俭持家一辈子，年纪越来越大，身体越来越差，主动收入的减少，让他们只愿意选择银行存款这种无风险存钱生息。 另一方面，20多年前银行存款利率，能高达10%以上，这收益简直秒杀当前大部分固定收益投资，在他们还是青壮年时期，银行存款绝对是最主流的理财工具， 收益高，风险小。
高存款利率已经不复存在了，90后的小伙伴，对这段历史大概没什么印象，我把历年的利率整理贴出来，我们一起重温一下利率的变迁：
►刚工作不久的年轻人
这类人群收入不高，存不下什么钱，往往是月光族，自然也没有什么理财概念。 很多人工资卡里的钱，压根儿没去管它，都存放在活期里。 前一两年，钱少影响还不大，但我们一开始就要有理财意识，否则固有的惯性思维，一定会影响我们的财富积累。
► 个体和私营企业主
因为经营中资金流动性的需要，账户上常备用活期存款。
►国企
我们知道现在国企管理越来越严了，其中一个重要的限制，就是金融性投资需要预先核准，备案等等，流程复杂，审批周期长，很多国企就选择银行存款了。
既然有这么多企业和个人选择银行存款，那银行存款究竟有没有风险？我们又应该如何应对呢？
一：“负利率”的风险
这要首先和大伙普及一下，我们常说的利率一般分为两种：一种是名义利率，一种是实际利率。名义利率就是咱们存款时所看到的年化利率，而实际利率指的是名义利率扣除通货膨胀后的部分，也就是说存一年钱还赶不上通货膨胀的速度，实际利率就是负的。
实际利率 = 名义利率（银行存款的年化利率）—通胀率（CPI）
当前一年期银行定存的实际利率≈ 1.5%-3% =-1.5%，通货膨胀风险是100%！
应对：
尽量减少银行存款：
多下功夫研究各种理财产品和投资渠道，就算跑不过通货膨胀，也尽量靠近它！虽然很无奈，但是也必须忍受，这个时代，我们无处安放的不仅仅是我们迷茫焦躁的心，更是我们辛辛苦苦赚来的财富！
使用结构性存款：
它本质上属于理财，但收益一般低于理财产品，却高于普通大额存单。收益一般都有最低值和预期最高值，低值参考同期存款利率，最高值根据“挂钩标的”的表现。结构性存款起投金额一般在5-10万元以上，比大额存单门槛低。相比理财产品，结构性存款保本更加安全，属于存款保险赔付范围，可能损失的只是利息。结构性存款可以质押，而大多数理财产品不能质押。
如果既不想减少银行存款，又达不到结构性存款门槛，就用以下方式提高存款利息：
少存活期：如果手中活期存款一直较多，不妨采用零存整取的方式，其一年期年利率大大高于活期利率。
到期支取：储蓄条例规定：定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。
滚动存取：可以将自己的储蓄资金分成12等分，每月都存成一个一年期定期，这样一年下来就会每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。
选择外币：由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有些时候某些外币的存款利率也会高于人民币。由于外币储蓄利率会受到国际金融市场的影响，稳定性非常差，利率变动比较频繁。所以，在参加外币储蓄时，需要根据自己的经验，判断国内外金融形势、利率及汇率水平的高低，选择外币存储的期限长短。
二：存到假的“银行存款”的风险
近年来，媒体屡次报出，储户银行存单变保单、银行存款消失的新闻。
银保产品以分红险居多，分红不算高，还需要长期持有，如果发现存单为保单，我们要在15天的犹豫期内退保。
“贴息存款”指除去原有的银行利息外，还根据存款的金额给予额外利息，支行经常会为了完成指标采用这一方法。据了解，贴息存款分为两种，一种是“阳光帖息”，在银行贷款不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，利息由企业出，这种情况下，储户的钱并不受影响。
另一种是“非阳光”贴息，即不符合银行贷款资质要求的企业进行贴息拉存款，这时，存款在存进银行后就会到企业账户上，如果到期企业还不出钱，储户就会发现自己账户上的钱没了。贴息存款属于银监会监管的灰色地带，是市场经济发展的产物。
三：银行倒闭的风险
根据2016年《存款保险条例》 ，如果银行倒闭，储户的存款（不包括银行理财）以50万为上限理赔，因此我们超过50万以上的存款，一定要分散化存不同银行。你不要以为银行不会倒闭，全球曾经有4家银行倒闭，其中一家就在中国——海南发展银行。
四：被人盗刷卡的风险
我们平常要保管好账户信息，密码信息，不要轻易相信陌生电话。一旦发现有问题，及时拨打银行客服电话冻结账号。
最高人民法院和银监会联合发了一则通知，简单的来说：多家银行实现了存款及银行理财产品在线冻结功能。21家银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国光大银行、中国民生银行、华夏银行、招商银行、广发银行、浦发银行、中国农业发展银行、中信银行、平安银行、渤海银行、浙商银行、兴业银行、恒丰银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银行、北京银行)在2018年3月31日前上线银行存款网络冻结功能和网络扣划功能。
总结：银行存款不是最好的固定收益产品，它最大的风险就是收益率太低，实际利率为负，下周我们聊聊可替代银行存款的固定收益产品———货币基金。
（本文属原创文章，如需转载，请联系后台 ~）
