春节前，朋友圈被一篇《流感下的北京中年》刷屏，文章非常长，近2.6万字，讲述了一位东北岳父感染甲流，并发肺炎，治疗了快一个月无效去世的真实案例。写文章的女婿，在北京应该算是典型的中产阶级，面对岳父持续恶化的病情，高额的医药费和不断投入的时间精力，显得十分的狼狈和不知所措。
有人会说，如果岳父买了保险，就可以赔一大笔钱，他们家就不会忽然有这么大的经济压力了，情况真是这样吗？
其实，保险的种类有很多，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等等，每个险种的产品又有多家保险公司提供，不同保险公司产品的保险责任又不尽相同，价格也会有些差别。所以最好的就是先根据自己的收入和家庭情况，找出风险缺口，确定下自己和家人是否需要购买保险，然后根据家庭情况做好保险搭配和保额规划，充分利用保险的杠杆作用来实现最大的保障。
回到这篇文章中，显然这位岳父应该是没有购买任何商业保险的，因为年龄和身体原因，他在发病前应该不符合重疾险的购买条件了。而且老年人去购买重疾险的保费是非常贵的，有时候甚至会出现保费倒挂（就是交的保费累计起来，比保额还要高）。更有些老年人会很固执的认为，买重疾险是一种很不吉利的行为，所以坚决不买。
最主要的是，就算购买了重疾险，但像流感这种疾病，也不在重疾险的保障范围内的。但是如果也购买了百万医疗险作补充，就可以弥补重疾险不能覆盖的风险区域了，这也更说明了保险一定要组合搭配的重要性，因为没有哪一款保险产品是百分百完美的。
如果您是富人或超高收入者，那么看到这里，可以不用往下看了。
因为这部分人无须通过购买保险来获得保障，个人的财力足以抵御风险。当然他们如果想购买储蓄型保险来分散投资风险，也是不错的选择，但不是这篇文章的重点。
这篇文章主要是帮助那些需要购买保障型保险的家庭确定保额之用的，那么不同的保险应该怎么去确定保额呢？
先说一下行业内通用的两个普遍性原则：
·双十原则：年缴保费，占家庭年收入的10%左右。保额要达到家庭年收入的十倍。
·生命价值法：根据家庭成员现在收入，以及还能工作多少年，就可以预估未来的生命价值。
举个栗子：
按照生命价值法，如果30岁男性，60岁退休，退休前年均收入10万元左右。那么生命价值是（60岁－30岁）×10万＝300万元。
可以根据这两个原则，来测算下自己家庭的风险缺口和保费的大概预算。
知道了总的缺口和预算，上面提到了保险组合，下面就来细说一下各类保险保额：
重疾险保额
目前重疾治疗费用平均约为30万元，所以建议重疾险的保额都至少30万起步。
如果生活在一线城市，或者期望获得更好的治疗手段，那么建议保额至少50万。
如果预算不够，没法承担那么高的保额怎么办？可以试试以下几种方式：
·消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险责任，也没有储蓄的作用，所以保费非常低，预算有限可以购买消费型重疾险，确保保额足够高；
·缩短保障期限：还可以缩短保障期限，没必要追求保终身，可以选择保到60岁或者70岁，这样保费也会大幅度降低；
·增加缴费年限：可以选择30年缴费，这样相同的保费可以承担更多的保额；
·选择一年期重疾险：或者选择续保条件好的一年期重疾险进行搭配组合。
定期寿险
如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。
我们设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。
如果老公不幸发生了风险，那么就将房贷、子女抚养义务、赡养老人的义务都转移给了太太。
所以建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用。
如果预算不多，没办法承担那么高的保额，建议缩短保障期限。可以选到保到60岁，或者选择保20年或10年都可以的，先获得足够高的保额，后续再加保也行。100万保额，30岁男性交20年保20年，一年也才1000多而已。
医疗险
医疗险的稳定性非常重要，免赔额低的产品看似容易占到保险公司便宜，但是这款保险亏损的概率就更大，可能卖1-2年就不卖了，所以仍然推荐免赔额选择一万元的。目前市场上的医疗险一般都是百万起步的，所以在购买的时候，保额的部分应该问题不大。
已经购买了一部分的定期寿险，建议意外险可以再买一些，根据自己的需求就好了，一般50万-200万都是比较常见的，价格都不会很贵的。
最后，不得不再次提醒大家，买保险是多次配置的过程，没必要追求一步到位，如果暂时的保额不够，可以先配置一些，过几年再加保也是可以的。
如果大家关于保额还有疑问，或者你有更好的建议，都欢迎在留言区留言，一起探讨。
