德国养老金也亏空？你退休后还能拿到养老金吗？
近日，德国马克斯-普朗克研究所（Max-Planck-Institut）的经济学家经过严谨的计算，对大联合政府的养老金预算提出了担忧：如果按照现在的预算执行，那德国的养老金政策可能会造成每年100多亿欧元的赤字。
在德国，养老金多少可以用「养老金水准」（Rentenniveau）来衡量。这个数值如何计算呢？
简单来说，就是用当年的平均养老金发放金额除去当年的平均工资，所得的百分比就是当年的「养老金水准」。例如，2016年人们的平均工资是（年净收入）30020欧元，而一年人们得到的养老金平均值是14367欧元，那么经过计算，2016年的「养老金水准」就是47.9%。
但就德意志养老保险机构提供的数据来看，自2000年以来，这一数值一直在逐年下降。大联合政府在组建的时候针对养老金给出了一个保证：到2025年时「养老金水准」决不低于48%。而马普所的经济学家的预测是，如果要完成这样的指标，养老金的亏空将达到：
2025年110 亿欧元，
2030年450 亿欧元，
2035年800 亿欧元，
2048年1250 亿欧元。
随着德国养老金赤字越来越大，许多人都选择投保私人保险，或者用其他途径养老。对养老金的不信任，也使得养老金亏空更加严重。
到时候德国政府会怎样解决这个问题呢？
马普所的专家提出了一些假设：用增值税来填补养老金空缺。现在德国的增值税是19%，而如果按照经济学家的设想单靠增值税来填补养老金空缺的话，那么2036年增值税将到达25%。此外，专家也提出了其他的设想：比如说延长退休、接收更多移民。但是要达到联合政府提出的指标，退休年龄可能要上调到70岁。如果靠外来工作人员来填补养老金空缺，则需要50万外来劳动力。
无论是增税、延长退休还是引进更多的外来劳工，在现在看来都是很难实现的。
德国媒体对于德国政府未来财政情况普遍持悲观的态度。德国严重的老龄化问题已经是众所周知的事实。缴纳养老金的人越来越少，而退休的老人却越来越多，在这样的情况下，要想保持养老金水平不变，政府需要在策上鼓励人民攒养老，公民本身也要提升投保意识。
其实，除了德国，
近年来中国
也一直深陷
养老金亏空的难题。
根据人社部、财政部3月22日联合下发《关于2018年调整退休人员基本养老金的通知》，从2018年1月1日起调整企业和机关事业单位退休人员基本养老金水平，总体调整水平按照2017年退休人员月人均基本养老金的5%左右确定。这个数字是让人很担忧的，为什么呢？
我们先看下养老金的调整趋势。
2005年的时候，我国退休人员养老金平均每个月只有714元，这个金额对老人们来说显然是不高的。因此当时拥有人口红利的中国开始了养老金的大幅调整。
2006年一年将养老金大幅上调了23.7%，2007年在上一年大幅上调的基础上，继续上调了9.1%。从2008年开始，中国更是开始了长达的八年的大幅上调养老金历史，具体的说，2008-2015年这八年，中国每年都以10%的速度上调养老金水平。到2015年一看，和十年前的2005年相比，月均养老金从714元上调到了2200元，增长到了整整三倍，尽享人口红利。
然而，
从2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度开始大幅减缓，从2015年的10%的高速度降到了6.5%，到2017年，养老金上调速度更是降到了平均5.5%的水平。而今年也就是2018年，上调速度进一步放缓到了5%了。
为什么2016年我国养老金增速突然就从上年的10%一下子降到了6.5%呢？政府的考量我们无从得知，但可以清楚的注意到，我国城镇职工养老金在2014年第一次出现了赤字。
2015年是我国第一次正式公布社保基金报告，公布的是2014年的数据，数据显示，在2014年征缴收入为20434亿元，支出为21755亿元，也就是说2014年我国城镇职工基本养老保险为亏空1321亿元，当然由于我国以前的人口红利时期的积累，所以还有结余31800亿元。
到了2015年，养老金支出比征缴收入少了2797亿元，而到了2016年这一数字高达5086亿元。到了2017年，城镇职工基本养老金收入为42793.9亿元，支出为37924.3亿元。目前具体的公报还没有出，但是很容易估计，2017年的养老金年度亏空将再度达到历史新高。
简单的说，不算政府补贴，我国的养老金年度亏空从2014年的1321亿元猛增到2016年的5086亿元，同时我国政府对养老金的补贴也从2014年的3548亿元，猛增到2016年的6511亿元。一年超过六千亿的财政补贴，实际上是全社会付出的老龄化代价。
政府目前如何应对养老金亏空
简单来说就是开源节流。
首先是想办法增加养老基金的收入：
划转部分国有资本充实社保基金,也就是说，让养老基金分享国有企业的利润分红的形式来增加收入。
继续提高养老金缴费率，但鉴于现在养老金企业+个人28%的比例缴纳，继续上调给企业造成的负担会过重。
继续增加财政补贴，但是显然这个空间会越来越小，目前一年超过六千亿的财政补贴已经是很高的数字了。
然后想办法减少养老金的支出：
最主要的方法延长退休年龄，鼓励延迟退休。也就是说，多干活少领钱。
降低支付系数，也就是少发钱。这个我国已经在做了。2018年养老金支付增速降至5%，已经低于全社会人均可支配收入增速，也就是说，养老金水平和社会平均工资水平的差距在越来越大。
我们要正视一个事实，由于我国的老龄化程度还在不断加深，因此现在的城镇职工基本养老保险的支付能力还将会不断下降，也就是说，养老金替代率还会不断下降，和社会平均工资的差距还会越拉越大。也就是说，你退休后领取的养老金将会大大低于你的工资水平，只能保证你极低的生活水平。
那么，我们应该如何养老呢？
1. 个人参与养老商业保险和储蓄性养老保险。
商业养老保险好理解，就是我们自己去保险公司购买商业养老保险，老了之后保险公司支付我们养老金。而个人储蓄性的养老保险还是由国家安排，将一部分工资交给国家积攒下来，退休之前，这笔钱是不能支取的。其好处在于国家会对你进行个人所得税等税收扣减。
2. 尽量生活在更大的城市
同样是待遇低的城乡居民基本养老保险，全国平均一个月100多元，农村老人普遍一个月七八十元，而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元，这是因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值。这个基础养老金就是政府补贴，越是大城市，越是经济发达，补贴能力越强。
3.一份稳定的工作很重要，尤其是对于不是很有钱的家庭。
职业的中断对养老金的影响是巨大的。
举个例子，同样是月入一万，如果有稳定的工作单位，你只需要缴纳8%的比例，单位缴纳20%，合计28%。这2800元中，800元进入你的个人账户，也即是你自己的钱，另外2000元进入统筹账户，简单的说就是给现在的老人支付养老金去了。
如果你现在没有单位了，个人缴费比利是20%，即你需要缴纳2000元，而这其中只有8%会进入个人账户，其余12%进入了统筹账户。虽说进入统筹账户的钱也不是打水漂了，但是统筹账户的性质是共济性的，也就是你交的多于平均水平就会不可避免的贡献出去一部分。
因此，稳定的工作对于养老金来说意义重大。
为了让自己的晚年有一个比较高的生活水平，必须未雨绸缪的准备好自己的未来，不要只想着依靠国家。你晚年的养老金，极大概率只能维持你基本生活，这是不符合我们的期望的，毕竟我们想要的是生活，而不是活着。
本文图片来自互联网
转载请注明盖亚财经连线
成就你的财经人生
长按扫码关注我们
直击全球财经市场
最新锐的商业报道
挖掘精彩商业价值
