城市商业银行以及农村商业银行，最近都深陷焦虑之中。
曾经的铁饭碗岗位，如今却遭遇大面积离职潮。在原有业务举步维艰下，金融科技却发展迅猛，如大兵压境侵吞它们的领地，而城商行、农商行却深陷定位难寻；人才匮乏；数据缺失等难题中。
面临离职潮
早在2013年，针对全国重点高校的51000多名学生的理想雇主调查显示：银行，是这51000多名学生眼中，最具吸引力的行业之一。而4年后，当你再去问银行从业者工作如何时，恐怕他们会颇为焦虑地告诉你，情况不容乐观。事实上，业绩方面的压力格外明显，比如某城商行一位信贷员的任务量是200万存款和1000万的贷款，在以前这可能不算事，但现在却难如登天。城商行和农商行，正在丧失市场地位和竞争优势。
小镇和农村正在面临“空心化”，大量人口流往更大的城市。曾经的铁饭碗，如今正变得岌岌可危。
金融科技的力量正在崛起
由于吸储量下降，推出的信贷产品效率低下，客户量少，城商行坐吃利差的时代已然过去。而与此相对的却是，金融科技公司的触手已经伸到了五六线城市和农村。而且通过线上大数据直接获客，以及差异化定价手段，金融科技公司的效率更高。几乎所有的城商行和农商行都意识到，自己即将成为“被淘汰者“，再不改革就晚了。
改革谈何容易
银行转型首先要面临的一个问题是自建？还是外包？
自建当然是最好，但当你处于一个体制内就会感觉到，有时候办事情寸步难行，并不是开几次动员大会，大家都响应号召。而且缺少人才，是最大的难题，大多数城商行、农商行现在对于优秀人才实在是谈不上什么吸引力了。在金融科技市场上，专业的人才早就是高度稀缺的物种。而关键的小微企业数据库，很多城商行、农商行压根就没有完善过。
自建这条路难走通，外包呢？
金融监管越来越严格是大趋势，最近一年，各大金融科技公司纷纷寻找银行进行合作。表面来看确实是一种双赢的模式：金融科技公司提供流量，银行提供低成本资金以及牌照。但是，在这种合作模式下，很多小银行是没有议价能力的，金融科技公司也不会真正教他们解决问题的办法。最终，能依靠的还是自身。
笔者认为，从某种程度看，金融科技公司成为了鲶鱼，促成了传统金融的觉醒。
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文 | 姜河
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