中症可赔付的产品陆续上线,谁是消费型重疾险C位?

中症可赔付的产品陆续上线,谁是消费型重疾险C位?
2018年12月07日 09:34 知守观保

最近消费型重疾产品热闹异常,各个保险公司创新不断,将竞争的战火烧到了中症责任上。前有百年人寿推出的康惠保旗舰版,后有信美相互推出的三叶草重疾。

今天,知守君就帮大家评测一下,哪个产品更值得投保,主要内容如下:

1.消费型重疾险产品有什么特点?

2.6款优选消费型重疾险对比评测;

3.产品点评及具体选择建议。

一.消费型重疾险有什么特点?

消费重疾险和储蓄型重疾险相比,保险的特性更为纯粹,主要有以下几个特点:

1.没有身故责任

消费型重疾险是只保障重疾的,只有重疾才能够获得保额,所以说更为纯粹和简单,真正体现了保险是一种消费品。也是国人日趋理性的体现,否则也不会有这种产品出现。

2.现金价值低

带有身故责任的重疾险,现金价值是随着投保时间增加而增加的,而消费型重疾险满期后现金价值为0(达尔文1号重疾打破了这个惯例)。

3.保费低

正因为以上两个特点,所以消费型重疾险的保费相比传统型的重疾险保费低很多,能够以更低的保费获得更高的保额。

4.保障期限灵活

可以选择保至60岁、70岁、80岁、终身等;

知守君建议如果预算有限或者自己有更好的投资渠道,可以重点考虑配置消费型重疾险。

二.6款优选消费型重疾险对比评测

为了大家能够选到最好的产品,除了近期上市的康惠保旗舰版和三叶草,知守君还优选了另外4款非常有优势的产品,一起做个对比,具体如下:

1.复星联合达尔文1号

2.复星联合康乐e生

3.昆仑人寿健康保

4.信美相互三叶草

5.百年人寿康惠保

6.百年人寿康惠保旗舰版

以上几种产品保费相差不大,知守君认为保费并不是以上几种产品选择的重要影响因素。除了保费,保障疾病的病种和条款也是挑选一款产品的关键,在每年所交保费相差不大的前提下,保障疾病种类的数量当然是越多越好。

虽然高发的25种重疾由保险行业协会制定了标准的文本,但是中症和轻症的定义却没有统一的规范,所以不同产品之间的中症、轻症条款存在不小的差异。本着负责任的态度,知守君也做了对比。

1 中症、轻症的对比分析

现在大家都会注意身体健康和体检,很多时候我们所患的疾病还没有达到重疾的标准,所以中症及轻症保障是非常人性化的功能。中症及轻症保障的种类、疾病定义、赔付次数、赔付比例、理赔要求都是具体选择标准。

知守君整理了这几款产品对目前较为高发的中症、轻症疾病的保障情况:

通过上图我们可以看出,这几款产品对于高发中症、轻症的覆盖都比较全面。康惠保旗舰版、三叶草还将轻微脑中风升级成了中症。

需要注意的是,昆仑人寿健康保虽然保障最全面,但是对于“不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术”这三种只赔付1种。

三.产品点评

1复星联合达尔文1号

这款产品我们之前评测过,“轻症赔付后重疾保额递增”是这款定制产品最大的亮点。

优点:

1)轻症保障全面,而且可以赔付3次,每次赔付25%的保额;

2)在80周岁之前,每次轻症赔付后,重症保额增加10%,最高可以增加30%;

3)保障终身的形态,现金价值最高可以达到保额的95%;

4)身故赔付现金价值写入条款。

5)可以30年缴费,并且可以选择保至60岁,可获得更高的杠杆;

6)可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免;

7)支持智能核保,如果身体有一些小问题,也可以通过智能核保得到核保结果。

2复星联合康乐e生

这款产品我们评测的次数也比较多了,一直是非常有竞争力的产品。

优点:

1)1-6类职业均可以承保;

2)可以30年缴费,降低缴费压力;

3)可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免;

4)轻症保障全面,而且可以赔付3次,每次最高赔付30%;

5)可以选择含身故责任;

6)可以智能核保。

3昆仑人寿健康保

这款产品的形态和复星联合康乐e生非常相近,最大的优势是不限职业。

优点:

1)不限职业,任何职业都是可以投保,比如军人、矿工等都是可以的;

2)可以30年缴费,降低缴费压力;

3)轻症保障全面,而且可以赔付3次,每次赔付30%;

4信美相互三叶草

通过前面的对比我们也可以看到,三叶草的创新是增加了中症保障。

优点:

1)增加了中症保障,保障更全面,中症可以赔付2次,轻症可以赔付2次;

2)身故赔付现金价值写入条款。

3)可以30年缴费,并且可以选择保至60岁,可获得更高的杠杆;

4)可以附加投保人轻症、重症、失能、身故豁免;

5)等待期内确诊轻症和中症,该项疾病责任终止,但是其他责任还有效。

相比之下,三叶草宽松多了,这个条款还是要点一下赞的。

6)保至60周岁,保费比达尔文的低,而且增加了中症保障,更有优势:

7)参保后自动加入信美爱心救助计划,如果投保人发生重疾、罕见病、意外身故,出现家庭经济困难,可以获得最高20万的救助金。

5百年人寿康惠保

这款产品的最大优势是纯重疾的费率最优。

优点:

1)1-6类职业均可以承保;

2)可以30年缴费,降低缴费压力;

3)身故赔付现金价值写入条款;

4)重疾不附加轻症的保费是以上产品中最低的;

缺点:

1)轻症只赔付1次,而且赔付比例只有25%;

6百年人寿康惠保旗舰版

作为老版康惠保的升级产品,我们来一看旗舰版相对老版都做了哪些升级:

1)等待期从180天缩短到90天;

2)轻症保障加强,增加了慢性肾功能障碍保障责任;

3)新增了中症及中症豁免保障;

4)保费降低了:

5)可以选择附加特定疾病保障:

这个特定疾病保险金是需要额外付出保费的,我们来看一下值不值得选:

以30岁成年人,主险保额50万,30年缴费为例:

总结一下,康惠保旗舰版特定疾病保障,儿童及女性值得配置,男性就算了,不如再增加一份重疾险。

6)可以选择附加身故/全残退保费,如果30岁成年人,基本保额50万,30年缴费:

相比身故返还保额的重疾险低很多,如果保费预算充足的话可以选择附加。

7)核保宽松:之前老版的康惠保,虽然费率很低,但是核保十分严格,基本上有一些小问题就买不了。

最近百年康惠保的智能核保系统升级后,核保条件比大部分互联网保险产品都宽松了,甲状腺结节、乳腺结节都有可能通过智能核保得到标准体承保的结论。

总之,这款产品保障全、费率低、核保宽松,是当前最值得买的产品,没有之一。

四.如何选择?

知守君建议:

  • 如果想要保障全面,建议百年康惠保旗舰版,增加了中症保障,保费也最有优势,核保条款也很宽松;

  • 如果想要带身故责任,建议复星联合康乐e生(含身故)版本;

  • 如果看重保险的现金价值,达尔文1号是现金价值最高的;

  • 如果保费预算有限,信美相互三叶草,保至60周岁,保费比达尔文低,还增加了中症责任;

  • 如果是高危职业,可以考虑昆仑人寿健康保;

希望今天的文章对您能够有所帮助,也欢迎分享给有需要的亲朋好友们。

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