每一个孩子都是天使，自宝宝出生的那一刻起，为人父母的责任感就会自然而然地生发出来，不仅时刻关注他的吃喝拉撒睡，而且想提供给宝宝一切最好的东西，对于保险也是如此。
我们发现，很多朋友都是有了小孩之后，才开始配置保险的。但正由于这种感情因素，往往会在保险规划的时候，做出一些非理性的决策。
所以，今天通过一篇文章，知守君就为大家介绍一下孩子应该如何做保险规划，主要内容如下：
1.常见儿童风险有哪些？
2.儿童保险的最佳配置方式；
3.儿童投保都有哪些坑？
一.常见儿童风险有哪些？
在文章《不忘初心！我们需要什么样的保险？》中，我们说过：保险规划，首先要明确需求，就是要知道哪些风险是需要转移的。
那么，孩子们主要面临的是哪些风险呢？
1、意外伤害的风险：
由于活泼好动的天性，孩子发生意外伤害的概率很高。数据表明：
1）意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因；
2）对于5岁以下幼儿，窒息、床上坠落、烫伤、触电等，是最高发的儿童意外伤害原因。
2、重大疾病的风险：
由于空气、水质的污染，以及饮食习惯改变等因素，儿童罹患重大疾病的概率近年来有上涨的趋势。
恶性肿瘤、感染和窒息，是仅次于意外伤害导致儿童死亡的主要因素。
儿童罹患重大疾病的治愈率是很高的，但也面临着高昂的医疗费用。
一旦儿童罹患重疾，家长为之四处求医、心力憔悴的同时，还不得不放弃工作，造成收入中断，给家庭财务状况带来破坏性的损失。
3、教育金不足的风险：
这种风险我们提到过，是属于支出性的风险，因为教育支出有时间刚性、费用刚性、持续时间长的特点。
就是说子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学，18岁左右上大学)，不能因为没有足够的学费而延期。
各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的，子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
这就要求我们做好现金流规划，规避费用支出不够的风险。
既然知道了以上的风险类型，那么我们该如何配置保险产品来转移上面的风险呢？
二.儿童保险的最佳配置方式
知守君建议按照如下的优先级来配置儿童保险：
下面我们分别介绍一下这几种保险：
1 少儿医保
不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市）。
北京叫一老一小，每年180元保费，保障如下：
门诊550起，3000元封顶，报销比例50% ；
住院800起，20万封顶，报销比例75~78%。
社保是国家给每个人的福利！福利！福利！（重要的事情说三遍），是国家给每个人的一项基本保障，不以盈利为目的，一定不要忘了参保。
2 少儿意外险
配置少儿意外险，一定要注意以下几点。
1）关注是否包含伤残赔付：
保障内容一定要既包括身故，又包括残疾，因为严重残疾对家庭经济的影响远大于身故。
但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低。
这种产品，我们在文章《这种保险非常坑，大家千万要当心！》中介绍过，不建议大家选择。
2）关注保额是否足够：
在《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）中规定：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
1.对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
2.对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下最多赔付20万。
不过意外伤残的赔付是没有限制的，所以建议有条件还是投保50万保额，主要是为应对伤残风险。
3）关注意外医疗保额，保险是否限制社保范围：
因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，所以意外医疗非常重要，应优先选择不限社保用药的产品。
4）关注意外医疗的免赔额及报销比例：
免赔额，就是我们通常说的起报线，超过起报线才会报销；报销比例，指的是能够报销实际花费的百分之多少。
如果我们给孩子选择的保险没有免赔额，100%报销，是最好的。
关于意外险的具体产品选择，我们对市场上的优秀产品做过评测，具体参看《少儿意外险评测》。
3 少儿重疾险
关于少儿重疾险的配置，也有几点需要大家注意：
1）保额应该投保多少？
在文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
2）投保定期重疾还是终身重疾？
知守君建议给儿童购买保险最好还是配置消费型的保20年或30年重疾险，主要出于以下两个方面的考虑：
1、随着医疗技术的进步，当前重疾险对重疾的定义会变得不合时宜。新的治疗手段和治疗方法如果没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
比如：2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对高发的 25 种重疾进行了统一规范，其中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义如下：
指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
但是随着随着医学技术的发展，不用开胸的“微创冠状动脉搭桥手术”及“冠状动脉介入手术”越来越成熟，更有利于患者的健康和恢复。
但是如果在之前购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，就会不予赔付。
2、因为通货膨胀的存在，会稀释长期重疾险的杠杆率，使得现在付出的保费和将来能够获得的保额不对等。
比如：一个小朋友在1988年买了一份终身重疾险，30年缴费，每年保费500人民币，保额5万元。
到了2018年，我们再来看看，现在5万的保额可能和当年的500元的购买力差不多，那么当年家长们省吃俭用缴纳保费的意义在哪里？
所以，给儿童投保20、30年的重疾险应该是优先选择，50万的保额，每年也就是几百元，在给孩子保障的同时，也能够将更多的保费配置给大人。
当然如果保费预算足够多，也可以配置保至60、70周岁或终身重疾险，给孩子一个长期的保障，等孩子长大了再加保也没有问题。
关于具体的产品的选择，可以参看我们的产品评测文章《少儿重疾险如何买，哪款好？》。
4 少儿医疗险
重疾险只是对重大疾病进行赔付，目前少儿重疾险的保障越来越全面，可以包含上百种重疾，几十种中症、轻症，而且还可以赔付多次。
但是涵盖病种再全，也是有范围的；赔付次数再多，也是有上限的，并不能完全覆盖疾病的风险。
所以，如果想要保障充足，还需要搭配一款医疗险。
儿童医疗险分为两类：
第1类：低保额，低免赔
这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。
第2类：高保额，高免赔
这类就是高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。
知守君建议大家一定要投保第2类医疗险，因为保险的意义，是能够转移我们承担不了的风险。
投保第2类保险，在有少儿医保的情况下，扣除医保报销部分，剩余最多花1万元，这点儿风险完全可以自留，并不会对生活有什么影响。
如果只投保第1类保险，一旦发生高额的医疗费用支出，就会发现保额根本不够用，那么保险的意义就大打折扣了。
具体产品的选择，可以参考我们的文章《百年医疗险如何买，哪款好？》。
5 理财型保险
常见的有万能险、年金保险，从目前国内的保险产品看，作为支出性的风险保障，不适合90%以上的家庭购买。
因为这种保险看似面面俱到，其实保障和理财两个方面做的都不好，如果保费缴纳太低，不但起不到保险的作用，而且还会占用家庭有限的保费预算。
以上，就是儿童的商业保险的配置要点，接下来，我们还要聊一聊，给儿童投保中有哪些坑，还请大家注意规避。
三.儿童投保有哪些坑？
1、花了很多钱购买了理财保险，保障方面却没有投入：
比较常见的问题就是为孩子购买了万能险，或者从银行买的理财险；看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好。
比如，曾经有一个客户就给我们留言：
知守君，看了你们的文章，发现我的保险缺口还很大，想再配置一些保障。但是我之前在银行存钱的时候，工作人员和我介绍一款产品不错，就给孩子投保了一份，是XX宝贝人生，每年保费2万元，已经交了3年了。
而我们的收入才7万，家里老人、自己和爱人的保险还没有买。有没有什么好的方法，可以合理搭配一下保险，保费压力不会那么大？
如果再配置齐保障产品，这个家庭每年的保费支出已经占到家庭年收入30%以上，每年结余的钱都交保费了，我们还怎么买房、买车、带娃出去看世界呢？
2、购买返还型重疾险：
国人有着很强的储蓄情节，在“有病赔钱，没病返本”的宣传中，很多人买了返还型重疾险。
在文章《我为什么不推荐返还型重疾险？》中，我们也详细分析过，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，无论从哪个方面来看，都是被保险公司收了智商税……
3、过分追求终身型的重疾险：
如果因为给孩子投保终身重疾险，而占用了太多的保费预算，导致了大人的保额不足，绝对是得不偿失的。
少儿重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看，要确保以下两点：
1、投保顺序要合理：先将大人的保险配置足够，然后再来规划孩子的保险。这个话题知守君在《投保的三大原则》中已经说的比较清楚了；
2、投保规划要全面：不能只着眼于重疾险，少儿医保、保障类的意外险、医疗险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去；
知守君认为，对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的钱用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。
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