近几年，随着百万医疗险的推广，大家给自己买保险时，都会将这种高保额、低保费的医疗险作为必配产品。
同时，也带来了一些困惑，经常有朋友问知守君：买一款百万医疗，也就几百元保费，而买一款50万保额的重疾险，需要几千甚至上万的保费。
同样是治病就赔钱，百万医疗险保费低保额高，还有必要配置重疾险吗？
相信有这个疑惑的朋友不是少数，今天知守君就通过一篇文章来解释一下这个问题，主要内容如下：
1.百万医疗险和重疾险有什么不同？
2.普通人如何配置保险才合理？
01 百万医疗险和重疾险有什么区别？
不同保险有着不同的作用和特点，具体到百万医疗险和重疾险，有什么不同呢？为了让大家更直观的看清楚，知守君整理了一个表格：
下面，我们来详细的说明一下：
1 解决的问题不同
医疗险可以报销治疗费用，是为了避免高额治疗费用给家庭带来的毁灭性财务损失，但是治疗费用之外的支出是不涵盖的。
重疾险是直接赔付一笔钱，主要是为了保障家庭生活质量不会因为被保险人罹患重疾而受到影响。
这笔钱可以用于补充重疾治疗费用，保障休养期间的康复费用，弥补治疗期间因不能工作导致的收入损失。
保障在治疗期间生活支出、车贷房贷、孩子的教育费、父母的赡养费用不受影响。
2 保障范围不同
百万医疗险不关注患病种类，无论是意外、疾病还是重疾，只要是符合要求的治疗费用，都可以报销。
重疾险只保障合同约定的疾病种类。
虽然随着重疾险产品的不断升级，重疾险的保障范围越来越广。目前不但可以多次赔付、而且轻症、中症也可以赔付，疾病种类也扩展到了100多种。
但是覆盖的疾病种类仍然还是很小的一部分，不符合合同约定条件是无法获得赔付的。
3 赔付方式不同
百万医疗险，是被保险人接受治疗后，对产生的各种合理治疗费用进行报销的保险。
由于是先治疗、后报销，所以需要我们垫付医疗费用，治疗结束之后，才能获得赔付。
同时，百万医疗保险有严格的报销规定，比如：
1）对于普通门诊是不赔的；
2）对于住院医疗也只限于国内的公立二级及二级以上医院普通部，同时还有1万免赔额的限制。
重疾险，只要被保险人达到合同约定的状态，就可以给付约定的保险金。
因为不需要提供发票，也就不会限制这笔赔偿金的用途。
你可以拿来出国治疗、购买昂贵的营养品、请最先进的专家……
甚至什么都不做，留给继承人也没有问题。
但是，如果不符合重疾险合同约定的状态，无论花了多少钱，也是一分不会赔付的。
举两个极端的例子：
1）如果被保险人发现已经是癌症晚期，已不适合接受任何治疗，这种情况下，医疗险不会赔付1分钱，而重疾险，可以直接赔付保额。
2）如果像《流感下的北京中年》那种情况，因为感冒引发了严重的并发症，花费了100多万治疗费，百万医疗险可以赔偿除了1万免赔额之外的治疗费，而重疾险，不会赔付1分钱。
4 保费定价方式不同
百万医疗险采用的是自然费率，保费会随着被保险人年龄的增加而上涨，而且还可能会根据上一年度整体的赔付情况调整费率。
虽然年轻的时候，百万医疗保险比较便宜，但是随着年龄的增加保费会越来越高，而且每年都需要缴费，算下来交的总保费，其实并不少。
重疾险，采用的是均衡费率方式，在缴费期间每年交的钱是一样的。
虽然现在交费会贵一些，但是可能只交费20年或者30年，就可以保障终身。
如果我们去计算一下总保费，可能并没有感觉上那么大。
比如，30岁女性，分别投保复星联合康乐一生2021以及尊享e生2021，假如到90周岁时，所交保费对比如下：
可以看到，如果生命足够长，其实百万医疗险也并不会比重疾险的保费低多少。
5 续保方式不同
目前绝大部分的百万医疗险都是短期险，都是不保证续保的。
也就是停售了，就无法续保。
而且还都保留了调整费率的权力，随着通货膨胀和医疗费用的上涨，将来医疗险调整费率应是大概率事件。
总结下来就是，百万医疗险有可能将来买不起、买不了。
而长期缴费的重疾险，在合同订立的同时，就锁定了保险期间和每年缴的保费。
不会因为个人身体状况、整体医疗水平变化、产品赔付情况等情况发生变化，只要按时缴费，保持合同有效，保障就一直存在。
综上，医疗险和重疾险都有各自不同的作用和特点，并不能相互替代，也不能说哪个险种更重要，更多的是一种互补关系。
02 普通人如何配置保险才合理？
我们配置保障型的保险，最主要的为了转移两大风险：
1、去世的太早。还没挣到钱，人就没了，留下车贷、房贷给孩子和父母。
2、生大病。攒了半辈子钱，一场大病全花光。
这两大风险，都会给家庭带来大幅的财产损失，造成家庭生活品质的大幅下降，甚至严重的债务负担。
对普通人来讲，只有通过合理搭配、保额足够的商业保险，才可以保障我们的家庭不会陷入这种境地。
所以，除了社保，我们还需要以下几个必须的保险：
1）需要有意外险，保障家庭成员因为意外造成伤残、身故给家庭带来的损失；
2）罹患疾病，需要有医疗险来支付高额的治疗费用；
3）需要重大疾病保险，来支付罹患重疾后看病、养病期间的日常生活费、护理费；
4）虽然重疾的治疗手段越来越好，但是致死率依然很高，所以还需要寿险来保障家庭经济支柱身故、全残后家人的生活；
成年人要学会对自己和家庭负责，不能将希望都寄托于他人身上。
不要得了重疾之后抱怨社保不报销、药厂太黑心。应该在身体健康的时候未雨绸缪，给自己和家庭通过商业保险构筑保障体系。
希望以上文章能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。
