买了重疾险,一辈子没患重疾是不是保费白花了?

买了重疾险,一辈子没患重疾是不是保费白花了?
2021年10月12日 10:15 知守观保

在家庭保障型保险规划中,重疾险一直都是核心配置产品。

一方面,因为重疾的支出很高,而且影响往往是长期的,而重疾险预先赔付、高额赔付的特点,可以更好的解决重疾风险;

另一方面,也因为重疾险的保费相对意外险、医疗险、定期寿险这三种保障型保险来说,保费也比较高,会占用最多的保费预算。

正因如此,很多朋友就比较纠结,也会经常问知守君:「要是我一辈子都没有得大病,是不是重疾险的保费就白花了?」

确实,谁的钱也不是大风刮来的,重疾险的总保费少则十几万,多则几十万,对于大部分家庭都不是一个小数目。

所以,今天知守君就来谈谈这个话题。

1 人一生患重疾的概率有多少?

相信我们很多人都听说过一个数据,说人的一生,发生重疾的概率是72.8%。

这个数据据流传甚广,也有很多人质疑,到底有没有这么高?

其实我们有一份权威数据,在2020年11月5日,重疾新版定义发布的同时,也一同发布了2020版重疾经验发生率表

这个文件的原文,大家可以网上搜索一下。

我们在这里只说通过这个表可以得到的结论:

1)中国男性一生中患新版重疾定义中28种重疾的概率65.6%;患最高发的6种重疾的概率57.3%;得重度癌症的概率37%。

2)中国女性一生中患新版重疾定义中28种重疾的概率61%;患最高发的6种重疾的概率50%;得重度癌症的概率33%。

也就是说,一生中有60%以上概率会得重疾,有超过1/3的概率会得重度癌症。

而且,这个表中的数据是经验发生率,也就是保险公司实际承保人群的发病比率。

因为保险投保是要核保的,所以保险公司承保的人群是通过核保“筛选”的相对健康的人群。

因此,2020版重疾经验发生率表中的数据,是比整个社会实际重疾发生率还要低。

所以,如果一辈子都没有发生重疾,那么绝对应该接受恭喜,因为你就是那1/3的幸运儿

我想没有比这更令人开心的事了吧?

而没有得重疾,肯定是无法得到重疾理赔金的,那么我们买重疾的保费是不是就白花了?

这个要看投保的是什么样的重疾险,我们分别来看一下:

2 带身故责任的终身重疾险

这种产品因为带有双重保障,不仅重疾赔付保额,身故也赔付。

因为人固有一死,所以带有身故责任的终身重疾险,无论是否患有重疾,都可以获得赔付。

也就不存在“白花了”的说法了。

比如:

小明投保了80万带有身故责任的终身重疾险。

但小明一辈子都没得过重疾,在小明离世后,家人向保险公司申请理赔,保险公司根据合同约定,赔付给小明家人80万元,合同结束。

如果小明中途发生什么意外,导致身故,保险公司也会赔付给小明家人80万。

但如果小明得过重疾,已经获得了重疾理赔金,之后发生身故保险公司就不会再赔偿了。

3 不含身故责任的终身重疾险

那么,是不是不含身故责任的重疾险,就“白花了”呢?

其实,也不是。

这类产品虽然身故不赔付保额,但是像重疾险这类长期保险是有现金价值的。

我们在之前的文章《详解保单现金价值的前世今生》中,介绍过现金价值的所有权属于投保人。

如果从未发生重疾理赔,被保人身故后,依然可以从保险公司获得现金价值。那么,这个现金价值相比我们交的保费,有多高呢?

我们以30岁男性,投保超级玛丽5号,50万保额,30年缴费,不带身故责任为例:

可以看到,在70岁到90岁之间,保单的现金价值都会超过已交总保费。

而中国大部分地区的平均寿命都在这个区间。

因此,即使是买了不含身故责任的重疾险,保费也不“白花”。

这里还要提醒一下,因为不含身故责任的重疾险,身故只能拿到现金价值,所以一定要搭配定期寿险

4 定期重疾险

很多朋友由于保费预算的限制,也会投保定期重疾险。

这种产品,保障期限往往是保至60岁、70岁等特定年龄。

被保人到了这个年龄之后,保险合同就结束了,已经交的保费也不会返还。

如果在到期之前,没有罹患重疾,那么这个保费就是“白花了”,所以这种产品也被称为消费型重疾险

到期了,保费就消费掉了。

这种定期重疾险,最大的优势就是保费低,杠杆高

我们来3种不用情形重疾险的保费对比,以嘉和保2021为例:

30岁男性,投保纯重疾50万,30缴费:

可以看到,保至70岁的保费,相当于保终身保费的60%,不到带身故责任保终身保费的40%.

所以特别适合预算有限的朋友,在家庭责最重的年龄阶段,将保障做充足。

5 写在最后

成功的人生是一个不断学会放弃的过程。

我们经常会遇到一些比较困难的选择题,患得患失,这个也不想放弃,那个也不想放弃。

我们最喜欢的是一鱼三吃,既要又要还要,最好一举三得:保费低、保额高、保障时间长。

我自己的感悟:不管什么事情,正确的做法都是抓住主要矛盾,攻克一个点,不要考虑太多,有舍才有得。

重疾险,最核心的一定是保额,不要担心保费是不是白花了,而是要确保一旦出问题,赔付的保险金肯定够。

然后,根据自己的保费预算尽快配置好,这才是王道。

希望以上文章能够对您有所帮助,也欢迎大家分享给有需要的朋友。

关注微信公众号“知守观保”(ID:ZSGBGZ),获取更多资讯!

财经自媒体联盟

新浪首页 语音播报 相关新闻 返回顶部