在家庭保障型保险规划中，重疾险一直都是核心配置产品。
一方面，因为重疾的支出很高，而且影响往往是长期的，而重疾险预先赔付、高额赔付的特点，可以更好的解决重疾风险；
另一方面，也因为重疾险的保费相对意外险、医疗险、定期寿险这三种保障型保险来说，保费也比较高，会占用最多的保费预算。
正因如此，很多朋友就比较纠结，也会经常问知守君：「要是我一辈子都没有得大病，是不是重疾险的保费就白花了？」
确实，谁的钱也不是大风刮来的，重疾险的总保费少则十几万，多则几十万，对于大部分家庭都不是一个小数目。
所以，今天知守君就来谈谈这个话题。
1 人一生患重疾的概率有多少？
相信我们很多人都听说过一个数据，说人的一生，发生重疾的概率是72.8%。
这个数据据流传甚广，也有很多人质疑，到底有没有这么高？
其实我们有一份权威数据，在2020年11月5日，重疾新版定义发布的同时，也一同发布了2020版重疾经验发生率表。
这个文件的原文，大家可以网上搜索一下。
我们在这里只说通过这个表可以得到的结论：
1）中国男性一生中患新版重疾定义中28种重疾的概率65.6%；患最高发的6种重疾的概率57.3%；得重度癌症的概率37%。
2）中国女性一生中患新版重疾定义中28种重疾的概率61%；患最高发的6种重疾的概率50%；得重度癌症的概率33%。
也就是说，一生中有60%以上概率会得重疾，有超过1/3的概率会得重度癌症。
而且，这个表中的数据是经验发生率，也就是保险公司实际承保人群的发病比率。
因为保险投保是要核保的，所以保险公司承保的人群是通过核保“筛选”的相对健康的人群。
因此，2020版重疾经验发生率表中的数据，是比整个社会实际重疾发生率还要低。
所以，如果一辈子都没有发生重疾，那么绝对应该接受恭喜，因为你就是那1/3的幸运儿。
我想没有比这更令人开心的事了吧？
而没有得重疾，肯定是无法得到重疾理赔金的，那么我们买重疾的保费是不是就白花了？
这个要看投保的是什么样的重疾险，我们分别来看一下：
2 带身故责任的终身重疾险
这种产品因为带有双重保障，不仅重疾赔付保额，身故也赔付。
因为人固有一死，所以带有身故责任的终身重疾险，无论是否患有重疾，都可以获得赔付。
也就不存在“白花了”的说法了。
比如：
小明投保了80万带有身故责任的终身重疾险。
但小明一辈子都没得过重疾，在小明离世后，家人向保险公司申请理赔，保险公司根据合同约定，赔付给小明家人80万元，合同结束。
如果小明中途发生什么意外，导致身故，保险公司也会赔付给小明家人80万。
但如果小明得过重疾，已经获得了重疾理赔金，之后发生身故保险公司就不会再赔偿了。
3 不含身故责任的终身重疾险
那么，是不是不含身故责任的重疾险，就“白花了”呢？
其实，也不是。
这类产品虽然身故不赔付保额，但是像重疾险这类长期保险是有现金价值的。
我们在之前的文章《详解保单现金价值的前世今生》中，介绍过现金价值的所有权属于投保人。
如果从未发生重疾理赔，被保人身故后，依然可以从保险公司获得现金价值。那么，这个现金价值相比我们交的保费，有多高呢？
我们以30岁男性，投保超级玛丽5号，50万保额，30年缴费，不带身故责任为例：
可以看到，在70岁到90岁之间，保单的现金价值都会超过已交总保费。
而中国大部分地区的平均寿命都在这个区间。
因此，即使是买了不含身故责任的重疾险，保费也不“白花”。
这里还要提醒一下，因为不含身故责任的重疾险，身故只能拿到现金价值，所以一定要搭配定期寿险。
4 定期重疾险
很多朋友由于保费预算的限制，也会投保定期重疾险。
这种产品，保障期限往往是保至60岁、70岁等特定年龄。
被保人到了这个年龄之后，保险合同就结束了，已经交的保费也不会返还。
如果在到期之前，没有罹患重疾，那么这个保费就是“白花了”，所以这种产品也被称为消费型重疾险。
到期了，保费就消费掉了。
这种定期重疾险，最大的优势就是保费低，杠杆高。
我们来3种不用情形重疾险的保费对比，以嘉和保2021为例：
30岁男性，投保纯重疾50万，30缴费：
可以看到，保至70岁的保费，相当于保终身保费的60%，不到带身故责任保终身保费的40%.
所以特别适合预算有限的朋友，在家庭责最重的年龄阶段，将保障做充足。
5 写在最后
成功的人生是一个不断学会放弃的过程。
我们经常会遇到一些比较困难的选择题，患得患失，这个也不想放弃，那个也不想放弃。
我们最喜欢的是一鱼三吃，既要又要还要，最好一举三得：保费低、保额高、保障时间长。
我自己的感悟：不管什么事情，正确的做法都是抓住主要矛盾，攻克一个点，不要考虑太多，有舍才有得。
重疾险，最核心的一定是保额，不要担心保费是不是白花了，而是要确保一旦出问题，赔付的保险金肯定够。
然后，根据自己的保费预算尽快配置好，这才是王道。
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