新年伊始，银行又开始大力推销理财产品了。不过，银行因为卖理财产品遭到棒喝：近期，中国裁判文书网公布的一份二审民事判决书，维持一审判决，中行濮阳分行赔偿客户舒某购买理财产品造成的经济损失56.8万元及利息，主要依据是推销时没有向客户告知案涉理财产品存在的风险性。
在过去的2021年，2831家银行机构被处罚，收到5205张罚单，合计被罚25.9亿元，房地产相关违规行为、理财业务等领域也成为2021年受罚“重灾区”。2022年，资管新规正式落地实施，买理财产品不再保本了，以后购买要提起十二分精神。
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推销理财产品导致客户亏损，中行被判赔
一名储户2017年10月份到中行濮阳分行办理业务时，在理财经理推介后于该行购买了5支基金理财产品，共计320万元。不料之后发生亏损，这位投资者共损失本金近57万元。之后，该投资者将该分行告上法庭。
法院一审判决，银行赔偿舒某经济损失57万元及利息。之后，银行提出上诉，2021年11月，二审宣判，上诉被法院驳回，维持原判。
在此前的另一个案例也曾引发业内关注。
2015年5、6月杨某在平安银行沈阳分行工作人员的推介下购买了多款理财产品，包括两款明星私募基金产品。四年后，本金损失数额总计为249,959.92元。杨某起诉平安银行沈阳分行，法院认为银行未尽适当性义务造成客户损失，平安银行沈阳分行最终被判承担责任比例为65%。
据媒体报道，在销售过程中工作人员并未向杨某出示金融产品相关说明条款文件，如相关业务规则、投资说明书、资产管理合同等，未履行风险告知义务也未将杨某签署的相关文件交付给杨某。
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银行理财产品泛滥，储户云里雾里掉入陷阱
这几年银行理财产品泛滥，从客服电话推销到银行网点推销，银行可谓异常卖力。银行工作人员重点提及收益，对风险的提醒却含糊其辞，最终会有不少人被说得云里雾里，认为理财不会亏钱，忽视了风险购买了所谓的“理财产品”。
买之前客户经理会说：“理财收益每年保证多少多少，不可能赔本的！“但是事实上，赚了钱的话还好，他会和你说还好你当初信了他；假如赔了钱，他就不认账了，因为投资有风险，产品投资风险应该是“买者自负”,和银行没有半毛钱关系。
银行也应该评估客户的风险等级，再推荐给客户适合的产品。而一般选择存银行的人自己并不会选择理财产品，所以银行的客户经理就选择对他来说最有利的产品进行推荐，导致客户风险承受能力与产品不匹配，最终造成不好的结果。
其实固定收益类产品，并不是像有些资料宣传或储蓄者想象的那样“只赚不赔”，该类产品巨亏的原因主要有2个方面：
一是流动性原因。因为该系列所投资产存在期限错配（即期限6个月的理财产品的资金投向却是超过6月、1年甚至更长期限的资产），当产品面临流动性压力时，底层资产可能无法全部及时变现，导致兑付出现问题；
二是底层资产违约。本次亏损的本金比例较高，猜测这点可能是主要的原因。此产品属于固定收益类产品，投资范围主要为债券等固定收益类资产。如果所投的债券出现违约，可能导致资管产品的本金出现大幅亏损。
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高利润下的诱惑，大行也在裸奔
银行人员推销理财的理由无非以下两点：一是任务，二是收益。
银行除了固定的拉存款业务要求以外，还有理财销售的任务，所以说他们会不遗余力地推销自己的理财产品，以达到业务量。
而另一点就是，理财产品的销售佣金远远比存款的佣金高。尤其是长周期保险类的业务，佣金少一点20%，高一点60%。所以说银行为什么会大力推销保险的业务，原因就在此。
在负利率时代和房地产调控叠加经济疲软的形势下，银行靠传统的吃利息业务力有不逮，而增量客户增长有限，只有深度开发存量客户和发力创新业务，才能巩固高端优质客户、争夺客户资源，毕竟比起利息的那点利润率，理财产品的诱惑力大得多。
重赏之下必有勇夫，高利润之下不免有出格者，在高诱惑面前，不少商业银行触犯了红线，也有不少大行参与其中。
在过去的2021年，银行业处罚力度创了三年新高。银保监会、人民银行、外管局共开出5205张罚单，合计罚没25.9亿元，2831家银行机构被处罚，其中农商行和国有大行罚单数居前，股份制银行受罚金额最大，超8亿元受罚金额占银行总体罚没金额比例超过30%。
从处罚案由分布来看，房地产相关违规行为、理财业务等领域也成为2021年受罚“重灾区”，2021年房地产相关罚单数量猛增超过1倍，重罚资金违规流入房地产领域。理财业务则为大额罚单重罚的重要领域之一。
5000万以上的超大额罚单高达8张，除了中国进出口银行7345.6万的超大额罚单以外，其他7张超大额罚单均涉及理财业务违规，具体涉及理财产品相互交易、理财产品调节收益、自营贷款承接本行理财融资、使用理财资金偿还本行贷款、违规使用自营资金和理财资金购买本行转让的信贷资产、自营业务与代客业务未有效分离等违规行为。民生银行、华夏银行、招商银行、工商银行、浦发银行等银行的上述大额罚单均主要重罚理财业务违规行为。
上述理财产品违规主要涉及以下几方面：理财业务未与自营业务相分离、理财产品之间相互调节收益、违规提供承诺或担保、理财资金投向违规、销售环节违规等。
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今年不确定性加大，买理财产品须警惕风险
房地产黄金时代已经成为过去，理财黄金时代已经到来。
但2022年面临来着诸多不确定性，比如全球疫情，比如美国加息，比如中美贸易等，反映在金融市场，会有波动起伏。资本市场的钱也会越来越难赚。
2022年也是资管新规正式施行的第一年，理财产品保本也成为过去。
过去银行违规兜底，承诺刚性兑付，所以才导致大家忽略了其中的风险。现在资管新规正本清源，要求理财产品回归其“代人理财“的本源，卖者尽责，买者自负。
一方面，优先考虑安全的朋友可以考虑存款；另一方面，有一定风险承受能力的朋友可以选择理财产品。
随着资管新规和理财新规的落地实施，对理财产品的发行提出了更高的要求和规范。有专业化的发行机构，有专业化的人才队伍，有更加专业化的理财设计方案。这些正是保证新规之后的理财产品更加安全的法宝。
甚至对于退休老人们，监管部门推出了专门的养老理财产品，当前正在4个城市试点，今年应该会在全国范围内推广。养老理财产品的特点是在风险等级较低的情况下，可以获得较高的收益。
不过，无论做任何投资，都需要了解清楚之后再去投资。
