我国征信业的发展历程

征信的由来

征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。其中，“信而有征”即为可验证其言为信实，或征求、验证信用。征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等。

现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易行为，是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系，即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而同意受信者所作的未来偿还的承诺。但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时，特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难。此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求，征信活动也应运而生。可见，征信实际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务。

征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

征信机构的定义

征信机构：是指依照有关规定批准成立，征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用人提供个人信用信息咨询及评级服务的法人单位；指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人。它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一定规模的信用信息数据库。

狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目标的信息服务专业机构。一般来讲，指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人。征信机构通常分为三大类，分别是企业征信机构、个人征信机构、财产征信机构。征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机构，甚至产生出不同的称谓。

我国征信业的发展

我国征信业的发展，自1932 年第一家征信机构——“中华征信所”诞生算起，已经有了八十多年的历史。但其真正得到发展，还是从改革开放开始。

改革开放后，特别是加入世贸组织后，随着我国经济逐步融入世界经济发展格局，国内企业与国外企业之间的经济交往愈来愈频繁。规避外贸风险，了解交易对象信用状况需求日益增加，基于以往对外经贸往来中交易记录基础上的信用信息服务加速了我国早期企业征信机构的产生。与此同时，国际知名征信机构进入我国市场，为我国征信业发展提供了先进成熟的经验和技术，进一步推动了本土化的征信机构与外资征信服务机构的交流与合作。

20 世纪80 年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立了第一家信用评级公司——上海远东资信评级有限公司。同时，为满足涉外商贸往来中的企业征信信息需求，对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告。1993 年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。此后，一批专业信用调查中介机构相继出现，征信业的雏形初步显现。

20 世纪90 年代，四大国有银行开始由专业银行向商业银行转型，实行市场化运作，客户群体多元化，同时一些股份制银行和地方性银行陆续设立，加剧了金融市场的竞争；2003 年以后，国家开始对国有商业银行实行股份制改造，提高银行经营管理水平和风险防控能力，维护金融稳定，发挥金融在经济中的核心作用。金融体制改革催生了金融领域征信的产生。

1996 年，人民银行在全国推行企业贷款证制度。1997 年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999 年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999 年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002 年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。

2003 年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局。同年，上海、北京、广东等地率先启动区域社会征信业发展试点，一批地方性征信机构设立并得到迅速发展，部分信用评级机构开始开拓银行间债券市场信用评级等新的信用服务领域，国际知名信用评级机构先后进入中国市场。2004 年，人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库，2005 年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008 年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社会信用体系建设部际联席会议，2011 年牵头单位中增加了国家发展改革委员会。2013 年3 月，《征信业管理条例》正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。

征信的分类

1、按业务模式可分为企业征信和个人征信两类

企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。有些国家这两种业务类型由一个机构完成，也有的国家是由两个或两个以上机构分别完成，或者在一个国家内既有单独从事个人征信的机构，也有从事个人和企业两种征信业务类型的机构，一般都不加以限制，由征信机构根据实际情况自主决定。美国的征信机构主要有三种业务模式：

(1)资本市场信用评估机构，其评估对象为股票、债券和大型基建项目；

(2)商业市场评估机构，也称为企业征信服务公司，其评估对象为各类大中小企业；

(3)个人消费市场评估机构，其征信对象为消费者个人。

2、按服务对象可分为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信

信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批发商或零售商，为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持；另外，还有其他一些征信活动，诸如市场调查，债权处理，动产、不动产鉴定等。各类不同服务对象的征信业务，有的是由一个机构来完成，有的是在围绕具有数据库征信机构上下游的独立企业内来完成。

3、按征信范围可分为区域征信、国内征信、跨国征信等

区域征信一般规模较小，只在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多，征信业发展到一定阶段后，大都走向兼并或专业细分，真正意义上的区域征信随之逐步消失；国内征信是目前世界范围内最多的机构形式之一，尤其是近年来开设征信机构的国家普遍采取这种形式；跨国征信这几年正在迅速崛起，此类征信之所以能够得以快速发展，主要有内在和外在两方面原因：内在原因是西方国家一些老牌征信机构为了拓展自己的业务，采用多种形式(如设立子公司、合作、参股、提供技术支持、设立办事处等)向其他国家渗透；外在原因主要是由于世界经济一体化进程的加快，各国经济互相渗透，互相融合，跨国经济实体越来越多，跨国征信业务的需求也越来越多，为了适应这种发展趋势，跨国征信这种机构形式也必然越来越多。但由于每个国家的政治体制、法律体系、文化背景不同，跨国征信的发展也受到一定的制约。

征信的平台

绿盾征信系统（www.11315.com）以夯实建立强大企业信用数据库为基础，经过10年的艰苦研发、征信实践，建立了完善的信用信息采集、整理、保存、加工、异议、应用机制，开创了互联网大数据社会征信新模式，集中归集分散在各地政府职能部门的企业监管信息，在此基础上广泛吸纳各行业协会、社团组织、市场主体、金融机构、媒体及广大消费者的实名制评价信息，建成了布局全国、互通互联的企业征信平台。

数据库的功能

1、强大的中国企业信用信息数据库

历经10年的采集、加工、录入，日常工作人员的优化、维护等辛勤工作，已经拥有了1亿多家中国区域的企业数据库，涉及有价值企业信用信息达数亿条，信用信息最远追溯可达8年，建立起了中国较大的企业信用信息数据库。

2、千万级企业数据库及毫秒级关键字检索

企业数据库中目前收录了国内90%以上的企业，由于使用了最先进的检索技术，在系统中搜索企业的时间可以缩短到毫秒级，使得用户拥有很好的搜索体验。

3、信息采集渠道

企业信用档案的所有数据都是真实可靠的数据，每条数据都保留原始发文的记录，为事后备查、企业质疑留下真实可靠的资料。

4、异议纠错功能

每条信用档案的真实性都接受企业和社会各界的监督，发现信用档案信息有出入，均可登录系统提交修改异议申请、纠错申请，工作人员每天都会及时处理。

5、产品、招聘、资讯等信息后边都带有发布企业的信用档案供参考

系统是一个开放的系统，登录企业后台，可发布企业的产品信息、招聘信息、最新资讯等企业实时信息，与企业的信用信息有机结合，方便网民查询、参考，便于帮助诚信的企业快速建立客户信任，促成更多交易。

6、信用维权功能

企业登录信用档案管理系统，可提交有价值的企业信用信息申请更新信用档案，经征信人员的核实，均可收录到信用档案。这也是信用档案不断完善的一个有效机制。

7、识别吊销、注销企业

后台管理系统中，工作人员可维护企业数据库中的企业数据，在严格的分级授权权限控制的基础上，可根据实际情况修改基本资料等操作。已经注册或认领的企业，只能自行修改基本信息，工作人员有权对该信息进行检查、监督等。

8、区分守信企业与失信商家

智能识别引擎会自动准确的分析每条企业信用档案，一旦发现企业在近一年中有被相关部门处罚的不良信息，那该企业将会被系统自动识别提示信用风险，反之为守信企业。智能识别引擎为用户提供了了解企业的第一入手点。

9、实时评论与事后监督

网民可对企业发表评论，可褒奖或者投诉相关企业，在投诉方面，为了更好地集中数据，又对各种投诉进行了细分，如"产品质量"、"服务质量"、"售后服务"、"霸王条款"、"广告虚假"、"诈骗"、"侵权"、"环保"、"偷税漏税"、"劳资纠纷"、"民间借贷"等，成为企业管理和运营的镜鉴。评论管理系统使企业能够回复网民的评论，网民也可以对企业的最终回复表示满意或不满意。并纳入到企业的信用档案中去，作为企业的市场反馈档案而永久保存。

征信平台对企业的功用

绿盾企业征信立足于传承诚信美徳，弘扬诚信文化、倡导诚信行为、建立诚信体系，目前已经实现的功能如下：

一、政府职能部门监管信息汇聚平台

绿盾企业征信系统为全国各级政府职能部门在技术层面实现了企业监管信息发布端口，实现了把分散在不同区域、不同部门、不同文档格式、不同类别、不便查询的零散监管信息，汇聚于本平台内相关联的企业信用档案中，按照各职能部门对企业的行政许可、行政处罚、行政奖励、质量检查和法院判决等不同信息分类，通过科学的征信规则和信息加工流程，使之成为企业信用档案的重要组成部分，并免费供大众查询、参考。

二、大众消费投诉[下载黑猫投诉客户端]维权平台

绿盾征信系统与实名制下的消费者维权机制有机结合，为企业与消费者搭建了"面对面"、"点对点"的在线沟通渠道，是从征信角度化解消费纠纷、商业纠纷、劳务纠纷等信用危机的友好和解机制。将实名制下的投诉纳入企业征信系统，置于公众监督之下，帮助尊重消费者、重视社会责任的企业树立良好形象。对于持"不理会"、"敷衍"态度的不负责任商家，系统将按统一规则自动削减其信用分值，并对每条投诉信息按不同处理情况分类，客观记录，成为企业信用档案的重要组成部分，免费供大众查询、参考。

三、企业信用状况查询平台

市场经济是信用经济，信用是企业的命脉。绿盾企业征信系统，把政府各职能部门的监管信息、行业协会（社团组织）的评价信息、金融机构信贷信用信息、企业运营管理信息、媒体的评价信息，以及实名制下的消费者评价信息（包括消费信息、交易信息、合作信息、劳务信息等），按照统一的征信规则，汇集到相关企业信用档案。通过科学的数学模型计算出企业的信用分值，对应上企业的信用等级，直观、综合、全面地反映出企业的整体信用状况。绿盾征信企业信用档案是政府政策扶持、行政管理事项落实、银行信贷等的重要依据，是有效规避消费侵权、商业欺诈的重要保障。

四、商务合作交易参考平台

绿盾征信通过各类信用信息的聚合，加快推进了交易双方间的信息交流，信息互换、信息共享，为交易决策前提供重要参考。绿盾征信通过科学的数学分支计算，适时反映出商务活动双方的动态信用记录，为企业对企业、企业对个人等多种商业活动，提供信用咨询和参考，可规避交易双方因信息不对称而发生商业欺诈，是双方商务合作活动的重要支持。

征信服务

信用档案：系统将企业相关的信息进行采集、整理、保存、加工，并吸纳市场主体、交易对方、行业协会（社团组织）、法院、主流媒体及实名制下广大消费者发布的评价信息，对信息主体的信用状况进行客观、动态记录，供大众免费查询。
立信服务：按“客观、中立、第三方”的原则，对企业的资质、荣誉等相关有价值的信用信息，逐一录入、审核、公示，接受社会监督。再有第三方征信机构进行实地认证，真实呈现商家的经营状况，形成立信单位标识。颁发“立信单位牌匾”和“立信证书”。
信用评级：出具信用报告和信用等级证书。
电商服务：经过实地认证的立信单位，可以在竞信商城上开设自己的信用店铺。
增值服务：实地认证——委派专人上门进行拍摄取证，对企业实物场景信息进行图像采集，再有第三方机构进行专业的信息核实认证，呈现商家的真实情况，帮商家推广产品和服务，提高业务和生意的成交率。
信用二维码——可以加快对企业的了解和信任，同时也可以帮企业宣传。

银企通——为企业和银行之间架起了一座桥梁，解决贷款难的问题。

商账催收——协助企业进行商账催收，投诉维权，抵制失信行为。

信用风险培训——不定期的举办信用风险相关知识的培训交流活动，增强企业的对信用风险的防范意识。

企业间资源对接——为企业搭建资源对接平台，让企业和企业间形成一个循环交易链。

工商年报指导——工商年报信息录入端口，提醒企业工商年报。

媒体宣传——公司不定期的对立信企业进行宣传。