标题中的问题，一直是很多家长的疑问，专业人士都说买保险越早越好，又说投保顺序有讲究，那么孩子的保险到底是不是应该趁早配全了呢？借这次少儿保险的系列话题，让我们来一次冷静全面的分析。
如果家庭的保险意识到位，同时有宽裕的经济实力和预算安排，能够更早地为孩子进行长期人生财务规划，这当然是值得鼓励的，因为低年龄投保既能享受更低的费率，效率更高地获得保障，同时用来在保单账户中沉淀价值的时间更长，今后的财务储备自然更雄厚。
另外，未来社会竞争压力加大，家庭结构深刻变化，因失业、婚变等原因引发的财务不确定性，也将深刻影响人们的经济生活。给孩子尽早进行长期保险配置，为今后的幸福进行财富筑堤，一来可以减轻子女走入社会之后的生存压力，获得财务保障，二来保单利益的归属性更强，能够更好地隔绝各种纠纷的侵蚀，当然是一件好事情。
但好事办好，既要有好方法，又要在好的前提下，少儿配置长期险有什么需要注意的前提和方法呢？
这里永达理找出了少儿保险首先应该覆盖的三大保障要点：意外、重疾和医疗。应该说，这三方面保额配置的充分，是我们给孩子进行长险投保的第一前提。
以往以产品为导向的销售中，长期险往往更容易吸引眼球，因为这类产品大多具备长钱管理功能，保险账户中丰厚的价值积淀又是各公司的推介重点，会让家长们觉得给孩子投保了很“合适”，孩子未来用钱的时候，能有更充裕的财务准备。
但这很容易让他们忽视对于意外、疾病等风险的防范，在投保上本末倒置，出现小孩没有任何健康险和意外险保额，却优先投保了子女教育保险，甚至是养老保险的情况，做一个不好的假设，如果明天风险就发生，家庭财富在巨大的医疗费用支出压力面前倾覆，今天的生活都保不住，还哪里谈得到未来的教育和养老呢？
因此，我们必须先保证孩子在成长阶段的风险，不会威胁家庭财务安全，可能出现的财务缺口都有保险产品做应对，才能迈过今天，谋划未来，为孩子更长远的人生做准备；如果眼前可能发生的风险还存在着保障漏洞，就要先补齐缺口，投保虽然宜早不宜迟，但先保不确定（意外、疾病），再保确定（教育、养老），这是不可颠倒的保险逻辑。
很多人觉得少儿保险就是孩子的保障问题，这其实是不全面的，孩子的终极庇护永远是父母和家庭，少儿保险看起来是保孩子的，其实是保庇护孩子的家庭，家庭财富不因孩子的风险而出现特大损失和断流，孩子才不会失去长久的呵护和幸福。
明白了这个道理之后，在孩子的保障规划中，家长的安全无虞有多重要，也就不言自明了。虽然从今天的市场实践来看，新生儿的保单往往是一个家庭的第一份保险，但接着就需要给家庭的经济支柱做安排，否则，孩子有保险而家长在风险中“裸奔”，一旦发生不测，交保费的人不在了，一切保障都无从谈起。
因此，在规划孩子保险的同时，家长必须要有保障，特别是在孩子的投保，从不确定（意外、疾病）方面，向确定（教育、养老）方面过渡时，家长身上没有保障是万万不行的。给孩子选择产品时，尽量要附加投保人豁免责任，或者直接选择具有这类功能的产品，确保孩子的保障不会因家长的风险而中断或失效。
满足了上述两方面的前提后，我们就更有底气为孩子做长线的保障规划了，但在具体的险种选择和配置方法上，仍然有讲究。
可以给孩子配置的长期险，主要针对以下两大保障方面，一是终身的重大疾病保障，二是面向中长期财富规划，如教育金储备、养老金储备，实现方式既包括专属功能性的产品，也包括年金险或寿险产品等变通实现的方式。
这两个方面，这里还是建议大家先满足不确定性保障，优先投保终身重疾险产品，享受费率优惠，再考虑中长期财务规划，其中包含的道理和逻辑，与前面两个前提中提到的是一致的。
如果仍有余力，在中长期财务规划问题上，我们必然要面临资金运用的三角权衡，灵活性、稳定性和效率性，又该侧重于哪一类呢？
首先，既然选择保险产品做规划，主要侧重点应该放在防范未来财务的不确定性风险上，从稳定和长期上考量，所以效率性首先要作为不太重要的衡量指标，股票基金或许能在几周，几个月里为我们带来心动的回报，但一年下来的情况没人敢担保，就更不用说拿来给下一代做规划了。
接下来就是稳定性和灵活性之间的权衡了，面对教育金储备、养老金储备这两项典型的保障需求，子女教育险和年金险无疑是最能凸显稳定性的选择，能够实现专款专用，雷打不动地实现未来在专项缺口上有钱花。但子女的保险不同于我们自身的保险，他们的规划周期更长，未来可能经历的来自个人生活或社会经济发展的变数更大，使得我们在今天更难做出精准的预判。
所以为孩子投保时，必须在稳定和灵活之间选一项，更好的选择无疑是灵活，孩子今后的路还很长，更灵活的产品更能应对始料未及的新变化，也能让储备下的资金在不同的使用需求之间灵活调整，从这个维度上看，选择一份增额终身寿险，要比专项产品在未来的应变性更强。
