文/陈宗楠 罗成坤
摘要：六盘水市素有“中国凉都”之称,下辖钟山区、六枝特区、盘州市和水城县等4个县区，其中有三个属于国家扶贫开发重点县区，包括68个贫困乡镇，615个贫困村，贫困人口38.99万人。农民有资源没资产、有权利没收益、农产品有产量无市场, 经过多年的扶贫攻坚，农业和农村经济仍然没有摆脱自然经济的困境，资源分散、资金零散、技术落后、人才匮乏、基础设施欠账过多，严重制约了我市农业的集约化、规模化经营，农村经济规模小，市场化程度低。为破解这一难题，2014年，在时任省委书记陈敏尔、市委书记李再勇同志的领导下，六盘水市委、市政府创造性地提出了农村“资源变资产、资金变股金、农民变股东”的“三变”改革思路，让“死资源”变“活资产”，让绿水青山变金山银山。从根本上解决资源、资金、农民分散这一阻碍农村发展的顽症,以股份合作为纽带,推动农村经济规模化、组织化、市场化发展,促进农户与经营主体联产联业、联股联心,激活农村发展的内生动力。为贯彻落实“三变”改革思路，深入调研本市农业发展的基本情况，针对性的创新信贷模式，大力支持猕猴桃等特色产业发展。
一、当前农村特色产业贷款业务发展中存在的问题
（一）农村基础设施建设相对滞后
六盘水地处石漠化极其严重的喀斯特山区，地貌以山地、丘陵为主，农村基础设施欠账多，水平难以满足发展现代农业的需要，尤其是道路交通、水利设施、信息技术方面的配套设施更是其中的短板。六盘水市地方财力有限、配套资金短缺，农业农村基础设施投入不足，起点低、基础差、制约了山地特色农业的发展。
（二）特色农业普遍存在周期长、投资大、风险高的特征
山地特色农业普遍存在生产周期长、见效慢的特点，以猕猴桃种植为例，从种植到挂果要2-3年，进入盛产期需5年以上。加之人均地少，很难形成规模，提高了产业投资风险。再加上市场风险，使得发展山地特色农业的风险系数普遍高于其他产业。
（三）资金缺口大，地方政府和企业家的融资意愿小
由于农村金融市场经营成本高，管理难度大，经济效益低，如果通过银行进行融资建设，地方财政很难提供配套资金，地方政府和企业家存在依靠上级政府补贴资金的想法。
（四）风险分摊机制不健全
一是风险补偿缺失，目前各县区尚未建立专门的风险补偿机制，受政策收紧等因素的影响，银行充分考虑风险，导致风险过于集中，进而影响银行支持的积极性。二是市场化风险补偿的意识尚未形成。目前虽然有一小部分企业购买农业保险和商业险，但总体来说，农业险种单一，市场化风险补偿意识淡薄，导致企业购买农业险、商业险的覆盖度不高。显著影响了山地特色农业的发展。
（五）缺乏专业人才，导致项目设计和推进工作受到影响
一是缺乏信贷业务的评审和管理人员，这一问题表现尤为突出。在项目推进过程中不能很好的分析需求，结合实际进行项目设计。使得中长期特色农业项目发展困难。二是账户管理、资金支付以及结算手段与同业相比存在不足，导致提供的金融服务时常难以满足客户的现实需要，甚至带来误解。三是受长期脱离市场竞争和模板化营销的影响，在缺乏配套营销资源的情况下，金融机构部分客户经理主动创新的意识不强，导致信贷结构单一。
二、金融机构支持特色农业产业发展的主要做法及成效
（一）实现信贷服务精细化
近年来，六盘水市金融机构为寻求新的业务增长点，积极探索新的信贷模式，坚持开展高端营销，推进农业产业信贷服务精细化。1.结合六盘水市的实际情况，围绕六盘水市的农业结构调整重心，注重与市政府的沟通汇报、密切与市农委及相关部门的联系，确立了以猕猴桃产业为支持重点的精细化服务方案。2.上下联动，形成创新合力。在既无相关案例指引，又无成功经验借鉴的情况下，金融机构深入分析相关信贷政策，积极探索创新服务模式，在认真收集客户资料的同时，加强与上级专业部门的沟通，争取上级强有力的专业支撑，上下联动，共同参与，形成信贷创新服务的强大合力。3.超前介入，实行全方位“贴身式”服务。按照精细化服务的要求，金融机构从项目立项、申报、审批到实施等环节都制定了科学的服务流程，每个环节都明确责任人，坚持动态跟踪，定期交流，及时发现并解决问题，查漏补缺，从而完成了信贷服务精细化的制度设计和贯彻落实。
（二）积极创新信贷模式
为支持该市猕猴桃特色优势产业的发展，农发行六盘水分行等金融机构结合市政府提出的 “生态产业化、产业生态化、种植规模化”理念，强化顶层设计，积极探索融资模式。1.规范融资平台。按照国家发展实体化平台公司的要求，促请市政府打造“借、用、管、还”公司类平台，带动社会资本、银行资金共同投向特色农业产业，规范了农业开发投资模式，助力猕猴桃等特色农业产业发展。2.研创信贷支持模式。六盘水市采取“4473”模式，将猕猴桃种植收益期的前4年作为一个时间段，按400元/年亩的标准分段支付土地流转金，第五年以后企业与农户按亩效益7:3的比例分红。按照这一模式，金融机构与市政府及有关部门一道，共同研创了基于政府补贴支撑、政府组织体系支持、企业风险保障跟进的政策性金融支持体系，将猕猴桃产业确立为特色农业发展的重要方向，并予以信贷支持。
（三）支持猕猴桃产业发展的主要项目
近年来，六盘水市金融机构支持猕猴桃产业发展业绩突出，其中农发行六盘水分行的主要项目如下：
（1）2014年3月，六盘水市农业投资开发有限责任公司获批29600万元农业综合开发贷款，用于“六盘水市猕猴桃特色农业生产基地建设项目”。建设内容：建成标准化猕猴桃种植基地50000亩以及配套给排水、灌排系统、消防、采暖通风和制冷、环保工程、运输设备及便道等。
（2）2015年12月，六盘水市林业投资开发有限公司获批2000万元中国农发重点建设基金，用于“六盘水市猕猴桃种植及系列产品加工园项目”。建设内容：建成标准化猕猴桃种植基地30000亩，配套建设猕猴桃深加工产业园。
（3）2016年3月，六盘水慧农物资贸易有限公司获批15000万元农村流通体系建设贷款，用于“六盘水市特色农产品仓储交易物流园项目”。建设内容：围绕猕猴桃、乌洋芋等特色农产品的现代物流、交易，建成集仓储、物流、信息服务、交易、检测及其他服务于一体的六盘水市周围唯一的、多元化的综合性特色农产品仓储交易物流园，总建筑面积69739平方米。
（4）2016年8月，六盘水市林业投资开发有限公司获批25600万元农村土地流转中长期贷款，用于“六盘水猕猴桃特色农业生产基地建设项目（二期）”。建设内容：建成标准化猕猴桃种植基地15000亩以及配套配电系统、给排水、道路等基础设施，购置喷滴管及办公设备。
（四）实现金融创新的经验及成效
依托“政策性金融服务＋公司＋基地＋农户”的发展模式，坚持项目融资与特色农业发展相结合，实现金融创新深度突围，使得猕猴桃项目发展顺利并取得初步成效。
1.较好地解决了特色农业“融资难”的问题。金融机构因地制宜，深入贯彻“三变”改革思想。即依托全市猕猴桃特色产业的契机，科学规划，精心布局，走山地特色高效农业发展的道路。采取存量折股、增量配股、土地入股等多种形式，整合农村土地、劳动力资源，推动资源变股权的进程，提高资源的利用效率。
2.充分发挥政策性金融的引领作用，以项目带动经济社会发展。2014年以来，不仅支持猕猴桃产业的种植，同时助力冷藏和深加工等配套产业，推动了产业链的形成。截止2017年末，全市猕猴桃种植面积从1.76万亩增加到18.18万亩，猕猴桃总产量达到2.04万吨。同时与贵州科学院、中科院武汉植物园等科研机构合作，建成三个产学研基地、一个新品种试验示范基地。在深加工方面，建成了贵州最先进的万吨级果品包装生产线，果酒产能达5000吨，饮料果脯、果酱、休闲食品，生物萃取、美容产品等产能达2000吨，总产值达7.88亿元。弥你红猕猴桃走出国门，远销泰国、加拿大等地。“凉都弥你红”品牌荣获“全球华商2017年最具竞争力品牌”奖。
3.有效地激活了农村发展动力，扶贫效果进一步显现。猕猴桃特色产业实现了产业化经营，改变了传统的种植和养殖模式。把自给自足的小农经济变成农业产业化的商品经济，把农民变成了产业工人。使农民的收入水平和结构有了质的转变。一是“公司＋基地＋农户”的模式使农民有了固定的工资收入。二是土地流转、资金入股的模式使农民有了股金收入。实现了既给“鱼”又给“渔”，完成了由“输血”向“造血”的转变。目前猕猴桃全产业链已带动农户3.5万户，人口13.06万人，其中贫困户0.6万户、2.17万人。每年提供季节性岗位上百万个，安排产业工人1300多人，人均收入可达15000元以上。
三、政策性金融服务特色农业发展的经验启示
对喀斯特地区的农村而言，政策性银行的作用十分重要。从实践经验出发，仍有以下几方面的工作需要进一步强化。
（一）加强对农村基础设施建设的支持力度
政策性银行应该充分利用现有的信贷业务品种，继续加强对农村道路交通、水利设施、乡村振兴等的支持力度，强化“补短板”的作用。
（二）加强外部宣传，做好顶层设计
业务人员要充分把握发展机遇，勇于挑战和创新，注重与地方政府的沟通交流，深入研究特色农业发展规划，并与我行的信贷业务品种相结合，做好政策宣传。巩固政策决心和农发行等金融机构支持特色农业发展的信心。
（三）进一步完善市场化风险补偿机制
一是推动辖内各县区甚至市级银行安排专项资金，建立特色农业贷款风险补偿基金，用于特色农业发展项目，并适当安排贴息。二是完善市场化风险补偿机制。出台农业险、林业险专门办法，并进一步扩大险种，实现农业特色产业全覆盖。（四）建立复合型调查评估人才库，提高金融服务水平
在银行系统中注重培养农业方面的专业骨干，在今后的招人计划中，可考虑适当引进农业专业人才。同时，在合法合规、风险可控的前提下对特色农业扶贫项目进行差异化受理，健全评估、审查和容错机制，激发客户经理的主动创新意识。
