刘强东给快递小哥上社保一事引发了社会广泛关注，这些快递小哥背后是上万家庭生活的保障。
刘强东呼吁，我们所学的知识、商业模式、技术算法都不应该是用来压榨社会最底层的兄弟们的！我们的利润、市值和财富更不应该建立在底层百姓无保障的生活之上的!
这些年，改变当前代理人商业模式的呼声越来越多，而反对的声音也不少。
保险公司应不应该给代理人上社保？
反对上社保的观点认为保险代理人与保险公司签订的是代理合同，并非雇员合同，保险公司自然没有义务给代理人上社保。
也有人认为，如果给代理人缴纳社保，势必增加保险公司运营成本，保险公司反过来会进一步压低保险代理人佣金待遇。
更有人指出，不给保险代理人缴纳社保，是国际惯例。
保险公司招募代理人，已经有200多年历史，1992年这一模式引入中国，中国保险代理人规模迅速增长，2019年一度超过900万。
保险公司通过代理人发展业务确实引自“国际惯例”，但是，保险公司不给代理人缴纳社保，也是国际惯例吗？
可以明确告诉大家的是：
事实并非完全如此。
我们来看看保险业最为发达的美国，情况是如何。
美国并没有一份全国性的联邦保险法案，而是各州根据自己情况，制定本州的保险法案，最为典型的就是纽约州保险法（New York Insurance Law）。
纽约州保险法将保险代理人（Insurance Anget）定义为“经过保险公司授权，代表其销售、洽谈或招揽保险合同的个人或实体”，强调其“代理”角色，并允许保险公司根据业务需求选择与代理人的合作模式。第11章第2节中，要求保险公司向监管部门提交“业务计划”时，要说明销售保险产品的方式，通过保险代理人、代理机构还是经纪人销售保险。
保险法是定义保险关系的，并不涉及社保内容。
保险公司是否要给代理人缴纳社保，是根据其它法律来判断。根据美国《平价医疗法案》（ACA法案）和《公平劳动标准法》（美国劳动法），判断保险公司是否需要为代理人缴纳社保，需要判断是否为公司全职雇员。如果代理人为保险公司每周工作超过30小时或以上（包括销售、客户服务、培训等），则他们是ACA意义上的全职雇员。
在实际生活中，美国的保险代理人主要分为三类：
第一类是销售品牌。卖的就是保险公司，特别是大型保险公司。
第二类销售产品。卖的是专业，为客户制定精准的保险方案。
第三类销售梦想。这种模式，既不卖产品，也不靠专业，主要是拉你去开会。
第一类是保险公司的专属保险代理人（Captive Agent）。
这类保险代理人属于保险公司雇员，保险公司为代理人提供系统全面培训，并支付社保、401K计划等福利。当然，此类代理人只能销售这家保险公司产品，产品单一，而且佣金比例较低。
比较适合刚刚进入保险行业的新人，特别是很多学习金融或者保险的大学毕业生。由于此种模式会提高保险公司运营成本，一般都是大型保险公司采用，比如大家熟知的纽约人寿（New York Life）、大都会人寿（Metlife）等。
第二类是独立保险经纪人（Independent Broker）。
他们可以代理销售多家保险公司产品，当然不是保险公司雇员，属于自由职业者。
很多专属保险代理人在积累了足够的经验和人脉资源后，也会选择做独立保险经纪人。独立保险经纪人收入全部来自佣金提成。好处是佣金提成比例很高，可以达到首年保费的80%以上。而且工作时间完全自由支配，没有业绩压力。
第三类就是多层次营销公司（Multi - Level Marketing）。
这类公司搭建的就是保健品的直销模式，通过金字塔结构，层层拿佣金提成，层级越高，提成也越高。
招募新人的目的就是直接转化为客户，说白了就是“洗人头”。（是不是感觉很熟悉了？）
这类公司一般都有几位擅长演讲和鼓动力的“精神领袖”，员工朋友圈展示的永远都是香车、美女、豪宅、私人飞机、奢华酒会。
多层次营销公司对于保险新人来说非常不友好，只能通过不断骚扰亲人和朋友，发展客户获取提成。但如果是有着非常强的组织能力、演讲能力的一个人，选择多层次营销公司确实是一个不错的选择。
美国的Primerica就是此类公司，并且在2010年成功上市，上市15年，股价翻了20倍，目前公司市值高达100亿美元。
Primerica的商业模式很简单，就是不断招新员工，然后把保险产品卖给他们，从保险公司获取佣金手续费。
Primerica的创始人还是一位华人：杰拉德·蔡（蔡至勇）。
如果能创造一种“独特”商业模式，就称为第四种模式吧。
既不是第一类，也不是第二类和第三类，而是三者做了“完美结合”，既不用支付代理人的社保等福利成本，也要进行管理和考核，还把多层次营销公司的“优点”发挥出来，极大驱动保险代理人的“热情和干劲”。
这种模式可以持久吗？
所以，保险公司不支付社保，并非完全是国际惯例。在某种程度上，正是因为这种“有取有舍”的模式，造成了当前保险业的困局与乱象。（完）
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