这个世界总是处在不确定性和风险中，我们永远不知道未来是什么样，风险和明天谁先来，唯有做好正确的资产配置，才能坦然面对风险。
01—美元资产
一张100美元钞票有0.24514克黄金支持，而一张100元人民币有0.00396克黄金支持，同样面额，美元的含金量是人民币的62倍。在世界外汇储备中，美元占62.5%，人民币1.4%，美元的份额是人民币的57倍。
如此可见，配置美元保单不容刻缓，迫在眉睫！香港保险一定是您最正确的选择！
02—香港保险
香港保险是面对全球销售，全球理赔。
香港作为全球金融中心之一，其保险业相当发达。根据香港贸易发展局数据，香港的保费收入相当于香港GDP的15%以上。有一半的人寿保险公司以国际百年历史跨国公司为主。他们经营风格稳健，监管极为严格规范。
其次，香港保险产品设计简单，以香港保险市场上热门的美元储蓄保险为例，其保险合约条款通过香港专业人士中文讲解方便理解，而且正规文本还提供中、英双文版合约文件，投资者可以完全放心地购买。美元储蓄保单可为投资提供长期年均6%之零风险回报率，可以让家庭财富稳健增值。
1.独有的缓和机制让收益稳定增长
香港保险独有的缓和机制可以平滑分红业务的高低波幅，为保单持有人提供长期更稳定的回报。
我们知道，投资回报都是有波动的，就像黑色的这条线显示的一样。为了不让保险的客户承受这么大的波动性，香港保险公司，会在投资收益好的年份保留部分收益，留到投资收益不好的年份派发。最终保险客户就可以按照红色的线来享受分红，是不是比黑色的钱波动小的多？
2.保证转换权益（Conversion Privilege）
这是港险独有的责任。即：于指定时期内（通常是保单前10-15年）可保证将定期保单转换为一份终身保障，而无需提交任何健康声明，但需要按照转化时的年龄重新计算保费。
这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力，同时在未来，即使投保人身体健康状况变差时，也可以选择将保单保障期延长，这是很人性化的设置，也是内地保险产品值得学习的地方。
3.癌症多次赔付责任是标配
香港保险里的重疾险大多带有癌症多次赔付责任，间隔期3年，可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发，对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说，是非常实用的。内地也有类似产品，但还不太多。
4.重疾险的分红功能
香港的重疾险，大家会发现，大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额，可以抵御一定的通胀。
目前内地，由于监管规定，重疾险是不能设计为分红型产品的，有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现，但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流，可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。
最受欢迎香港保险种类
5.香港寿险高价值保单可做“保费融资”
独有的“保费融资（PremiumFinancing）”功能，这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务，大概操作是这样的：
投保人缴纳大概30%的保费购买香港的“万用寿险”，剩余70%的保费向银行贷款购买，投保成功后，这张保单抵押给银行，然后客户陆续偿还贷款，直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”，收益包括两部分：一部分是高额保障，另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右，而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右，这就产生了“息差”，并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息，保费融资成本将会进一步上升，这点要注意。
另外，这种操作也是有很高门槛的，产品上，只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（基本上是要趸交保费的），否则也不容易从银行申请到低息贷款；费用上，差不多要50-100万美元起步，不是一般家庭能够选择的。
6.投资环境城成熟干预更小
香港整体的投资环境，加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品，因此，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。
香港保险公司的股东，对保险资本的认知更为成熟，对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地，因此从经营角度来讲，干预更小。
但目前内地投资市场也愈加成熟，监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。另外香港寿险保单中，责任免除条款比内地要少一些，一般只不保一年以内的自杀。
03—盘点
相信很多的朋友已经有了进一步的疑问。香港保险产品有哪些种类，该如何正确选择？又该如何组合配置呢？接下来我们作一个简要的讲解：
目前香港保险的种类主要有四种：
第一种是重大疾病险
第二种是美元储蓄险
第三种高端医疗险
第四种是大额寿险
对这四个险种我们一起来简单地了解一下：
一、香港保险之重大疾病险
1、香港的重疾险保额高保费低，且保障时限长达终生。同一种类型保单，香港保险保费只有内地的60-70%左右。且香港重疾保险有复利分红，内地同类产品没有分红。同样的投入，多年后保单的保额和现金价值（保单可取出金融）相差巨大
2、香港重疾险保障范围广，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障，总数可达上百种，像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。
3、另一方面，内地保险公司对疾病的定义更严格，例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列，而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保，理赔更为宽松。
4、内地的重疾险是宽投保严理赔，投保时政策宽泛，理赔时要求较高。相反，香港重疾险则严格投保核保，宽理赔，只要投保时如实申报个人健康状况，投保成功，理赔时只要收到客户申请单及书面证明，一律赔付。只需快递指定医院诊断书，相关当事人不用再到香港，即可快速得到高额理赔。结合现在很多香港保险公司新推出的电子理赔渠道，快速高效。
二、香港保险之储蓄险
越来越多中国内地人士举家在香港保险公司购买储蓄型人寿保险计划，目前香港市场上储蓄型人寿保险产品优势可总结为：
分红高，长线回报年复利率约6%，逐年以滚雪球复利形式滚存，保单货币单位一般为美元，规避单一货币的贬值风险。
灵活性强，5年/10年供款期可选，中间可灵活提取红利及现金价值，满足人生不同阶段的财务需求（含教育金、婚嫁金、创业金、养老金）。
免体检额高，每名受保人的保单总数不超过5份及年度化保费不超过125万美元/一千万港元。则豁免医疗核保，方便快捷。
投保年龄宽，整付保费下可供高达75周岁人士投保；5年供款期计划则可供最高70岁人士投保。
统一保费率，无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯，均采用统一保费率。
免税财富传承，可指定受益人，依托保险平台实现家族财富免税传承问题，配合长线复利效应，一份保单实现三代人富足。
三、香港保险之高端医疗险
对于高端医疗险而言，香港保险的针对性十分强，优势明显。比如香港一款高端医疗险，可以总结出7个方面的优势：
1、涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。
2、提供终身医疗保障高达5000万港币。
3、每年可使用的医疗基金高达2000万港币。
4、每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的
全球高额住院保障和贵宾医疗服务。
5、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病，可享有高达1,000,000港元／澳门币的紧急支援服务保障。
6、指定医院住院直接结算（住院免找数）、终身保证续保。
四、香港保险之大额寿险
例如香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，在87岁之前不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿，直接赔付给受益人，赔付比例相当于1∶5。
那么，国内高净值个人和家庭该如何更合理地配置香港保险呢？对此，建议大家标准配置的产品组合方案，如下：
1、一般家庭：以重大疾病及储蓄险为组合
2、高端个人客户：以重大疾病、高端医疗及储蓄险/大额寿险为组合
3、财富传承：重疾险、储蓄险及大额寿险为组合
4、海外资产配置：储蓄险及大额寿险为组合
注：个人交流分享仅供参考具体以保险公司为准
04—总结
我们在看到上述香港保险的这些关注点后，其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢？到底买香港保险是为了什么？难道千里迢迢跑去香港，就为了“听说的”可以便宜的那点儿保费吗？这是很不值当的，也是不理性的。
如果内地朋友要购买香港保险，应该至少是这样的一个画像：
1、家庭整体年收入至少在30万以上，每年除去必要开支外，还拥有较多可用的现金资产；
2. 未来不论是在资金上还是在地理位置上，能更有条件出行于香港等境外地区；
3. 已经认真考虑过未来，确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求；
4. 有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。
鞋子合不合适，只有脚知道。其实不仅买保险需要“量身”而定，做很多事，也都是需要明确自身需求后，再考虑是否要做的。
英国前首相撒切尔夫人有一句话说：“不可能的事情经常发生，你最好有所准备”
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