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5•20来了
时间过得真快，不知不觉就到了5月20号。
早上一起来，刷下朋友圈，这种秀，越越心情很不好，秀恩爱，分得快，我就是这么坏，谁让你们不屏蔽我的。
听说今天的微信红包不是200元封顶，变成了520元，我也来试试。
尼玛，想钓个帅哥，都不给我机会！
没用对象，想秀恩爱秀不了，那我就要和我的客户秀啦！
读者大人们，想和越越秀恩爱的举个爪哟，咱们也秀把恩爱撒。和越越“秀恩爱”最高境界，就是在你家的保单上写上越越的名字。
可是现在推荐的互联网保险，因为不是保险公司的代理人，推荐的保单上都不会出现我的名字，桑心！
下面跟大家聊聊保险中秀恩爱的另一种方式——夫妻互保。
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谈谈夫妻互保
什么是夫妻互保呢？其实很简单，就是保险产品中含有一项责任，叫做投保人豁免。
丈夫当投保人，给妻子买保险，附加投保人豁免责任，丈夫发生相应的风险，这份保险的保费就不用交了。同样地，妻子当投保人给丈夫买保险也是这样操作。
就这样，妻子给丈夫买，丈夫给妻子买，就叫做夫妻互保。
比起简单地说投保人豁免，夫妻互保的说法更浪漫，更能引起客户的兴趣。不得不说，保险公司为了让大家买保险，也不容易呢！
可能有人不明白，你说夫妻互保就是投保人豁免，那投保人豁免啥意思呢？保险保的不是被保险人吗？为什么加了投保人豁免之后，连投保人也保？
下面越越给大家详细剖析下投保人豁免的本质。
投保人豁免的本质就是给投保人又买了一份保险。
这份保险的被保险人就是原保单的投保人，保额就是原保险的未交保费，保费就是投保人豁免的费用，保障期限就是原保险的缴费期限-1。
是不是感觉很晕？别着急，我给大家慢慢分析，先举个栗子：
老王今年30岁，王嫂28岁，他们两口子想趁着520买份重疾险，同时秀把恩爱。
越越给他们推荐了百年人寿的康惠保旗舰版，20年缴费，保障终身，保额50w。看看他俩的缴费情况。
为了统一起见，两份方案都设置的添加特定疾病，不保身故/全残责任。
第一行，王嫂当投保人，给老王买保险时，不加保费豁免，年缴保费是8371，加了豁免责任，保费是8680，贵了309元。
这309元用在了哪里呢？如下：
如果投保人王嫂发生以上风险，以老王为被保险人的这份保单就不用交费了。
投保人豁免本身又是另外一个保险，一个重疾险（重症+中症+轻症）+定期寿险的组合。
保额就是从原保险的未交保费，保额随着原保险的保费，交一期少一期。
所以康惠保旗舰版的投保人豁免责任，本质就是一个减额定期寿险+重疾险的组合。
那夫妻双方买保险时要不要加投保人豁免呢？我的态度是无所谓。
还是上面的例子，如果王嫂也买了重疾险和寿险，王嫂得了重疾，保险公司直接赔付50w，老王的那份保险还愁没钱缴费吗？
如果保险本身有投保人豁免责任，想搞个夫妻互保秀把恩爱是完全没问题的，且不可为了秀恩爱只找能夫妻互保的产品，而不看产品的主要责任，那就有点本末倒置了。
还有一个点需要特别提醒，如果投保人是非标准体，是不能添加投保人豁免的。
线上产品为了简单起见，一般都不设置投保人的健康告知，默认添加投保人豁免的保单投保人只能是标准体。
即使设置了投保人健康告知，也没有智能核保之类的，不是标准体也没法添加投保人豁免。
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可以秀恩爱的保险
秀恩爱最好的方式就是给对方买一份保险！
我在，我来照顾你，我不在，保险赔的钱也能保证你的生活水平不受影响。
这才是爱的庄严承诺。
能有来秀恩爱的保险，上面跟大家讲了夫妻互保，关于能夫妻互保的产品有很多，只要有投保人豁免责任就可以，几乎全部的重疾险，大部分定期寿险都可以。
至于有人问意外险和医疗险，都是一年期的玩意，问这干啥？难道你们的爱就只持续一年吗？^_^
秀恩爱的保险，除了夫妻互保产品，还有夫妻共保的产品，这类产品以定期寿险为主，目前我还没有见到重疾险这么搞的。
具体的例子有：三峡人寿的小两口定期寿险、华贵人寿大麦夫妻共保定期寿险等等。
这类产品号称交1份钱保2个人。其实算一下保费就知道，不是交1份钱，而是1.5份。
同样的条件下，夫妻共保产品的保费明显比男性单独购买要高不少。
这类产品最早的是信美相互的擎天柱夫妻共保定期寿险，夫妻双方无论哪一方发生风险都能得到理赔。但是有个bug，如果夫妻双方在一次意外事故中同时发生风险，也只能按保额赔，如果各买各的，那可能赔200%的保额哦。
所以，三峡人寿的小两口定期寿险和华贵人寿的大麦夫妻共保定期寿险都做了修改：
增加了一个特别保险金的责任，如果夫妻双方在同一次意外事故中同时出险，保险公司按照保额的200%赔付。
肯定会有人想了，同时发生意外是按照200%的保额赔，那同时因为别的风险身故或全残呢？不还是1倍的保额赔付吗？
可是这种概率有多高呢？同时得癌症身故？同时猝死？概率太小，完全可以忽略不计了。
除了夫妻互保，夫妻共保的产品以外，还有一类秀恩爱的高级产品，一类专门给情侣设计的产品。
之前中国人寿财险推出过这么一个产品，一堆情侣（不支持同性恋）现在投保，保费199元，等保险生效后3-13年之间结婚，中国人寿会在婚礼现场给送上10000朵玫瑰。
想想就觉得很浪漫，可惜现在停售了，大家买不了，更可惜的是我买了最后也没用上。。。
不知不觉又写了这么多，耽误大家约会啦，祝大家5•20过得开心！
和越越私信，一起聊聊保险那些事儿~~~
