1，25%的收益，可信吗？
今天有人加越越微信，非常着急地发来一段话：
有人向我推荐一款保险，说是每年交2000元左右，连交10年，就能拥有100万身价，到期后返还所有保费，还有25%的收益，你觉得怎么样？
这，这不就是之前跟大家聊过的百万身价保险吗？怎么还有人问呢？
我翻了下之前的文章，原来很久没聊过这个问题了，今天再讲下这个问题，以后再人问起，我就直接发文章给他好了。
百万身价保险，其本质是一款返还型的意外险，在保障期内发生意外可以获得赔付，特殊意外身故最高可以赔百万，故被称为百万身价。
市场上的百万身价产品有很多，比如平安“百万任我行”、太保“乐行综合意外”、国寿“如意随行”等等。
翻翻朋友圈，有很多此类保险的宣传，其中不乏夸大、误导之嫌。
看着这些宣传，我也被惊到了！
满满的全是误导，保险宣传时不能出现跟银行存款混淆的概念。
毕竟，保险和存款是两码事，在宣传时一定要有区别，不能混淆概念误导大众。
2，到底是个什么鬼？
讲到这，很多人都有个疑问，百万身价到底是个什么鬼？百万身价的本质是意外险，在意外险的基础上增加返还责任，所以收的钱既要给出险客户赔付，又要留够足够资金到时候进行满期兑付。正是因为这个原因，百万身价的费率很高，百万身价，其普通意外保障就10万，年缴保费2000左右。从这个角度来看，百万身价的保费大概可以分两部分，一部分用于保障，一部分用于满期返还，且保费的重头在于返还的部分。先看下保障部分，百万身价的保障，大多包含意外身故/全残，特殊意外身故/全残（比如交通工具意外），有的含有意外津贴，但是大多不含有意外医疗和意外残疾。
仅仅从保障角度来看，这类保险有三个缺陷：
缺陷一：一般意外保障偏低
举例说明，某公司的百万××行，交通工具的意外保障100万，航空更达到了200万，但是一般意外保障只有10万。
缺陷二：大多不含意外医疗
买意外险，意外医疗比意外身故/全残更重要，一场车祸，受伤住院的概率远远高于死亡或残疾的概率。
不含意外医疗的百万身价，因意外导致住院是不报销医疗费的。
缺陷三：保全残，不保伤残
百万身价还有一个缺陷，即只保全残，不保伤残。
什么意思呢？残疾根据伤残的严重程度可分为1-10级，1级最严重，10级最轻微。百万身价只保最严重的1级伤残。
一场车祸中，往往是一死多伤，死亡的可以获得赔付，伤残的，没达到标准是没有办法获得赔付的。
全残（高度残疾）是什么概念？断一条胳膊不算，需要断两条。
以上，便是百万身价类产品的保障责任。
3，值得买吗？
以上说的是百万身价的保障责任，那返还部分呢？
买百万身价，还是买普通意外险，剩余的钱做理财，哪个更划算？
百万身价，一般包含交通意外，意外身故/全残，意外津贴，越越找了四个消费性产品：中国人保的航意险、中国平安的驾乘险、安心保险的综合意外险。
三个消费型产品，每年保费420元，不但包括百万身价的所有责任，还多了25万的猝死、3万元的意外医疗和1500元救护车费用。
用百万身价的保费，减去组合消费险的保费，剩余的费用来理财，假设收益率5%，到底是百万身价返还的多，还是自己理财划得来？
第一年：1800元，420元交保险费，1380元理财，5%的收益率，年收益69元。
第二年：1800元，还是420元交保费，加上第一年的钱:
1380+1380+69=2829，按照5%的收益率年收益141元。
以此类推……
第十年的时候，我们的理财账户上有18225元。
从第十一年开始，我们每年只用从理财账户拿出420元交保费，剩下的继续理财。
如此滚动20年，结果如下：
等到30年满期的时候，这份理财的本金和是33775元，满期收益87.6%。远远高于25%。
所以，为了收益买百万身价，结果会让你很失望！
说到这，有人会讲了，按你说的，百万身价的保障不行，收益也不好，难道一点好处都没有？
那百万身价有哪些优势呢？适合哪类人群投保？
百万身价属于中长期险种，不用担心忘记交保费，第一年投保了，第二年该交保费的时候，只要卡里有钱，保险公司就直接扣款了。
百万身价不用担心停售风险，一年期意外险会面临停售的问题，虽然说市场上类似产品很多，但是要花精力去研究，很多人不具备这个能力或者嫌麻烦。
