存钱送保障,收益25%,有这种好事?!

存钱送保障,收益25%,有这种好事?!
2020年02月28日 18:17 越越说险

1,25%的收益,可信吗?

今天有人加越越微信,非常着急地发来一段话:

有人向我推荐一款保险,说是每年交2000元左右,连交10年,就能拥有100万身价,到期后返还所有保费,还有25%的收益,你觉得怎么样?

这,这不就是之前跟大家聊过的百万身价保险吗?怎么还有人问呢?

我翻了下之前的文章,原来很久没聊过这个问题了,今天再讲下这个问题,以后再人问起,我就直接发文章给他好了。

百万身价保险,其本质是一款返还型的意外险,在保障期内发生意外可以获得赔付,特殊意外身故最高可以赔百万,故被称为百万身价。

市场上的百万身价产品有很多,比如平安“百万任我行”、太保“乐行综合意外”、国寿“如意随行”等等。

翻翻朋友圈,有很多此类保险的宣传,其中不乏夸大、误导之嫌。

看着这些宣传,我也被惊到了!

满满的全是误导,保险宣传时不能出现跟银行存款混淆的概念。

毕竟,保险和存款是两码事,在宣传时一定要有区别,不能混淆概念误导大众。

2,到底是个什么鬼?

讲到这,很多人都有个疑问,百万身价到底是个什么鬼?百万身价的本质是意外险,在意外险的基础上增加返还责任,所以收的钱既要给出险客户赔付,又要留够足够资金到时候进行满期兑付。正是因为这个原因,百万身价的费率很高,百万身价,其普通意外保障就10万,年缴保费2000左右。从这个角度来看,百万身价的保费大概可以分两部分,一部分用于保障,一部分用于满期返还,且保费的重头在于返还的部分。先看下保障部分,百万身价的保障,大多包含意外身故/全残,特殊意外身故/全残(比如交通工具意外),有的含有意外津贴,但是大多不含有意外医疗和意外残疾。

仅仅从保障角度来看,这类保险有三个缺陷:

缺陷一:一般意外保障偏低

举例说明,某公司的百万××行,交通工具的意外保障100万,航空更达到了200万,但是一般意外保障只有10万。

缺陷二:大多不含意外医疗

买意外险,意外医疗比意外身故/全残更重要,一场车祸,受伤住院的概率远远高于死亡或残疾的概率。

不含意外医疗的百万身价,因意外导致住院是不报销医疗费的。

缺陷三:保全残,不保伤残

百万身价还有一个缺陷,即只保全残,不保伤残。

什么意思呢?残疾根据伤残的严重程度可分为1-10级,1级最严重,10级最轻微。百万身价只保最严重的1级伤残。

一场车祸中,往往是一死多伤,死亡的可以获得赔付,伤残的,没达到标准是没有办法获得赔付的。

全残(高度残疾)是什么概念?断一条胳膊不算,需要断两条。

以上,便是百万身价类产品的保障责任。

3,值得买吗?

以上说的是百万身价的保障责任,那返还部分呢?

买百万身价,还是买普通意外险,剩余的钱做理财,哪个更划算?

百万身价,一般包含交通意外,意外身故/全残,意外津贴,越越找了四个消费性产品:中国人保的航意险、中国平安的驾乘险、安心保险的综合意外险。

三个消费型产品,每年保费420元,不但包括百万身价的所有责任,还多了25万的猝死、3万元的意外医疗和1500元救护车费用。

用百万身价的保费,减去组合消费险的保费,剩余的费用来理财,假设收益率5%,到底是百万身价返还的多,还是自己理财划得来?

第一年:1800元,420元交保险费,1380元理财,5%的收益率,年收益69元。

第二年:1800元,还是420元交保费,加上第一年的钱:

1380+1380+69=2829,按照5%的收益率年收益141元。

以此类推……

第十年的时候,我们的理财账户上有18225元。

从第十一年开始,我们每年只用从理财账户拿出420元交保费,剩下的继续理财。

如此滚动20年,结果如下:

等到30年满期的时候,这份理财的本金和是33775元,满期收益87.6%。远远高于25%。

所以,为了收益买百万身价,结果会让你很失望!

说到这,有人会讲了,按你说的,百万身价的保障不行,收益也不好,难道一点好处都没有?

那百万身价有哪些优势呢?适合哪类人群投保?

百万身价属于中长期险种,不用担心忘记交保费,第一年投保了,第二年该交保费的时候,只要卡里有钱,保险公司就直接扣款了。

百万身价不用担心停售风险,一年期意外险会面临停售的问题,虽然说市场上类似产品很多,但是要花精力去研究,很多人不具备这个能力或者嫌麻烦。

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