锻造金融科技之力,江苏银行修炼内功

锻造金融科技之力,江苏银行修炼内功
2021年05月02日 18:15 财经无忌君

文 | 韦航

金融发展离不开科技的翅膀。

时光回到2016年,江苏银行(600919.SH)正在紧锣密鼓推动上市。

五年时间过去,江苏银行与以往有何不同?智慧化金融科技如何塑造江苏银行的竞争力?带着这些问题,我们可以在江苏银行最新的年报中,探寻这家银行在数字化时代,如何以金融科技赋能发展基因。

软硬件升级,提升存贷款业务效率

市场资金总是敏锐的,在银行股长期低估的情况下,江苏银行却走出了逆势行情,从1月中旬股价的低点5.3元,上涨到现在的7.07元,涨幅超过33%。

4月30日,江苏银行股价再次飘红,在大盘收阴的情况下,收盘涨幅2.91%。

翻开江苏银行年报,截至2020年末,江苏银行各项存款余额1.31万亿元,同比增长10.19%。各项贷款余额1.20万亿元,同比增长15.48%。存贷款余额增速均超过了10%,过去一年业务发展稳定。

在2021年一季报中,江苏银行资产总额2.5万亿元,较上年末增长7.14%;各项存款1.42万亿元,较上年末增长8.69%;各项贷款1.27万亿元,较上年末增长5.73%。

一季度江苏银行实现了开门红,这也是市场资金追捧的原因,同时2021年一季度报告期内实现营收153.39亿元,同比增长17.06%;实现归属于母公司股东的净利润52.25亿元,同比增长22.79%。

业绩的向好,不仅在于江苏银行资产收入不断优化,还来自于金融科技的不断应用。

首先,从2014年8月开始,江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行,无网点、低人力,为客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。

通过对智能柜台、电子回单机、ATM等三款直面客户的设备进行多轮优化,让江苏银行一方面节省了成本,极大提高了贷款审核效率,另一方面,也让贷款员摆脱时间和空间的限制,更好地缩短用户贷款时间,保证了贷款质量,推进了业务的持续发展。

其次,金融科技的深化,提升了贷款效率,贴近了消费者需求。

从2015年开始,江苏银行做出变革,在全国首创了全线上纯信用的“税e融”产品,节省了小微企业的时间成本,在网上点鼠标就能获得资金。

从那时起,江苏银行就明白了长尾用户的重要性,在金融领域,存在大量的长尾消费金融客户,这无疑是对二八法则的颠覆。

到2017年,江苏银行授信客户达1.8万户,累计放贷155亿元,其中近40%的客户是首次获得贷款,金额最小的仅2万元。

2021年第一季度,江苏银行不良贷款率1.24%,较上年末下降0.08个百分点,为上市来最低;拨备覆盖率276.71%,较上年末提升20.31个百分点,为上市来最高。

最后,对金融科技的应用,使得江苏银行有软件和硬件基础,为“长尾客户”提供更优质、更有温度的服务。

在2020年,江苏银行创新推出“经营随e贷”和“消费随e贷”,同时推出“随e融”平台,自上线以来,半年内已服务小微企业超万户,个人客户超16万户,累计金额近300亿元。

历史以来,江苏银行小微企业信贷占比总贷款保持在高位,自2015年以来一直在40%左右,高于其他上市公司。涓涓细流,汇聚成河,积少成多,聚沙成塔,才造就了江苏银行发展的基础。

场景挖掘,打造财富管理增长点

在过去的30年,房产投资一直是中国人安居乐业的重要表现,也是资产配置的首选项。而随着地产行业走向成熟,居民财富的配置重心正在发生变化。

金融资产提升,配置更加多元化,居民财富管理的需求日益旺盛。

在财富管理业务上,作为头部的城商行如何取得优势?

江苏银行给出的答案是:利用金融科技,帮客户创造更多的投资价值。这既能解决客户财富保值痛点,也是江苏银行零售转型的钥匙。

财富管理的基础是大量优质的客户,江苏作为中国区域经济发展平衡的城市,财富管理客户数量较广。同时,江苏省城镇居民人均可支配收入同比增速高于江苏省GDP增速,2019年城镇居民人均可支配收入水平也位列全国第四,客户可支配收入较多。

对此,江苏银行在资产端实行了信用卡+消金双策略:首先通过信用卡与消费场景平台合作,笼络年轻优质用户,不仅在于满足用户需求,从而转化为高端用户,提高了江苏银行的利润率。

对于理财角度,江苏银行独创了直销银行理财超市,改变了以往被动局面,主动根据客户画像提供合理的理财规划和服务方案,帮助客户实现价值,从而提升了客户粘性。

在场景挖掘上,江苏银行打造手机银行、直销银行App、移动工作平台,以及“e融支付”、微信银行、“随e融”小程序、物联网金融,打通各场景的界限,分层+分群获取更多的客户,满足未来相对复杂的财富管理需求。

更重要的是,江苏银行拥有消费金融牌照,当前上市城商行中,拥有消金控股子公司的仅有江苏银行和长沙银行,这无疑在未来拥有更多的竞争优势。

坚持金融科技,服务区域经济

翻开江苏银行历史,也是一个城商行发展的历史,其本身由原来的无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江和连云港等十家城商行合并重组设立而成,江苏区域的发达和庞大用户群是其赖以生存的基础。

拥有高安全边际的江苏银行,2021年平均市净率达0.6倍。

同时,江苏银行在苏南区域的网点接近一半,一般来说经济水平较高的地区信贷不良率较低,对其整体资产质量表现能起到基石作用。

正是手握苏南地区的客户,所以江苏银行服务区域经济有更多的资源。

除了苏南区域,苏中苏北也是江苏银行发展的重点。从2017年开始,苏中地区的经济增速开始高于苏南地区,2019年苏北地区GDP增速也超越了苏南地区,目前其2021年市盈率仅5.54倍,由此可见,市场还未发现江苏银行更大的成长空间。

与江苏省制造业和中小企业持续成长的江苏银行,将会受益于区域经济的发展。在未来,江苏银行还将继续坚持金融科技的发展方向,这是因为银行业正在掀起一场革命。

2020年以来,银行从业者越发意识到,金融科技市场的发展超出预期,这来自于各大银行巨头对金融科技的研发投入不断增长。

但国内银行科技的投入相对于国外大行还有很大差距,国内银行业科技的平均投入仅占营业收入的2%左右,国外则早已超过10%,这无疑存在更多的市场增量,目前市场规模在1000亿,据机构预计4年之后将增长4倍。

其中的增长空间,被区域内商业银行视为弯道超越的机会,一方面由于面临内部增长压力,另一方面则是业务下沉的需求。

传统银行拥有资本牌照的壁垒,如果叠加金融科技,那么将能在新的竞争中脱颖而出,对落后银行形成降维打击。

显然,现在的江苏银行,已经进入了这场马拉松淘汰赛的领跑军团。

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