去年年末的时候，身边很多小伙伴都在跟十步科普白酒，不是用来喝的那个白酒，朋友给我看了他买的中证白酒指数基金，过去一年的收益率达到了120%多，那时候，十步实名羡慕了一把。
但总体趋势稳步上涨了几个月的白酒指数，前几日单日下跌8%，白酒股票基金抱团吐血。
朋友说，这次下跌还只是个开始，现在的白酒还是处在较高水平，还得再观望。
看着朋友热火朝天的买入卖出，十步默默的看了眼自己买的年金险，虽然收益没有那么夸张，但也能保证稳赚不亏，深得我心。
最近，十步又在年金险的大军里，发现一名新成员，是国华人寿的瑞福年金险，又叫“黄金战士”。
虽然名字起得很拉风，但经不经得起年金险市场的敲打，还得跟十步一起看一看。
话不多说，先来看一下基本信息：
瑞福年金有些特别，不论是缴费期间和年金的领取方式，都跟绝大多数年金产品不同，主要分为以下几点：
·缴费期最长可达30年
也可以在16年-20年、26-30年之间，任选一年作为缴费期间。
由于拥有较长的缴费期间，可以作为中长期理财的一个选择。
·两个保障期间：保障30年、保至70岁
前者的起投保额是3000元，后者是1万保额起投。门槛并不算高，普通人都可以接受。
·分两个阶段领取：生存金、满期金
生存金，在保单年度最后5年的保单周年日领取，共领取5年。
满期金，在保单期满时仍然生存，可以领取的金额为：应交总保费与基本保额之和的对应比例。
对应比例有四种方式可选：95%、100%、105%、115%。
对应比例越高，领取金额越高，相应的，应当缴纳的保费也越高。
经过十步的计算对比，虽然方式四的应交保费高一些，但减去本金后的净收益也高。
如果投保瑞福年金，十步建议，选择方式四。
另外，如果保障期内不幸身故，瑞福年金按已交保费或保单现金价值中的较大者，进行赔付。
瑞福年金收益怎么样？
以我们熟悉的老王为例，老王今年30岁，打算投保10万保额，保障30年，满期金按方式四115%的比例领取。
如果是选择20年缴费，则老王需要缴纳本金15.36万元，最后总领取30.43万。是本金的1.98倍，IRR为3.48%。
如果是选择30年缴费，则老王需要缴纳本金21.33万元，最后总领取39.76万。是本金的1.86倍，IRR为3.51%。
投保相同保额，20年缴费的收益要高于30年缴费，十步更建议选择20年缴费。
与其它产品对比，收益如何？
传世壹号是增额终身寿险中收益很靠前的一款产品，保额按每年3.8%复利，保障至终身，投保后还可以追加保费。
与横琴传世壹号对比：
以老王为例，每年缴纳保费8000元，20年缴费，瑞福年金保障30年。
在保单第26年到第30年期间，每年领取2643元，
到瑞福年金30年期满，瑞福年金可以领取约30.39万，传世壹号的现金价值约为31.23万元。
传世壹号的收益要高于瑞福年金。
如果传世壹号不取出，还可以继续增值，而瑞福年金保障终止。
总结一下
瑞福年金整体来看收益还算不错，适合偏向中长期理财的人群购买。
·30岁男，投保10万保额，保障期30年，20年缴费，按方式四领取，期满时，收益是本金的1.98倍。
温馨小提示：相同条件下，可以选择20年缴费，会比30年缴费的收益要高一些。
另外，建议选择方式四领取满期金，虽然每年缴纳保费多一些，但是净收益还是比较高的。
