我们这代人，出生的时候赶上了计划生育，长大成人后，又赶上了开放二胎。
国家逐渐面临人口老龄化、少子化，养育孩子的成本越来越大，很多人也无奈的选择丁克。
对于我们这代人，最大的后顾之忧，就是未来的养老问题：延迟退休和养老金不足。
很多国家都已经踩过了养老的雷，在人口老龄化严重的日本，超过26%的65岁以上老人都是怎么生活的？
·如果是在大企业工作的人，退休后可以拿到政府的公共年金，还有企业年金，足够退休以后生活；
·但是剩下的那些大多数人，将面临“缴纳了35年的养老金，领取的养老金扣除了房租和水电费后，就所剩无几”的尴尬。
为了维持正常的生活，他们不得不继续工作，日本65至69岁的老年人就业率达到惊人的40.7%。
想要投资股市吗？这次A股大跌，很多人都在亏钱，抱团股最惨。
想要把钱存进银行吗？那点利息都赶不上通货膨胀的脚步。
要想跑赢通货膨胀，最少也要保持3%以上的利率，还好，还有很多表现优秀的年金险，都在这个标准之上。
十步给养老型年金分成两类：适合上班族的纯养老型、有点资产留给后代的传承型。
大家可以根据自身情况，跟着十步“抄作业”，选择最适合自己的养老年金吧！
-01-
纯养老型
适合人群：普通上班族，未缴纳社保的打工人群
人群特点：可能收入还不稳定；想每个月强制储蓄攒点钱；想补充退休养老金
推荐：中荷金生有约、横琴臻享一生
这两款产品很相似，每月/年领取的养老金都很高。
区别是：在保证领取20年后，金生有约现金价值归零，臻享一生还保留部分现金价值，具体能领取多少后面会说明。
投保规则：
金生有约最高投保年龄到55岁，臻享一生最高可到69岁，就是说如果男性到65岁有笔钱想投入养老金，可以通过趸交和3年交实现；
臻享一生最长可以20年缴费，金生有约同时还支持25年、30年缴费，相同本金，缴费时间越长，压力越小；
金生有约最低投保金额为500元，臻享一生为1000元，门槛都很低，适合普通人投保；
两款产品都支持按月缴费，能减轻很多经济压力，需要注意的是，臻享一生需要在投保后，拨打客服电话更改成月缴方式；
增值服务：
护理保险金：两款产品都可附加护理险，最长均可赔付10年。
金生有约，过了等待期达到理赔标准就可以领取，赔付期内，护理状态结束仍赔付；
臻享一生，养老金开始领取之后才可以定期领取，领取前达到护理标准的，一次性给付附加护理险保费的2倍，并且赔付期内，护理状态结束就不再赔付。
金生有约护理险的保费和可领取的最高保额，均高于臻享一生。
万能账户：臻享一生支持附加宜家万能账户，保底利率2.5%，现行利率4.9%。
不过，作为纯养老年金险推荐，万能账户几乎没有什么作用。
当然也可以选择最早的领取时间，如果到时候还没有退休，先存进万能账户增值一段时间，也未尝不可。
投保人豁免：臻享一生支持在18-70周岁之间，投保人意外身故或全残，豁免后续保费，保障责任继续。
下面一起来看一下收益如何：
以30岁老王为例，20年缴费，年缴保费1万元：
相同缴费情况下，从单纯领取年金来看，金生有约比臻享一生高：
老王在80岁时，金生有约已经累计领取年金约47万元，是本金的2.35倍，而臻享一生则累计领取约46.1万元。
由于臻享一生现金价值高于金生有约，如果中途急需用钱需要退保，臻享一生可以退出金额较多。
小结：
如果不做其他用途，仅仅作为养老，则金生有约领取较多；
如果考虑到中途可能急用退保，则臻享一生能够退出更多。
- 02-
资产传承型
适合人群：私营企业主、刚好有笔钱的人、继承遗产的人
人群特点：希望手里的钱不要贬值、想要规划养老金、还想给后代留下一笔钱。
推荐：信泰如意享七金版、复星星享福计划一
产品特点：
如意享七金版，每月/年，领取有效保额，有效保额按每年7%复利递增，保证领取25年。
星享福计划一，每月/年，领取有效保额，有效保额按每年6%复利递增，无保障领取。
投保规则：
如意享七金版，有2条健康告知，投保年龄最高可到69岁，趸交1万元起，年缴5000元起；
星享福计划一，有四项可附加增值服务，被保人发生意外全残，可豁免后面保费，保障继续，起投金额详见表格；
一起来看一下收益如何：
以30岁老王为例，20年缴费，年缴保费1万元：
相同缴费情况下，从单纯领取年金来看，如意享七金版领取年金远高于星享福计划一。
老王到80岁时，如意享七金版已经累计领取33.5万元，是本金的1.7倍，而星享福计划一只领取了约15.6万元。
造成这种差异的原因是因为，星享福计划一重在现金价值，到一定年龄退保，可以给后代留下更多的金钱。
但在90岁左右，如意享七金版高保额、高复利双重加持之下，退保后得到的总金额，高于星享福计划一。
小结：
如果家族有长寿基因的人群，可以选择如意享七金版，不仅能保证领取25年，在时间和复利下的收益更高。
而对自己没那么自信，能达到平均寿命70岁左右，可以选择星享福计划一。
星享福计划一，虽然前期领取少，后期保留较高的现金价值，更适合用来作为资产传承的工具。
- 总结一下-
ZONGJIE
如果单纯为了补充退休以后的养老金，金生有约和臻享一生选哪个都不错。
臻享一生考虑到，可能会中途急用退保的情况，保留了一部分现金价值，金生有约的领取金额，是目前这了产品中最高的。
如果不仅想要养老，还想把资产传承给后代，可以选择以传承为主的养老金，如意享七金版和星享福计划一。
如意享最初领取并不多，但随着逐年复利，后期也有不错的收益可以传承给后代；
星享福则是直接把重点放在了现金价值上，到了一定年龄，也有不错的资产增值效果。
4000520066 欢迎批评指正
All Rights Reserved 新浪公司 版权所有
