最近，增额终身寿险被银保监会“盯”上了。
由于增额寿险在理财保险中，收益高、灵活性强的特点，银保监会可能将不再审批增额寿这类产品。
灵活性强，就意味着保险公司将承担更高的风险。
一旦遇到大量客户减保或退保，银行的资金链断裂，支撑不住，势必就要银保监会来兜底。
所以，为了避免保险公司风险升高，就要对这类产品有更多的限制。
而最近两年，横琴人寿更是在增额寿险领域“开疆扩土”，先后出了三款收益不错、灵活性有很强的产品：传世壹号、琴童尊享、金满意足。
不过，横琴也有几款试水的产品，表现一般。
今天，十步要分享的是横琴的传世赢家增额终身寿险。这款产品上线较早，门槛不高，但收益略低。跟十步一起看看吧。
01
传世赢家有哪些特点？
支持为出生28天-75周岁人群投保，最长支持20年缴费，1000元就可以投保，门槛较低。
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保额4%复利有用吗？
传世赢家，保额每年按4%复利，不过，实际收益率不高，IRR最高只有3.42%。
可见，保额高，并不能说明产品的收益也高。
很多代理人喜欢把保额的高复利作为噱头宣传。
实际上，保额只有在被保人身故时，才能起到一些作用。
实际收益率是根据保单的现金价值计算，目前最高的也不会高于3.5%，只能无限接近。
而现金价值，可以简单理解为，一个储蓄账户中所有的钱，不论是减保、退保，都可以看作从现金价值里取钱。
而增额寿的主要功能是理财，更应该关注产品现金价值的高低。
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加减保规则限制多
前面说过，现金价值可以理解为一个银行账户，加保、减保，就是增加、减少账户里的钱。
产品设计灵活，能提高市场竞争力。
而传世赢家对加保限制较多，对减保没有限制，只要求减保后的基本保额不低于最低额度。
加保规则：
缴费期内，保单满3年-第10年期间，每次最多20%基本保额，每次间隔满2年。
另外，缴费期满前一年内，不能加保。
3
只有身故保障责任
虽然增额寿已经弱化了保障的作用，但万一被保人突然身故或全残，保障终止，也要保证尽量不影响收益。
传世赢家只包含身故责任，如果发生全残风险，保单也可以继续增值，有需要的话可以通过减保的方式取钱。
02
与同类产品对比
这里，十步另外对比了三款产品，分别是横琴人寿热销的传世壹号、金满意足，和弘康人寿利多多。
四款产品，长期收益由高到低排序为：金满意足＞利多多＞传世壹号＞传世赢家。
先来说说金满意足，
三款产品中收益最高，10年缴费第8年回本，到80岁时，收益率IRR可达3.49%，同类产品中最高。
而且灵活性强，保障至70岁和105岁两个版本支持加保，对金额、次数没有限制，不过不支持月交，最长只有10年缴费。
利多多，
6月刚上线，10年缴费收益排在第二，所有缴费方式下，收益稳居前三，回本很快，最快第4年回本，万一缴费期退保，本金损失更小。
到80岁时，收益率IRR可达3.49%。75岁前都可以加保，对减保没什么限制，最长支持20年缴费。
传世壹号，
是一款老产品，在竞争力上不如今年几款新产品强，回本时间快于大多数产品，10年缴费第8年回本。
到80岁时，收益率IRR为3.48%。灵活性一般，加减保限制较多，不过，可以附加投保人豁免。
小结：
四款产品中，竞争力最强的还是金满意足和利多多两款产品，如果想短期缴费，十步更推荐利多多，回本更快。
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总结一下
综合来看，传世赢家表现平平，灵活性受到限制，回本时间慢，收益情况也不在第一梯队。
虽然保额复利是4%，看起来很高，但实际收益率最高只有3.42%，跟收益最好的产品差了0.07%。
十步更推荐利多多，回本快，灵活性强，75岁前可加保，收益稳定，所有缴费方式下，收益均稳占TOP3。
