如意尊增额寿“又双叒”上新版本了！频繁操作，意义何在？
信泰如意尊近日上线了3.0版本，要知道，它的2.0版本在6月30日刚刚下线。
十步还一度以为信泰人寿要放弃“增额寿”这块大蛋糕了，没想到只是炒了一波停售，悄无声息的在几个月前就已经提交了3.0版本的备案。
别看手法简单粗暴，但有用。
这次如意尊3.0上线，相较于原来的2.0版本，收益略有提高，而且在保障内容上，新增了航空意外保障。但值不值得买呢？不妨一起来看看。
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如意尊3.0怎么样？
1、投保规则
如意尊3.0支持为出生28天到80岁的人群投保，支持1-6类职业，适用人群广泛。
不过需要注意，只能给自己或是自己未成年的孩子购买。
2、保障内容
· 航空意外身故/全残保障
如意尊3.0找回了1.0版本的保障，额外赠送一份航空意外保障，在乘坐民航班机期间遭受意外伤害事故，导致身故或全残的，可以赔付已交保费。
不过，十步需要提醒一点，这里赔付的金额只是已交保费。
就是说，如果只投保了50万，万一不幸遇到航空事故，最高也只能赔付50万。还不如每年几十块钱的航空意外险保额高。
就连每年不到300块钱的成人综合意外险，航空意外最高也能赔付500万。
虽然，航空意外保障是如意尊3.0最大的亮点，但在对比了其它同类产品的收益之后，所以你会发现这个亮点很鸡肋。
· 保额3.5%复利
保额每年按3.5%复利递增，初始保额较高，30岁男性10年缴费，每年投保10万，则基础保额约为86.55元。
不过，保额复利却不等同于实际收益率，保额复利只在身故或全残时才有用，如果平时想取出来用或者干脆退保，则保单的现金价值才是我们真正能拿到手的钱。
· 加减保规则
现金价值就像是我们“存”在银行账户里的钱：
如果想取出来，称作“减保”，如果还想多存一点赚更多的收益，就是“加保”。
如意尊3.0的加减保规则并没有变化，保单满2年后支持加减保：
加保：缴费期内，每年仅限一次，每次最高可加保20%基本保额；
减保：每次减保金额为100元的整数倍，剩余金额不能低于1000元。
就是说，如果选择10年缴费，则在第3-10年期间，每年都可加保1次，而且到保单第3年，就可以随时减保取现了。
· 健康告知
有6条健康告知，如果患有不明原因肿块、淋巴结肿大、高血压等疾病，就会影响投保。
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如意尊3.0收益如何？
老陈的宝宝几个月前刚出生，夫妻俩准备给孩子从小存下一笔钱，留着以后给孩子结婚用。
老陈准备每年投入10万，分10年缴费，到孩子10岁时结束缴费，本金为100万。
随着老陈不断投入，到第8年，现金价值超过当年已交保费，开始回本。
如果急需用钱，在第8年后退保，本金也不会受损失。
到孩子25岁时，现金价值约为202万，比本金多了1倍。
若此时取出100万用于孩子结婚后，还剩余102万可以继续增值。
到孩子40岁时，此时现金价值约为170万。
如果这笔钱一直未动，到老陈80岁，也就是孩子50岁时，这笔钱总共增值约为377万，收益率IRR为3.48%。
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与同类产品相比
单从收益来看，如意尊3.0还算不错，收益率最高可达3.48%，市面上最高的增额寿产品也不会超过3.5%。
不过，但评价一款增额寿产品的好坏，除了收益率，还要结合它的回本时间和灵活性考虑。
这里十步对比了两款目前热销的增额寿产品，分别是弘康人寿利多多、和泰人寿增多多。
· 收益情况
三款产品相差不多，其中收益率最高的是利多多，最高可达3.49%。
如果老陈10年缴费，每年交10万，本金为100万。
在50年的存期下，利多多连本带利为478万，如意尊3.0能拿回475万，相差不到1%。
所以长期收益，三款产品差别不大，利多多更占优势。
· 回本时间
利多多回本最快，尤其是短期缴费，最快第4年就能回本，而增多多和如意尊3.0最快第6年才能回本。
所以，如果考虑短期内可能用到这笔钱，利多多优势最大。
· 灵活性
增多多，灵活性更强，不限时间、次数、金额，在70岁前可以随时加保，是目前加保条件最宽松的产品，而且支持月缴，最低200元起投，很适合普通上班族强制储蓄。
利多多，支持75岁前加保，最少500元起，短时间内就会放开加保操作。
如意尊3.0，投保2年后支持加减保，而且只有缴费期内可以加保，加保时还有额度限制。
所以，增多多是加减保最灵活的产品。
另外，关于健康告知，利多多只有1条，非常宽松，而增多多有3条健康告知，高血压、糖尿病等都有问询；如意尊3.0有6条健康告知，比如不明原因肿块、淋巴结肿大、高血压等都有问询。
小结：
综合以上来看，利多多无论在收益上，还是回本时间上，都非常有优势；如果考虑加减保的灵活性，增多多是最有优势的，适合普通上班族强制储蓄；如意尊3.0从对比来看，表现平平，可以作为一个备选。
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与同类产品相比
虽然如意尊升级到3.0版本后，收益有所提高，收益率最高可达3.48%，与增额寿中的TOP产品相差不到1%，但在灵活性和回本时间上不太有优势。
如意尊3.0回本不如利多多块，最快第6年回本，投保前6年着急退保会有损失；灵活性不如增多多强，不仅不支持月缴，还只能在缴费期内能加保，且有保额限制。
虽然重新上线了航空意外保障，不过比较鸡肋，出险最高只能赔付已交保费，还不如单独投保航空意外险保额高。
