大白是一名保险测评人，每天要了解大量的保险产品，什么类型的都有。
但我最喜欢测评的还是重疾险。
这是因为现在重疾险产品多，市场竞争非常激烈。
这一激烈吧，就容易激发大家的斗志和创新能力。
不想淹没在茫茫多的产品之中，就得有点拿得出手的特色保障，提高自己的竞争力。
所以每次推出新产品时，总能有新花样。
这一个又一个的，宣传语各种“首创”，也不怪我这个图新鲜的人偏爱重疾险了。
今天大白就挑一个最近很有话题性的保障——额外赔付，给大家展开讲讲。
01
什么是额外赔付
首先来简单了解一下，什么是额外赔付。
额外赔付说白了就是出险时多给你赔钱的功能。
一般它都会有一个年龄限制。
比如在60周岁前，首次确诊了重大疾病，可以额外多赔50%-80%的基本保额。
额外赔付这项功能的意义是什么呢？
我们常说，买重疾险就是在买保额。
作为主保重大疾病的险种，一旦用上了，十有八九得的都是要命的病，费用都相当高。
无论是出于救治的目的，还是作为大病后的失能补助金，理赔款都是越多越好的。
多数重疾险把额外赔付的年龄限制在60岁前，是考虑到在这个年龄段，你可能正在承担着养家的责任。
或者是未成年人，罹患重疾家长势必要陪同照顾，也一样会断了收入来源。
额外赔付可以更有效的缓解重疾带来的经济压力，让患者不必担心收入问题，安心治病。
不过额外赔付也有不足之处。
60岁其实是个分水岭，在这之后重疾的发病率是逐年升高的。
但保险公司为了控制风险成本，轻易不敢承诺60岁后有额外赔付。
不过，这个“60岁法则”，也不是一成不变的。
有一些产品偏偏不按套路出牌，打破规则，加强了额外赔付的保障力度。
接下来咱们就来扒一扒，那些不走寻常路的重疾险，究竟有哪些独特优势。
02
产品解析
入围的选手总共有5个，分别是：
·光武1号·守卫盾
·超级玛丽5号
·无忧人生2021
·百年康佳倍
·达尔文5号荣耀版
每一款的额外赔付都极具代表性。
一、光武1号·守卫盾
首创4大重疾终身额外赔付
刚拿到产品资料时，我们的顾问老师就一致把它列为“本年度最佳重疾险”候选人之一。
这是因为光武1号首创了4大最高发重疾终身额外赔付，性价比极高。
这四大高发重疾分别是重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症和冠状动脉搭桥术。
高发到什么程度呢？
根据2020年各保险公司的理赔报告显示，这四种重疾的理赔率加一起超过80%，远远高于其他百十种重疾的理赔率。
说是买重疾险就是在保这四种重疾也不为过。
四大重疾+终身额外，光武1号这个“首创”实至名归，当真是无人能及。
不仅如此，它还有5种高发轻症，也是终身享有额外赔付功能。
这5种轻症就是上面提到的四大重疾的对应较轻症状，既降低了理赔门槛，又提高了理赔力度，非常的实用。
除了额外赔付给力之外，光武1号这款产品投保方式也很灵活。
中轻症、身故、癌症和心脑血管特疾多次赔付都是可选的，可以根据自己的预算灵活附加。
二、超级玛丽5号
首创同种重疾额外赔付
超级玛丽5号也是一款打破传统的产品，它首创了同种重疾的额外赔付功能。
以往的重疾险产品，同种重疾只能赔一次。
哪怕是多次重疾险也一样，第二次理赔时和第一次不能是同一种重疾。
如果想要加强同种重疾的保障力度，就得额外加钱附加二次赔付的功能。
并且，目前二次赔付保障只有癌症和心脑血管疾病等高发重疾才有。
而超级玛丽5号只要是条款规定的110种重大疾病，都可享有同种疾病额外赔付的保障。
多次重疾险都无法做到的同种重疾多次赔，超级玛丽5号做到了！
59岁前首次确诊重疾，60岁及以后再次确诊同种或其他重疾，额外赔付60%基本保额。
复发、新发、转移都可赔，间隔期1年。
超级玛丽5号还非常有价格优势，是一款性价比很高的产品。
而且它对体检异常、女性疾病和高血压承保条件都比较宽松，甲状腺结节和乳腺结节1-2级有机会标准体承保。
三、无忧人生2021
额外赔付年龄拓展至70岁
无忧人生2021是一款颇有争议的产品，它强制捆绑身故责任，不够灵活，单价较高。
但其实很多人都忽略了它的一项优势：额外赔付年龄拓展到了70岁。
在70周岁前首次确诊重疾额外赔付50%，确诊轻症额外赔付15%，而且先确诊轻症后再罹患重疾，还能多赔30%。
也就是说，在别家额外赔付都不保的60-70岁重疾高发期，无忧人生2021累计能多赔95%基本保额。
如果价格对你来说不是问题，那么整体来看无忧人生保障方面是挺不错的。
它的核保也很宽松，尤其对抑郁症和肺结节很友好。
最重要的是它的人工核保不留记录，不影响投保其它产品。
四、百年康佳倍
重疾额外赔付比例最高
康佳倍这款产品虽说也是在60岁前有额外赔付，但它的优势在于赔付比例非常高。
60岁前首次确诊重疾额外赔付100%基本保额，是目前市场上的最高比例。
除了重疾，它的中轻症在60岁前也都带额外赔付，整体的赔付比例都是排在前列的。
并且，百年人寿的产品还有一项特有的前症保障。
前症是指没有达到轻症定义的疾病、疾病状态或手术，简单来说就是比轻症还要轻的一类疾病。
康佳倍的前症保障疾病种类共有20种：
有了这项前症保障，就意味着康佳倍比别的产品理赔的概率要高些，别的产品达不到理赔标准的疾病，在康佳倍这里能理赔15%保额。
不过这款产品不够完美：
比如30岁后只能选20年缴费期，单期保费压力变大；个别疾病理赔条件较严格等。
由于疾病的理赔条件比较琐碎，这里就不细说了。
如果你很看好康佳倍的保障，先来顾问这里了解一下具体情况，权衡一下再投保。
五、达尔文5号荣耀版
中轻症额外赔付比例最高
达尔文5号荣耀版真的前前后后说过太多次了。
性价比高、价格便宜、高发病种覆盖全等等，这些都被大家分析了一遍又一遍。
足以见得它在行业内的受重视程度。
以往在推荐产品时，给它的定位都是便宜好用。
预算不足的人群仅买基础版，可以花最少的钱获得一份全面的保障。
但它还有一个隐藏的亮点，就是它的可选保障——特定年龄额外赔付。
选择附加这项保障之后，在50或60岁前，重疾额外赔付60%，中症30%，轻症15%。
叠加之后，最高可以实现60岁前重疾理赔210%保额，中症90%，轻症45%。
重疾这210%保额里包含了癌症靶向药津贴，可能有人会觉得这项津贴理赔条件较严格，累计赔付210%略困难。
但中轻症的赔付比例可是实打实的，而且是目前市场最高。
那么，这么高的赔付比例，附加之后的价格贵吗？
还真不贵。
附加额外赔付之后，达尔文5号荣耀版的价格也是中游水平，非常超值。
03
总结一下
看到这里的小伙伴，相信你对重疾险的额外赔付功能已经有了一定的了解。
今天扒的这5款产品都是比较有代表性的，各有各的优势。
投保时就看你的个人需求和预算，都是不错的选择。
其他没提到的产品也不是说不好，只不过在额外赔付这项保障上，特色没有这么鲜明。
实际上重疾险发展到现在，好的产品不少，保障模式大同小异。
有亮点的，我会推荐给大家；存在明显缺陷的，我也会帮大家指出来，避免踩坑。
除此之外，投保前的健康告知、核保环节也很重要。
如果你有投保意向，千万不要直接自己买，很容易错告漏告，影响后续理赔。
最好是把你的身体情况告诉顾问，让我们的顾问小姐姐帮你把把关，确认无误之后再投保。
今天的内容就是这些，如果你还有哪些问题，可以在评论区给我留言交流。
